Решение суда о признании недействительными условий кредитного договора

Дело №2-1918/10 .

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА года

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой М.П.,

при секретаре Азиеве Ю.Н.

с участием истца Ануфриева С.Н.

представителя истца Шишменцева В.В.

представителя ответчика Власова А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ануфриева С.Н. к ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, исключении из кредитного договора условия по взысканию платы за ведение ссудного счета, взыскании суммы комиссии, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ануфриев С.Н. обратился в суд с иском и дополнением исковых требований л.д.32-35) к ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», просит: признать недействительным условие кредитного договора НОМЕРф от ДАТА года, заключенного между ним, истцом, и ОАО АКБ «Пробизнесбанк», согласно которому, на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; исключить из кредитного договора НОМЕРф от ДАТА года условия по взысканию платы за ведение ссудного счета. Ануфриев С.Н. также просит взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» 10 800 рублей – сумму комиссии, выплаченную по кредитному договору; 1 500 рублей – убытки, понесенные за составление искового заявления в суд; 40 000 рублей – компенсацию морального вреда, всего 52 300 рублей.

В обоснование иска Ануфриев С.Н. указал, что между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключен договор НОМЕРф от ДАТА года, по которому он, Ануфриев С.Н., получил 30 000 рублей на срок 60 месяцев и взял на себя обязательство уплачивать банку за пользование кредитом 18% годовых. Положения кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался. Им, Ануфриевым С.Н., в соответствии с графиком платежей по указанному кредитному договору за период с ДАТА года по ДАТА года выплачено 29 040 рублей, в том числе 10 800 рублей (450 рублей х 24 месяца) - комиссия за ведение счета.

В судебном заседании истец Ануфриев С.Н. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк», действующий по доверенности Власов А.Б., исковые требования не признал, просит применить срок исковой давности в части иска, касающейся требования о признании недействительным условия договора, согласно которому на заемщика (истца) возлагается обязанность оплаты платежей комиссии за ведение ссудного счета по договору в размере 1,5 % от суммы кредита Кредитного договора от ДАТА года. В письменном ходатайстве л.д. 27), ссылаясь на ст. 181 ГК РФ, представитель ответчика указал, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её применимости составляет один год; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания части кредитной сделки недействительной; считает, что поскольку истец узнал о нарушении своего права ДАТА года, то имел право обратиться с иском до ДАТА года.

Представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» представил письменный отзыв л.д.22), из которого следует, что открытие и ведение ссудного счета не является отдельной услугой банка, независимой от услуги кредитования, поскольку совершение таких действий (ведение ссудных счетов) предписано банку – кредитору действующим законодательством. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. На момент заключения кредитного договора с истцом, банк имел право на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Поскольку со стороны Банка не допущено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права истца, по мнению ответчика, отсутствуют и основания для возложения на ответчика обязанности компенсации заявленного истцом морального вреда. Причинение истцу нравственных страданий не подтверждено доказательствами. Более того, тот факт, что истец на момент кредитного договора добровольно и без возражений подписал предложенный договор, ставит под сомнение доводы истца о том, что в период его исполнения истец испытывал значительные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с необходимостью оплаты очередных платежей по кредиту. Решение о получении кредита заемщик принимает самостоятельно, своей волей, и, очевидно, в своем интересе. Он не находится в безвыходном положении, не вынужден приобретать услугу кредитования и тем не менее, приобретает её, будучи надлежащим образом ознакомленным с эффективной процентной ставкой, суммой ежемесячных платежей и величиной переплаты.

Заслушав истца Ануфриева С.Н., представителя истца Шишменцева В.В., представителя ответчика Власова А.Б., исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части иска о признании недействительным условия кредитного договора; исключении из кредитного договора условия по взысканию платы за ведение ссудного счета; взыскании выплаченной суммы комиссии и убытков; в части иска о взыскании компенсации морального вреда требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии сч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за неё проценты.

Судом установлено, между Ануфриевым С.Н. и ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» заключен договор НОМЕРф от ДАТА года, по которому он, Ануфриев С.Н., получил 30 000 рублей на срок 60 месяцев и взял на себя обязательство уплачивать банку за пользование кредитом 18% годовых л.д.6).

Согласно указанному договору на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1,5 процентов от суммы кредита (450 рублей).

Из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 23 июля 2008 года №160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность.

Кредитная организация, как любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением банка России от 05 декабря 2002 года №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах, суд считает, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета является незаконным возложением на заемщика –потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя.

Согласно п.1 ст.779 ГПК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эту услугу.

В силу ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Условия кредитного договора, законность которых оспаривает истец, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

Ходатайство ответчика о применении срока исковой давности в части иска, касающейся требования о признании недействительным условие договора, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (кредитный договор заключен ДАТА года).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Ануфриева С.Н. в части признания недействительным условия кредитного договора НОМЕРф от ДАТА г., заключенного между Ануфриева С.Н. и ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Также подлежит удовлетворению исковые требования Ануфриева С.Н. об исключении из кредитного договора НОМЕРф от ДАТА г. условие по оплате за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что Ануфриевым С.Н. в соответствии с графиком платежей по кредитному договору НОМЕРф от ДАТА г. за период с ДАТА г. по ДАТА г. выплачено 10 800 рублей (450 рублей х 24 месяца) – комиссия за ведение счета л.д.7-8 – копия графика,л.д.36-48 – копии приходных кассовых ордеров). Указанная сумма подлежит взысканию с ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в пользу Ануфриева С.Н..

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в пользу Ануфриева С.Н. с ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» следует также взыскать убытки, понесенные в связи с оплатой услуг по составлению искового заявления в размере 1 500 рублей.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Судом не установлено, что действиями ответчиков нарушены личные неимущественные права истца, таким образом, исковые требования Ануфриева С.Н. о взыскании компенсации морального вреда в размере 40 000 рублей не подлежат удовлетворению.

РЕШИЛ:

Исковые требования Ануфриева С.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора НОМЕРф от ДАТА года, заключенного между Ануфриевым С.Н. и ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Исключить из кредитного договора НОМЕРф от ДАТА года, заключенного между Ануфриевым С.Н. и ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в пользу Ануфриева С.Н. 10 800 рублей – сумму комиссии, выплаченную по кредитному договору НОМЕРф от ДАТА года по состоянию на ДАТА года и 1 500 рублей - убытки, понесенные за составление искового заявления, всего 12 300 рублей.

Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» государственную пошлину в размере 432 рубля в доход государства.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 40 000 рублей Ануфриеву С.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение десяти дней.

.

.

.