Дело №2-907/11 УСТАНОВИЛ: Иванова Т.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») об оспаривании кредитного договора от ДАТА, в дальнейшем дополнила требованиями о расторжении кредитного договора заключенного ДАТА с ОАО «Альфа -Банк», взыскании компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДАТА по инициативе ответчика на её имя была выпущена кредитная карта, при подписании договора ей было разъяснено, что в случае не использования ей денежных средств, зачисленных на кредитную карту, денежные средства списываются автоматически. В период с ДАТА по ДАТА требования о возврате денежных средств ей не предъявлялись. ДАТА ей получено требование о погашении задолженности по кредитному договору в сумме * рублей. Фактически кредитный договор с ОАО «Альфа -Банк» она не заключала, денежные средства с кредитной карты не снимала, кредитным продуктом не воспользовалась. При заключении кредитного договора ей в нарушение статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» информация о предоставляемых банковских услугах не была предоставлена, условия кредитного договора нарушают её права потребителя. В течение длительного времени работники банка беспокоят её звонками, высказывают в её адрес угрозы. Причиненный ей моральный вред оценивает в * рублей. Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа -Банк») обратилось в суд с иском к Ивановой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА в сумме *, в том числе: основной долг - * рубля, начисленные проценты *, штрафы и неустойки - *. В обоснование иска указали, что ДАТА ОАО «Альфа-Банк» и Иванова Т.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита НОМЕР. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита сумма кредитования составила * рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 39,00% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ответчицей ежемесячно 05 числа каждого месяца в размере * рублей. ДАТА проценты за пользование кредитом и сам кредит Иванова Т.А. не выплачивает, в связи с этим ей было направлено требование о досрочном возврате кредита. В судебном заседании истица Иванова Т.А. на своих требованиях настаивала, с исковыми требованиями ОАО «Альфа -Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не согласилась. Пояснила, что денежные средства по кредитному договору не получала, фактически кредитными средствами в сумме * рублей не пользовалась. В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» Юрчук И.В. по доверенности с исковыми требованиями Ивановой Т.А. о признании кредитного договора незаключенным, о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда не согласилась, на требованиях ОАО «Альфа - Банк» о взыскании задолженности по кредиту настаивала. Представитель истицы Ивановой Т.А. Шиловский А.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.81). В силу статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истицы Ивановой Т.А. Шиловского А.Е., извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Заслушав истицу Иванову Т.А., её представителя Белову Н.В., представителя ОАО «Альфа-Банк» Юрчук И.В. по доверенности, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования Ивановой Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании незаключенным кредитного договора, расторжении кредитного договора от ДАТА, взыскании компенсации морального вреда, не подлежащими удовлетворению. Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Ивановой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Судом установлено, что ДАТА между ОАО «Альфа-Банк» и Ивановой Т.А. заключено соглашение о кредитовании НОМЕР, по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» предоставил Ивановой Т.А. денежные средства в сумме * рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентной ставки 39,00% годовых с ежемесячными платежами по возврату кредита * рублей 05 числа каждого месяца. В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашением по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГКРФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Установлено, что ДАТА Иванова Т.А. подписала анкету- заявление на получение персонального кредита, в которой сделала предложение (оферту) ОАО «Альфа -Банк» заключить с ней соглашение о кредитовании в соответствии с заявлением в анкете-заявлении и общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). В анкете-заявлении от ДАТА имеется заявление Ивановой Т.А. о подтверждении согласия с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязуется выполнять условия указанного договора. Предлагает (делает оферты) ОАО «Альфа -Банк». В соответствии с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями): 1. заключить с ней договор о комплексном банковском облуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». В случае отсутствия в банке открытого на её имя текущего счета, открыть текущий счет в валюте Российской Федерации 2. предоставить персональный кредит в сумме * рублей. В анкете - заявление имеется согласие Ивановой Т.