Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору

Копия

Дело №2-654/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА года

Копейский городской суд г. Копейска Челябинской области в составе:

председательствующего Китовой Т.Н.

при секретаре Патраковой Э.М.

с участием представителя истца Лесковец М.А.

ответчика Потеха В.В.

представителя ответчика Потеха А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества СтарБанк к Потеха В.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «СтарБанк» обратился в суд с иском (с последующими изменениями) к Потеха В.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указали, что 10.06.2008 года ЗАО «СтарБанк» и Потеха В.В. заключили кредитный договор № 0063-SL о предоставлении кредита в размере 4 000 000 рублей с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 19% годовых сроком погашения на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего заложенного имущества: нежилое здание-пункт приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и право аренды земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА. Между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки № 0063-SL-И от 10.06.2008 года. Права банка по договору ипотеки были удостоверены сторонами закладной и зарегистрированы УФРС по Челябинской области за номером 74-74-30/044/2008-319 от 17.07.2008 года. Стоимость заложенного имущества составляет 2 663 097 рублей, в том числе нежилого здания-пункта приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА в размере 2 541 234 рубля и право аренды земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, в размере 121 863 рубля, что подтверждается отчетом об оценке № О-12-010-КН, составленным ООО аудиторская фирма «*». Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, 21.07.2008 года выдал ответчику кредит в размере 4 000 000 рублей. В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Согласно п. 3.6.1 кредитного договора заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет не позднее даты платежа, определенной в п.3.6.5. В нарушение условий кредитного договора с ноября 2009 года ответчик не осуществляет ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов. По факту просроченной задолженности ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. В случае нарушения сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от суммы просроченного платежа. В соответствии с п. 4.4.1 и 4.4.2 кредитного договора при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, либо при допущении заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество. На основании изложенного просят взыскать с Потеха В.В. в пользу ЗАО «СтарБанк» задолженность по кредитному договору в размере 3 885 888 рублей 98 копеек, в том числе сумма основного долга 2 891 561 рубль, сумма основного просроченного долга в размере 433 737 рублей, сумма по просроченным процентам в размере 445 337 рублей 59 копеек за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, сумма комиссии в размере 27 345 рублей 93 копейки за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 43 373 рубля 70 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 44 533 рубля 76 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года. Обратить взыскание на предмет залога нежилое здание-пункт приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и земельный участок площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, с начальной продажной ценой 2 663 097 рублей путем реализации на публичных торгах. Также просят взыскать с Потеха В.В. в пользу ЗАО «СтарБанк» госпошлину в сумме 30 030 рублей 07 копеек.

В судебном заседании представитель истца Лесковец М.А. поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик Потеха В.В. исковые требования признала частично. Пояснила, что действительно с октября 2009 года она не вносит ежемесячные платежи, поскольку имело место трудное финансовое положение и она выбилась из графика и при внесении очередного платежа производится погашение неустоек и процентов. Просит отказать в иске в части взыскания суммы комиссии в размере 27 345 рублей 93 копейки за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 43 373 рубля 70 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, суммы неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 44 533 рубля 76 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года. Считает, что оценка по заключению эксперта не отвечает рыночной стоимости. Ответчица неоднократно обращалась к истцу с просьбой о реструктуризации долга, но ей было в этом отказано.

Представитель ответчика Потеха А.Н. поддержал пояснения ответчика Потеха В.В.

Третье лицо Управление имуществом Копейского городского округа о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился л.д. 168 том 2).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца Лесковец М.А., ответчика Потеха В.В., представителя ответчика Потехи А.Н., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежит удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 10.06.2008 года между ЗАО «СтарБанк» и Потеха В.В. заключен кредитный договор № 0063-SL о предоставлении кредита в размере 4 000 000 рублей с начислением процентов по кредиту исходя из ставки 19% годовых сроком погашения на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита л.д. 12-32).

В соответствии с п.4.1.2 кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Согласно п. 3.6.1 кредитного договора заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет не позднее даты платежа, определенной в п.3.6.5.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог следующего заложенного имущества: нежилое здание-пункт приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и право аренды земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА. Для чего между ЗАО «СтарБанк» и Потеха В.В. был заключен договор ипотеки № 0063-SL-И от 10.06.2008 года. Права банка по договору ипотеки были удостоверены сторонами закладной и зарегистрированы УФРС по Челябинской области за номером 74-74-30/044/2008-319 от 17.07.2008 года л.д. 33-55).

Стоимость заложенного имущества составляет 2 663 097 рублей, в том числе нежилого здания-пункта приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА в размере 2 541 234 рубля и право аренды земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, в размере 121 863 рубля, что подтверждается отчетом об оценке № О-12-010-КН, составленным ООО аудиторская фирма «*» л.д. 57-58).

ЗАО «СтарБанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору, 21.07.2008 года выдал ответчику кредит в размере 4 000 000 рублей. В материалах дела имеется платежное поручение № 003443526 от 21.07.2008 года л.д. 66).

В случае нарушения сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от суммы просроченного платежа. В соответствии с п. 4.4.1 и 4.4.2 кредитного договора при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, либо при допущении заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество.

