Копия 2-3246/10РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Шаповал В.И.
при секретаре Погребинской Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» к Кирсановой Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Кирсановой Т.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Г. (в настоящее время после вступления в брак Кирсанова) был заключен кредитный договор на сумму 25 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 19,5% годовых, сроком на 24 месяца. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В силу ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в срок и порядке предусмотренном договором. В настоящее время ответчик не производит погашение основной суммы долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 172 589рублей 93 копейки, из них: сумма основного долга 24 119 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом 4 976 рублей 47 копеек, просроченная комиссия 5749 рублей 29 копеек, сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту 108803 рубля 71 копейка, сумма штрафных пеней за нарушение срока возврата процентов по вышеуказанному кредиту - 18755 рублей 45 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии 10185 рублей 04 копейки. Просят взыскать с Кирсановой Т.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 172 589 рублей 93 копейки в пользу ЗАО «Райффайзенбанк», кроме того взыскать расходы по госпошлине в размере 4 651 рубль 79 копеек.
В судебном заседании представитель истца Андреев К.В. исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что в связи с тем, что ответчица допускала просрочку платежей, то часть последующих платежей шли на погашение штрафных санкций в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по задолженность по основному долгу составила 24119 рублей 97 копеек, проценты 4976 рублей 47 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета 5749 рублей 29 копеек, сумма штрафных пени за нарушение сроков возврата основного долга 108 803 рубля 71 копейка, сумма штрафных пени за нарушение срока возврата процентов 18755 рублей 45 копеек, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета - 10185 рублей 04 копейки.
Ответчица Кирсанова Т.Ю. исковые требования признала частично, суду пояснила, что она ежемесячно погашали кредит, но в период с ДД.ММ.ГГГГ она не могла ежемесячно вносить сумму предусмотренную графиком платежей. Просит снизить размер штрафных санкций, в связи тяжелым материальным положением, кроме того, у неё на иждивении находится несовершеннолетний ребенок.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанком» и Гольцевой Т.Ю. заключен кредитный договор № в письменной форме на получение кредита в размере 25 000 рублей (л.д. 6 заявление № на предоставление кредита). Кредит представлен сроком на 24 месяца с ежемесячной ой уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых.
На л.д. 26 находится заявление на внесение изменений в анкетные данные, из которого следует что Г.Т.Ю. сменила фамилию после заключения брака на Кирсанову Т.Ю. (л.д. 64 копия свидетельства о заключении брака).
Факт получения Кирсановой Т.Ю. денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету клиента Кирсановой Т.Ю. (л.д. 22).
В силу пункта 8.2 Общих условий заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 19,5 % годовых.
Судом установлено, что заемщик Кирсанова Т.Ю. несвоевременно вносила платежи для погашения основной задолженности и процентов (л.д. 22-25 выписка по счету).
В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при просрочки возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9 % от суммы просроченной задолженности по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.
Установленным графиком погашения кредита Кирсанова Т.Ю. кредит и проценты за пользование кредитом в сроки не погасила, чем нарушила условия кредитного договора.
Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ выполнение обязательств со стороны заемщика стало осуществляться ненадлежащим образом, нарушены сроки возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается имеющимся расчетом (л.д. 20-21). Из расчета следует что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту, включающая в себя сумму кредита, проценты за пользование, комиссии и пени за просрочку уплаты кредита, процентов и комиссии составила 172589 рублей 93 копейки из них основной долг – 24 119,97 рублей, проценты за пользование кредитом 4 976 рублей 47 копеек, комиссия 5 749 рублей 29 копеек, штраф за просроченную комиссию 101856 рублей 04 копейки, штраф за просроченные выплаты по основному долгу 108 803 рубля 71 копейка, штраф за просроченные выплаты по процентам 18755 рублей 45 копеек (л.д. 20- 21 расчет задолженности).
По невыплаченным процентам за пользование кредитом в суде установлено, следующее.
На л.д. 6 находится заявление на кредит, из которого следует, что Кирсанова Т.Ю. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» за получение кредита в размере 25000 рублей, процентная ставка 19,5 % годовых.
На л.д. 7 находится график платежей, из которого следует, что Кирсанова должна уплатит процент за пользование кредитом в размере 5360 рублей 39 копеек.
На л.д. 20-21 находится расчет задолженность из которого следует, что Кирсанова имеет задолженность по просроченным процентам в размере 4976 рублей 47 копеек.
Таки образом, с Кирсановой Т.Ю в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» должна быть взыскана задолженность по просроченным процентам в размере 4976 рублей 47 копеек.
По невыплаченному основному долгу Кирсановой Т.Ю. в суд установлено следующее.
Судом установлено, что заемщиком Кирсановой Т.Ю. ежемесячно уплачивается комиссия за ведение ссудного счета, которая составляет 250 рублей ежемесячно (л.д. 8 – тарифы по потребительскому кредитованию).