А. на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» по программе «Страхование жизни здоровья заемщиков персональных кредитов» со сроком действия страхования сроком предоставленного кредита ДАТА с уплатой страховой премии из расчета 0,15% от суммы предоставленного персонального кредита за каждый месяц страхования путем перечисления суммы страховой премии не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (т.1 л.д.35-36, т.2л.д.19-20). В судебном заседании истица Иванова Т.А. пояснила, что не оспаривает факта подписания данной анкеты-заявления. Допрошенные с судебном заседании в качестве свидетелей ФИО3, ФИО1, ФИО2 подтвердили заключение соглашения о кредитовании с Ивановой Т.А. от ДАТА. Допрошенная в качестве свидетеля ФИО3 в судебном заседании показала, что работает в ОАО «Альфа-Банк» с ДАТА, до ДАТА работала АДРЕС ИНЫЕ ДАННЫЕ. Организация занимается операционно-кассовым обслуживанием. При обращении в банк по вопросу предоставления кредита менеджер - консультант разъясняет сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования, способы погашения кредита, предлагает ознакомиться с договором о комплексном банковском обслуживании, комплексом кредитовании, а также разъясняется, что это оферта, в случае акцепта банком данной оферты денежные средства фактически перечисляются на текущий счет клиента, по сути решение о кредитовании клиент принимает в случае подачи анкеты, отзыв оферты не предусмотрен общими условиями. Если клиента все устраивает, он заполняет анкету. Иванову Т.А. она не помнит, её как клиента не обслуживала. Допрошенная в качестве свидетеля ФИО1 в судебном заседании показала, что в офисе на АДРЕС работала ИНЫЕ ДАННЫЕ с ДАТА по ДАТА. По своим должностным обязанностям она авторизовала заявку на получение персонального кредита. К ним приходит клиент по предложению получить персональный кредит. Телефонный центр в АДРЕС обзванивает клиентов, предлагает получить кредит, могут прислать предложение по почте. В офисе консультируют, разъясняют условия кредитного соглашения, договор о комплексно банковском обслуживании. Если клиент соглашается, то подписывает анкету-заявление. Клиент подписывает анкету-заявление, и менеджер отправляет заявку в АДРЕС на рассмотрение. Она с клиентами не общается, её задача проверка правильности оформления заявки. Допрошенная в качестве свидетеля ФИО2 в судебном заседании показала, что с ДАТА по ДАТА работала в офисе на АДРЕС ИНЫЕ ДАННЫЕ, консультировала Иванову Т.А. по кредитным и не кредитным условиям. Клиенту было предложение о повторном кредитовании, клиент приходит к ним для оформления кредита. Они проговаривают с клиентом условия кредитования, сумму кредита, срок кредитования, процентную ставку, оговариваются различные комиссии, что решение о выдаче кредита будет положительным, поскольку клиент зарекомендовал себя с положительной стороны. Она все рассказала, клиент подписывает оферту, соглашается с условиями кредита. Она Ивановой Т.А. все разъяснила, рассказала, что при оформлении кредита клиенту открывается текущий счет, на который будут перечислены денежные средства, для того, что пользоваться кредитом, нужно воспользоваться картой, клиент расписывается в получении банковской карты. Карта выдается специально для получения кредита, на ней указывается дата выпуска карты. При получении кредита открывается текущий счет и выдается карта, чтобы клиент мог пользоваться кредитом. Клиенту она разъясняет о возможности досрочного погашения кредита после истечения трех месяцев. Анкета-заявление означает, что все условия клиенту оговорены и только нужно ждать пять дней для авторизации кредита. В анкете- заявлении стоит её подпись. Таким образом, судом установлено, что между Ивановой Т.А. и ОАО «Альфа - Банк» заключено кредитное соглашение на получение персонального кредита. Установлено, что оферта (анкета- заявление) направленная Ивановой Т.А. была акцептована (принята) банком ДАТА (согласно анкеты-заявления). Сумма кредита в размере * рублей зачислена на текущий счет Ивановой Т.А. НОМЕР, что подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д.12-13). Согласно части 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Согласно пункту 2 статьи 435 ГК РФ, оферта связывает направившее её лицо с момента получение адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно, оферта считается не полученной. В соответствии со статьей 436 ГК РФ полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для её акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано. В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ивановой Т.А. не представлено доказательств, а судом не установлено, что истицей было подано заявление об отзыве анкеты-заявления (оферты) в письменной форме ответчику. Соглашение о предоставлении персонального кредита не соответствует требованиям закона. Доводы Ивановой Т.А. о том, что банком не представлена надлежащая информация о предоставленных банковских услугах не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Оценив в совокупности все доказательства суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организации. Следовательно, оснований для признания незаключенным соглашения о предоставления персонального кредита от ДАТА не имеется. Исковые требования Ивановой Т.