В нарушение условий кредитного договора с ноября 2009 года ответчик не осуществляет ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов. По факту просроченной задолженности ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней л.д. 67-68).

На день рассмотрения дела в суде ответчик сумму задолженности по кредитному договору не погасил. Задолженность составляет на день рассмотрения дела по кредитному договору в размере 3 885 888 рублей 98 копеек, в том числе сумма основного долга 2 891 561 рубль, сумма основного просроченного долга в размере 433 737 рублей, сумма по просроченным процентам в размере 445 337 рублей 59 копеек за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, сумма комиссии в размере 27 345 рублей 93 копейки за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 43 373 рубля 70 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 44 533 рубля 76 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года.

По смыслу п.1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствам через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляются банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка», является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то сеть, операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с действующим с заключенными кредитными договорами, то есть действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, требования ЗАО «СтарБанк» в части взыскания с ответчика Потеха В.В. суммы комиссии в размере 27 345 рублей 93 копейки за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года удовлетворению не подлежат.

Из представленного истцом графика погашения комиссии за ведение ссудного счета следует, что заемщиком Потеха В.В. произведено погашение комиссии в сумме 121 431 рубль 25 копеек, путем внесения платежей 21.07.2008 года – 60 000 рублей, 5 054 рубля 75 копеек, 915 рублей 25 копеек (НДС полученный с комиссии за оформление кредита), 31.07.2008 года – 4000 рублей, 27.08.2008 года – 4000 рублей, 30.09.2008 года – 3951 рубль 81 копейка, 31.10.2008 года – 3903 рубля 61 копейка, 26.11.2008 года - 3855 рублей 42 копейки, 30.12.2008 года - 3807 рублей 23 копейки, 02.02.2009 года – 3759 рублей 04 копейки, 02.03.2009 года - 3710 рублей 84 копейки, 31.03.2009 года – 2662 рубля 65 копеек, 30.04.2009 года - 3614 рублей 46 копеек, 01.06.2009 года – 3566 рублей 26 копеек, 30.06.2009 года – 3518 рублей 07 копеек, 31.07.2009 года – 3469 рублей 88 копеек, 31.08.2009 года – 3421 рубль 68 копеек, 30.09.2009 года – 3373 рубля 49 копеек, 02.11.2009 года – 846 рублей 81 копейка л.д. 69-73).

Суд считает, что сумма основного просроченного долга в размере 433 737 рублей подлежит уменьшению на сумму 121 431 рубль 25 копеек, внесенную в счет погашения ежемесячной комиссии и составит 312 305 рублей 75 копеек.

Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу истца основной долг 2 891 561 рубль, сумму просроченного долга 312 305 рублей 75 копеек.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит возможным удовлетворить ходатайство ответчицы в части взыскания суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 43 373 рубля 70 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, суммы неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 44 533 рубля 76 копеек за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года частично и взыскать с ответчицы в пользу истца сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 13 000 рубля за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, суммы неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 14 000 рубля за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года.

Судом установлено, что Потеха В.В. на основании договора купли-продажи земельного участка № 60/91-09 от 06.03.2009 года является собственником земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права л.д. 114).

Согласно заключению эксперта № 026-05-00412 л.д. 27-142 т.2) продажная рыночная стоимость нежилого здания-пункта приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и земельного участка площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА составляет 7 505 000 рублей.

Следует обратить взыскание на предмет залога нежилое здание-пункт приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и земельный участок площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, с начальной продажной ценой 7 505 000 рублей путем реализации на публичных торгах.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежные поручения об оплате госпошлины от 26.01.2010 года на сумму 22000 рублей и от 04.02.2010 года на сумму 8030 рублей 07 копеек л.д.5, 6), поскольку исковые требования удовлетворены частично, то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в размере 29 605 рублей 05 копеек.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, ст. 98 ГПК РФ, ст. ст. 307, 309, 330, 333, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Взыскать с Потеха В.В. в пользу ЗАО «СтарБанк» задолженность по кредитному договору в размере 3 481 010 рублей 85 копеек, в том числе сумму основного долга 2 891 561 рубль, сумма основного просроченного долга в размере 117 112 рублей 26 копеек, сумму по просроченным процентам в размере 445 337 рублей 59 копеек за период с 01.10.2009 года по 30.06.2010 года, сумму неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 13 000 рублей за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, сумма неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 14 000 рублей за период с 03.11.2009 года по 01.07.2010 года, а также госпошлину в размере 29 605 рублей 05 копеек – всего 3 510 615 рублей 05 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога нежилое здание-пункт приема стеклопосуды НОМЕР общей площадью 202,9 кв.м, условный номер 74-74-30/058/2004-122, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА и земельный участок площадью 233 кв.м кадастровый номер 74:30:01 02 014:0066, категории земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для эксплуатации здания, находящийся по адресу Челябинская область, г. Копейск, АДРЕС, АДРЕСА, принадлежащие Потеха Валентине Владимировне с начальной продажной ценой 2 663 097 рублей путем реализации на публичных торгах.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение 10-ти дней со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна

Судья

Секретарь