На л.д. 22-25 находится выписка по счету клиента Кирсановой Т.Ю. из которой следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Кирсановой Т.Ю. на погашение комиссии удержано банком 4000 рублей – комиссия за обслуживание судного счета в том числе: ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ- 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ -250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 250 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-250 рублей. Таким образом, в течение 16 месяцев по 250 рублей, выплачено всего 4000 рублей.
По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действии банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок представления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает представление денежных средств физическим лицам –в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что устранение дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.
Суд пришел к убеждению, что возложение на заемщика обязанности уплаты единовременного платежа и ежемесячной платы комиссии за обслуживания ссудного счета является ничтожным независимо от такого признания судом.
В ст. 422 ГК РФ) ограничивающее усмотрение сторон соответствием условий договора обязательным для сторон правилам, установленным законно действующим в момент его заключения.
Таким образом, установление банком при заключение кредитного договора комиссии за обслуживание счета при отсутствии намерений потребителя на получение подобного рода услуг, не входящих в предмет договор, свидетельствует о том, что банк обуславливает приобретение одной финансовой услуги обязательным приобретением другой услуги.
Установив, что потребитель финансовой услуги не имел возможности повлиять не содержание договора относительно установления комиссии за обслуживание счета, кроме как отказаться от заключение договора вовсе, никаких других услуг кроме получения кредита потребитель не намеревался приобрести, доказательств реального представления каких-либо дополнительных услуг не имеется, суд считает, что условия договора заключенного меду сторонами об установлении комиссии в размере 250 рублей ежемесячно нарушают права потребителя на свободный выбор товаров, и услуг и противоречат положениям ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
При таких обстоятельствах, включение банком в кредитный договор условия о взимании с Кирсановой Т.Ю. ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 250 рублей ежемесячно являются недействительным. Таким образом, сумма основного долга по кредиту должна быть уменьшена на ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета уплаченный Кирсановой Т.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 4000 рублей: 24 19,97-4000 =20119,97 рублей.
На л.д. 20-21 находится расчет задолженности по кредиту представленному Кирсановой Т.Ю., где указано, что Кирсанова Т.Ю. имеет задолженность по уплате комиссии в размере 5749 рублей 29 копеек и задолженность по штрафным пени за просроченную комиссию 10185 рублей 04 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В иске о взыскании с Кирсановой Т.Ю. сумму задолженности по просроченной комиссии 5749 рублей 29 копеек, и на суму штрафа за просроченную комиссию 10185 рублей 04 копейки необходимо отказать.
В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлена, что Кирсанова Т.Ю. нарушила обязательства по погашению кредитного договора: просроченная задолженность по кредитному договору составила 24 119 рублей 97 копеек (исходя из расчета представленного банком л.д.20-21), просроченные проценты 4976 рублей 47 копейки, всего 29 096 рублей 44 копеек. Неустойка составила по просроченному основному долгу 108803 рубля 71 копейка, по просрочены процентам 18755 рублей 45 копеек, всего 127559 рублей 16 копеек.
В материалах дела имеется ходатайство Кирсановой Т.Ю. о снижении размера неустойки, в связи с тяжелым материальным положением ответчицы, нахождением на иждивении несовершеннолетнего ребенка.
В материалах дела находится справка о получаемой заработной плате Кирсановой Т.Ю. Ежемесячный доход Кирсановой Т.Ю. составляет 6670 рублей.
Суд приходит к выводу, о том, что необходимо снизить размер неустойки взыскиваемой с Кирсановой Т.Ю. до 27 559 рублей 16 копеек. В остальной части иска о взыскании неустойки ЗАО «Райффайзенбанк» отказать.
Таким образом, суд считает, что следует взыскать с Кирсановой Т.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме: основной долг 20119 рублей 97 копеек, задолженность по просроченным процентам 4976 рублей 47 копеек, штрафные пени 27559 рублей 16 копеек, всего 52655 рублей 60 копеек.
В силу ч.2 ст. 98 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из цены иска 172 589 рубля 93 копеек, размер государственной пошлины составляет 4 651 рублей 79 копеек, которая уплачена истцом при подачи иска.
В связи с тем, что суд пришел к выводу, что с ответчика необходимо взыскать задолженность по кредиту в размере 52 655 рубля 60 копеек, то госпошлина необходимая ко взысканию должна составлять 1779 рублей 67 копейки. Таким образом, с Кирсановой Т.Ю. необходимо взыскать госпошлину в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в размере 1779 рублей 67 копеек.
В остальной части иска ЗАО «Райффайзенбанк» к Кирсановой Т.Ю. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании госпошлины отказать.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, ст.809, 810, 811, 819, 330, 333 ГК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Кирсановой Т.Ю. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 655 рублей 60 копеек: основной долг – 20119 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом 4976 рублей 47 копеек, неустойку 27 559 рулей 16 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 1779 рублей 67 копеек, всего 54435 рублей 27 копеек.
В остальной части иска о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины отказать
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий подпись В.И. Шаповал
Копия верна
Судья
Секретарь