Решение суда о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2-649/11 .

РЕШЕНИЕ

ДАТА

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Михайлиной В. А.

при секретаре Ефимовой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Неклюдову М.В., Неклюдовой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с требованиями к ответчикам Неклюдову М. В., Неклюдовой О. П. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере * обращении взыскания на находящуюся в залоге у Банка ИНЫЕ ДАННЫЕ квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере * руб. Просит взыскать в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме *

В обоснование иска истец указал, что ДАТА между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» (ДАТА в Единый государственный реестр внесена запись об изменении наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк») и Неклюдовым М. В., Неклюдовой О. П. был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме * руб. сроком на ДАТА, считая с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой 11,9% годовых на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС, состоящей из ИНЫЕ ДАННЫЕ, общей площадью 80,7 кв.м. Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств образовалась задолженность в размере * Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Истец просит о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с определением начальной продажной стоимости имущества.

В судебном заседании представитель истца Глухова В. И., действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик Неклюдов М. В. в судебном заседании требования признал в части, пояснил, что кредит с супругой оформляли, в связи с потерей работы и материальными трудностями погашение долга производилось с нарушением графика платежей, обращались в банк с заявлением о реструктуризации долга, в удовлетворении заявления отказано, просит об уменьшении размера пени, поскольку на иждивении находятся ИНЫЕ ДАННЫЕ, уровень дохода невысок, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Просит установить начальную продажную стоимость квартиры с учетом представленной им оценки.

Ответчик Неклюдова О. П. в судебном заседании требования признала в части, просила об уменьшении размера пени.

Судом установлено, что ДАТА между ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» (ДАТА в Единый государственный реестр внесена запись об изменении наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк») и Неклюдовым М. В., Неклюдовой О. П. был заключен кредитный договор НОМЕР на условиях срочности, возвратности, обеспеченности, платности. По условиям договора кредит в сумме * руб. предоставляется Банком посредством зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый на имя Неклюдова М. В. в филиале «Южный Урал» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». ДАТА обязательства Истцом выполнены, денежные средства в сумме * руб. перечислены на счет, открытый истцом на имя Неклюдова М. В. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, выпиской по счету, свидетельством, лицензией, протоколом, выпиской из протокола, уставом ЗАО «Райффайзенбанк» (л. д. 8-15, 21-31, 62, 63, 64-65, 66, 67-75).

Порядок погашения кредита – ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле, приведенной в п. 4.2.4 кредитного договора, составляющий *., подлежащий уплате в последний день процентного периода – 15 число текущего месяца (л. д. 16-20 – график платежей). Ежемесячные платежи производятся путем безакцептного ежемесячного списания Кредитором со счета Заемщика соответствующей суммы в валюте кредита в дату внесения ежемесячного платежа (п. 4.2.1 Кредитного договора).

Неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, являются основанием для досрочного истребования Банком задолженности по кредитному договору (п. 5.1 кредитного договора).

При нарушении сроков возврата кредита по условиям кредитного договора (п. 7.2) Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты процентов по условиям кредитного договора (п. 7.3) Заемщики уплачивают Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Установлено, что принятые обязательства Неклюдов М. В. и Неклюдова О. П. исполняли ненадлежащим образом, начиная с ДАТА платежи по кредитному договору вносились с нарушением условий договора и графика погашения кредита. Задолженность по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет *., в том числе: сумма основного долга – *.; проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – *.; пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с ДАТА по ДАТА – *.; пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – * (л.д. 7). Произведенный расчет судом проверен, сторонами не оспаривается.

Пунктом 1 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При этом Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает уплату залогодержателю: основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

При этом ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу п.п. 1, 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы, долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенного для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в судебном порядке решением суда определяются в том числе: 1) суммы подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении должны быть указаны, сумма на которую исчисляются проценты, размер и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

На основании п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Обеспечением обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Предметом залога является ИНЫЕ ДАННЫЕ квартира, общей площадью 80,7 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС, принадлежащая на праве собственности Неклюдову М. В. и Неклюдовой О. П. на основании договора купли-продажи от ДАТА (ипотека в силу закона, дата регистрации – ДАТА, л. д. 32-33 – договор купли-продажи квартиры от ДАТА).

Право собственности Неклюдова М. В., Неклюдовой О. П. на указанную квартиру подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выпиской из ЕГРП от ДАТА (л.д. 40, 138, 140).

Согласно отчету НОМЕР, выполненному АДРЕС ДАТА, рыночная стоимость ИНЫЕ ДАННЫЕ квартиры, общей площадью 80,7 кв.м., расположенной по адресу: АДРЕС, составляет * руб. (л. д. 104-131). У суда нет оснований для сомнений в отчете оценщика, поскольку оценка произведена в соответствии с действующим законодательством, стороны согласны с представленной оценкой имущества.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 данного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Спорное заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая имущественное положение должника, суд приходит к выводу, что установленная в договоре неустойка в виде пени в размере

0, 1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 7.2, 7.3 договора) является высокой, неустойка по проценту явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору.

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, свидетельствующих о наступлении для истца тяжелых негативных последствий, не допуская неосновательного обогащения истца, с учетом имущественного положения должников, наличии на иждивении несовершеннолетних детей, суд приходит к выводу, что установленный в договоре размер неустойки является высоким.

Суд, признавая необоснованным размер неустойки (пени), начисленной за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с ДАТА по ДАТА в размере * и пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА в размере * полагает возможным произвести ее уменьшение до * руб. и * руб. соответственно.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере * в том числе: сумма основного долга – * проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – * пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с ДАТА по ДАТА – * пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – * обратить взыскание на ИНЫЕ ДАННЫЕ квартиру, общей площадью 80,7 кв.м., расположенную по адресу АДРЕС, принадлежащую на праве собственности Неклюдову М. В., Неклюдовой О. П. по договору купли-продажи от ДАТА, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества согласно отчету об определении рыночной стоимости квартиры от ДАТА в размере * руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу настоящего иска в суд в размере * (л.д. 2 – платежное поручение).

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца государственной пошлины в размере по * с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с Неклюдова М.В., Неклюдовой О.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере *, в том числе: сумма основного долга – *.; проценты за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – *.; пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с ДАТА по ДАТА – *.; пени за просроченные выплаты по процентам за пользование кредитом за период с ДАТА по ДАТА – *

Обратить взыскание на находящееся в залоге Банка недвижимое имущество, ИНЫЕ ДАННЫЕ квартиру, общей площадью 80,7 кв.м., расположенную по адресу АДРЕС, принадлежащую на праве собственности Неклюдову М.В., Неклюдовой О.П. на основании договора купли-продажи от ДАТА, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере *

Взыскать с Неклюдова М.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в размере *

Взыскать с Неклюдовой О.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в размере *

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение десяти дней со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

.

.

.