Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-2748/10

РЕШЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Михалина В.П.

при секретаре Малеевой Н. С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Братцевой И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с требованием к ответчику Братцевой И. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216781 руб. 06 коп. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Братцевой И. Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 241574 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15 % годовых. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по уплате процентов и возврату кредита, просят взыскать образовавшуюся задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 216781 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг – 30736 руб. 55 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 13820 руб. 10 коп.; пени за просрочку основного долга – 27204 руб. 56 коп.; пени за просрочку процентов – 9853 руб. 67 коп.; остаток основного долга – 135055 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом – 111 руб. 00 коп. Просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5367 руб. 81 коп.

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» о месте и времени судебного заседания извещен (л. д. 63), представитель в судебное заседание не явился.

Ответчик Братцева И. Ю. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что кредитный договор оформляла, денежные средства от банка получила, со сроком образовавшейся задолженности согласна, намерена погашать задолженность, просит уменьшить суммы штрафных пеней, начисленных за просрочку основного долга и процентов, ссылаясь на трудное финансовое положение, вынужденное прекращение трудовой деятельности и отсутствие дохода. Просит уменьшить сумму основного долга на 450 рублей, поскольку при получении кредита указанная сумма неосновательно была удержана банком в счет комиссии за оказание услуг по предоставлению кредита, что нарушает ее права.

Выслушав пояснения ответчика Братцевой И. Ю., исследовав материалы дела, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Братцевой И. Ю. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 241574 руб. на условиях срочности, возвратности и платности. По условиям кредитного договора денежные средства в указанной сумме предоставлены Братцевой И. Ю. на 60 месяцев путем зачисления на счет заемщика с условием оплаты за пользование кредитом 15 % годовых и возврата кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Братцева И. Ю. обязалась возвратить полученные денежные средства с уплатой процентов (л. д. 5, 6-7, 8-13).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по предоставлению кредита истцом были выполнены, денежные средства в сумме 241574 руб. перечислены на счет заемщика Братцевой И. Ю., что подтверждается выпиской по счету клиента (л. д. 27-30).

Кредитный договор заключен сторонами в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее Общие условия), утвержденных Председателем Правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», вступивших в действие с ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 15-25).

В соответствии с п. п. 8.2.3., 8.2.3.1. Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа). Ежемесячные платежи производятся путем без акцептного ежемесячного списания Кредитором со счета Заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату внесения ежемесячного платежа.

Установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора порядок погашения платежей Братцевой И. Ю. представляет собой ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле, приведенной в п. 8.2.3.3. договора, составляющий 5747 руб. 03 коп., который подлежит внесению 18 числа каждого месяца.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна является основанием для досрочного истребования Банком задолженности по кредитному договору (п. 8.3.1.1. Условий).

Пунктом 8.8.2. Общих условий предусмотрена уплата неустойки за просрочку ежемесячного платежа в размере 0, 9 % от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (л. д. 23).

Судом установлено, что заемщиком Братцевой И. Ю., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, были допущены просрочки внесения сумм кредита и уплаты процентов, платежи по кредитному договору вносились Братцевой И. Ю. нерегулярно, в меньшем размере, чем установлено договором, последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного расчета, который судом проверен, следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту составила 216781 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг – 30736 руб. 55 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 13820 руб. 10 коп.; пени за просрочку основного долга – 27204 руб. 56 коп.; пени за просрочку процентов – 9853 руб. 67 коп.; остаток основного долга – 135055 руб. 18 коп.; проценты за пользование кредитом – 111 руб. 00 коп. (л. д. 26).

Суд приходит к выводу, что ответчиком не исполнены условия кредитного договора, допущенные нарушения являются существенными, требования истца о досрочном взыскании суммы кредита обоснованы, поскольку иного кредитным договором не предусмотрено, кроме того, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ в качестве основания для досрочного взыскания суммы кредита является просрочка внесения очередной части кредита, то есть однократно допущенная просрочка.

Установлено, что за оказание услуг по предоставлению Братцевой И. Ю. кредита банком была удержана комиссия в размере 450 руб. 00 коп., что подтверждается заявлением на кредит, выпиской по счету клиента (л. д. 5, 27).

Пунктом 1 статьи 1 Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При таких обстоятельствах включение банком в кредитный договор условий о взимании с клиента комиссии в размере 450 руб. 00 коп., уплаченной единовременно Братцевой И. Ю. за предоставление кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Суд приходит к выводу, что сумма основного долга заемщика ввиду безосновательного удержания с нее банком комиссии за оказание услуг по предоставлению кредита подлежит уменьшению на сумму необоснованно уплаченных денежных средств – 450 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчицы, составит 134605 руб. 18 коп. (135055 руб. 18 коп. – 450 руб. 00 коп.).

Суд приходит к выводу, что с ответчика Братцевой И. Ю. следует взыскать просроченный основной долг по кредитному договору в размере 30736 руб. 55 коп., просроченные проценты, предусмотренные договором за пользование кредитом в размере 13820 руб. 10 коп., остаток основного долга – 134605 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом – 111 руб. 00 коп.

Ответчиком Братцевой И. Ю. заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая имущественное положение должника, суд приходит к выводу, что установленная в договоре неустойка в виде пени в размере 0, 90 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 8.8.2 Общих условий) является высокой, неустойка по проценту явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, свидетельствующих о наступлении для истца тяжелых негативных последствий, не допуская неосновательного обогащения истца, с учетом имущественного положения должника, суд приходит к выводу, что установленный в договоре размер неустойки является высоким.

Суд, применяя ст. 333 ГК РФ, признав необоснованным размер предъявленной неустойки, начисленной за несвоевременный возврат кредита в размере 27204 руб. 56 коп., полагает возможным произвести ее уменьшение до 10000 руб. 00 коп., произвести уменьшение неустойки за несвоевременную уплату процентов с суммы 9853 руб. 67 коп. до 5000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В деле имеется платежное поручение, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины при подаче искового заявления (л. д. 4).

Суд считает, что с ответчика Братцевой И. Ю. следует взыскать расходы по госпошлине, понесенные истцом при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5085 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Братцевой И.Ю. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194272 руб. 83 коп., в том числе: задолженность по кредиту – 30736 руб. 55 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 13820 руб. 10 коп.; неустойку за несвоевременный возврат кредита – 10000 руб. 00 коп; неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 5000 руб. 00 коп.; остаток основного долга – 134605 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом – 111 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5085 руб. 46 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: