Дело №2-57/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииДАТА г.Копейск
Копейский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Десятовой Л.А.
при секретаре Мамедовой Т.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Пашнину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Пашинину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС.
В обоснование иска истец указывает, что ДАТА между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Пашниным М.В. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1250000 рублей сроком на 180 месяцев, с процентной ставкой 14% годовых, с целевым назначением кредита - приобретение Заемщиком по договору купли-продажи в собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Предметом залога является двухкомнатная квартира, общей площадью 51,3 кв.м., условный (кадастровый) номер НОМЕР, находящаяся на 2 этаже пятиэтажного жилого дома, расположенная по адресу: АДРЕС, принадлежащая на праве собственности Пашнину М.В., залоговой стоимостью 1169 000 рублей.
Обязательства банком выполнены, денежные средства в сумме 1250000 рублей перечислены на счет открытый истцом на имя Пашнина М.В., что подтверждается мемориальным ордером. Свои обязательства Пашнин М.В. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДАТА составляет 1778709 рублей 26 копеек, в том числе:
- основной долг – 1180843 рублей 69 копеек
- проценты, начисленные на основной долг - 252132 рублей 67 копеек
- неустойка, начисленная на просроченный основной долг 52567 рублей 17 копеек,
- неустойка, начисленная на просроченные проценты – 293165 рублей 73 копейки, поэтому просят взыскать с ответчика данную сумму в пользу истца, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19093 рублей 55 копееки обратить взыскание на заложенное имущество квартиру по адресу АДРЕС, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 1169000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Троценко А.С. исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик – Пашнин М.В. с иском согласен частично, просит установить начальную продажную цену квартиры в соответствии с отчетом об оценке недвижимого имущества НОМЕР от ДАТА специалистами-оценщиками ООО «СЭО» в размере 1276000 рублей, полагая, что произведенная Банком оценка квартиры занижена.
Представитель ответчика Пашнина М.В. – Шишменцев В.В. с иском не согласен частично.
Заслушав представителя истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ», ответчика Пашнина М.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает уплату залогодержателю: основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
При этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу п.п. 1, 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы, долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенного для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в судебном порядке решением суда определяются в том числе:
1) суммы подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении должны быть указаны, сумма, на которую исчисляются проценты, размер и период, за который они подлежат начислению
2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя
3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание
4) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации
5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.
Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель).
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество указаны в ст. 348 ГК РФ и предусматривают такую возможность в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Судом установлено, что ДАТА между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Пашниным М.В. заключен Кредитный договор НОМЕР от ДАТА.
Согласно п.п. 1.1 Договора, Банк предоставил Заемщику кредит сроком на 180 месяцев в размере 1 250 000 рублей под 14 % годовых.
Целевым назначением кредита пунктом 1.2 Договора было определено направление средств на приобретение Заемщиком по Договору купли-продажи с использованием кредитных средств от ДАТА в собственность квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, стоимостью 1 250 000 рублей (л.д. 27-32).
Кредит в сумме 1 250 000 рублей был предоставлен Пашнину М.В. по заявлению на выдачу кредита путем зачисления на счет ответчика в ОАО «УРАЛСИБ» НОМЕР, что подтверждает копия мемориального ордера НОМЕР (л.д. 45)
В соответствии с пунктом 1.1 Договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14 % годовых, в сроки, установленные графиком возврата кредита, уплаты процентов.
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, согласно п. 3.2 Договора, осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Начисление процентов производится на остаток задолженности по предоставленному кредиту. Отчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита (включительно).
В соответствии с п.п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.6 Договора, в день, указанный в графике возврата кредита, уплаты процентов (Приложение НОМЕР к Договору), Заемщик обязан обеспечить на счете НОМЕР наличие достаточных денежных средств. Датой исполнения Заемщиком обязательств по Договору является дата списания средств со счета Заемщика, открытого в Банке.
В соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, Заемщик должен осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно в виде аннуитетного платежа в сумме 16710 рублей 00 копеек.
В нарушение условий Договора Заемщик систематически нарушал сроки внесения платежей, а именно с ДАТА года. На день рассмотрения дела Заемщик не произвел уплату суммы, подлежащей к погашению.
В соответствии с пунктом 2.9 Кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязательств.
Соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора подтверждается требованиями о полном досрочном исполнении обязательства, которые направлялись ответчикам заказной почтой по месту его жительства (л.д. 43-44).
До настоящего времени требования о возврате долга и процентов не исполнено
В соответствии с п. 5.1 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (не возврата) Заемщиком заемных средств, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование заемными средствами, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0, 5 (ноль целых пять десятых) % от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету, который судом проверен, признается верным, сторонами не оспаривается, задолженность ответчиков по договору составляет на ДАТА составляет 1778709 рублей 26 копеек, в том числе:
- основной долг – 1180843 рублей 69 копеек
- проценты, начисленные на основной долг - 252132 рублей 67 копеек
- неустойка, начисленная на просроченный основной долг 52567 рублей 17 копеек,
- неустойка, начисленная на просроченные проценты – 293165 рублей 73 копейки.
Суд находит правильным представленный истцом расчет суммы иска. Ответчиками не представлено возражений относительно расчета задолженности по договору займа. В судебном заседании ответчики пояснили, что согласны с расчетом суммы иска.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Ответчик Пашнин М.В. в судебном заседании представил письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с тем, что в настоящее время его жена находится в отпуске по уходу за ребенком, в последнее время он лишился работы и работает на мало оплачиваемой работе и также в настоящее время занимается поиском работы, других доходов не имеют.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Статьей 17 (часть третья) Конституции Российской Федерации закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не только о праве суда, но и, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Согласно расчёту истца размер заявленной к взысканию неустойки составляет - неустойка, начисленная на просроченный основной долг 52567 рублей 17 копеек,
- неустойка, начисленная на просроченные проценты – 293165 рублей 73 копейки.
Анализируя в совокупности фактические обстоятельства дела и нормы права, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение должника, суд приходит к выводу, что установленная в договоре неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.
Исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств, и интересов ответчика, с тем чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу, что установленный в договоре размер пени является высоким, суд считает возможным снизить подлежащую уплате - неустойку, начисленную на просроченный основной долг до 20000 рублей, неустойку, начисленную на просроченные проценты до 50000 рублей.
Кредитные средства направлены Заемщиком на приобретение двухкомнатной квартиры по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДАТА (далее - договор купли-продажи и ипотеки квартиры).
В силу пункта 2.1 Договора купли-продажи и ипотеки квартиры продавец-залогодатель квартиры передал ОАО «УРАЛСИБ» в залог жилое помещение - двухкомнатную квартиру общей площадью 51,3 кв.м., находящуюся на 2 этаже, расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый (или условный) номер: НОМЕР (л.д. 27-32)
В соответствии с п. 2.4 договора ипотеки и купли-продажи квартиры после государственной регистрации права собственности покупателя на предмет залога право залога сохраняет силу. Покупатель становится на место продавца-залогодателя и несет все обязанности залогодателя по договору купли-продажи и ипотеки квартиры.
Договор купли-продажи и ипотеки квартиры, ипотека в силу закона и право собственности Пашнина М.В. на квартиру по адресу: АДРЕС, зарегистрированы Управлением ФРС по Челябинской области ДАТА, сделана запись регистрации НОМЕР, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права - серия АДРЕС от ДАТА (л.д. 41).
С этого момента квартира по адресу: АДРЕС, находится в залоге у Банка в обеспечение исполнения обязательств по кредитному Договору.
В соответствии с пунктом 2.6 Договора купли-продажи и ипотеки квартиры в случае ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору, на заложенное имущество может быть обращено взыскание.
Факт нахождения в залоге двухкомнатной квартиры общей площадью 51,3 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС возникший в силу закона сторонами не оспаривается.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу п.1 ст.349 ГК РФ требование кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В силу п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – двухкомнатной квартиры общей площадью 51,3 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Залоговая стоимость указанной квартиры согласно оценке, проведенной экспертом ООО «Судебная экспертиза и оценка» составляет 1276000 рублей, проведена надлежащим образом, компетентным экспертом, оснований не доверять данной экспертизе у суда не имеется, стороны согласны с данной оценкой, в связи, с чем данная оценка устанавливается в качестве начальной продажной цены заложенного имущества.
Судом установлено, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика соразмерны предъявленным требованиям и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Пашнина М.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19093 рубля 55 копеек исходя из удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 98 ГПК РФ, ст. 309-311, 348-350 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)», суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Пашнину М.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Пашнина М.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 1502976 рублей 41 копеек, в том числе: кредит - основной долг – 1180843 рублей 69 копеек
- проценты, начисленные на основной долг - 252132 рублей 67 копеек
- неустойка, начисленная на просроченный основной долг 20000 рублей
- неустойка, начисленная на просроченные проценты – 50000 рублей.
Начислять Пашнину М.В. проценты за пользование не погашенной частью кредита с ДАТА в размере 14 % годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Взыскать с Пашнина М.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19093 рубля 55 копеек.
Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, принадлежащую Пашнину М.В., расположенную по адресу: АДРЕС, общей площадью 51,3 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену заложенной двухкомнатной квартиры в размере 1276000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий: подпись Л.А.Десятова
.
.
.