А. о признании незаключенным кредитного договора от ДАТА не подлежат удовлетворению. Истица Иванова Т.А. просит расторгнуть кредитный договор заключенный ДАТА с ОАО «Альфа-Банк». В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решение суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В период действия кредитного договора истица в соответствии со статьей 428 ГК РФ была вправе требовать расторжения или изменения условий данного договора. Однако Иванова Т.А. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовалась своим правом, с заявлением о расторжении договора или изменении его условий к ОАО «Альфа -Банк» не обращалась. Судом установлено, что банком надлежащим образом выполнены условия кредитного соглашения, перечислены денежные средства на текущий счет, выдана банковская карта для получения кредита, начиная с ДАТА предоставленные кредитные средства списывались в счет погашения задолженности по кредитному соглашению ежемесячными платежами в размере и даты указанные в кредитном соглашении. При недостаточности денежных средств на ДАТА банком в адрес Ивановой Т.А. неоднократно направлялась информация по кредиту, что подтверждается уведомлениями (т.1 л.д.9,10). Оснований для расторжения кредитного договора заключенного ДАТА Ивановой Т.А. и ОАО «Альфа-Банк» суду не представлено. Таким образом, исковые требования Ивановой Т.А. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного соглашения не подлежат удовлетворению. ОАО «Альфа -Банк» просит взыскать с Ивановой Т.А. задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере *, в том числе: просроченный основной долг *, начисленные проценты * штрафы и неустойки *, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере * Банком исполнены обязательства по кредитному договору, сумма кредита в размере * рублей зачислена на текущий счет Ивановой Т.А. НОМЕР, что подтверждается выпиской по счету (т.2 л.д.12-13). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 указанной статьи к рассматриваемым правоотношениям применены правила о договоре займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Из материалов дела следует, что Ивановой Т.А. нарушены принятые на себя обязательства по кредитному договору, задолженность по кредиту и по процентам не вносилась. Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету, который судом проверен, признается верным, задолженность Ивановой Т.А. по кредитному договору составила за период с ДАТА на ДАТА составляет *, в том числе: просроченный основной долг *, начисленные проценты * штрафы и неустойки * (т.2 л.д. 12-13, т.2 л.д.89-112). Доказательств уважительности причин неисполнения обязательства Ивановой Т.А. не представлено, доводы о том, что фактически истица не воспользовалась кредитом, не являются основанием для отказа от исполнения обязательства, в соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. В частности в случае просрочки исполнения. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации законодатель устанавливает основания и пределы необходимых прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Статьей 17 (часть третья) Конституции Российской Федерации закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не только о праве суда, но и, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Согласно расчёту ОАО «Альфа-Банк» размер заявленных ко взысканию штрафа и неустойки составляет в общей сумме * рублей. Анализируя в совокупности фактические обстоятельства дела и нормы права, принимая во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение должника, суд приходит к выводу, что установленная в договоре неустойка в размере до ДАТА в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. С ДАТА неустойка взымается в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основанного долга (части основного долга) за каждый день просрочки (п. 4.1, 4.2 общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного гашения задолженности равными частями)) является высокой, определенная банком неустойка в * явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору. Исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должником договорных обязательств, и интересов ответчика, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд приходит к выводу, что установленный в договоре размер штрафа является высоким, суд считает возможным снизить подлежащие уплате суммы неустойки до *. Кроме того, с Ивановой Т.А. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ следует взыскать понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме *. Исковые требования истицы Иванова Т.А. о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя, следовательно, отсутствуют правовые основания для компенсации морального вреда. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд – РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ивановой Т.А. удовлетворить частично. Взыскать с Ивановой Т.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа - Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в сумме * на ДАТА, в том числе: основной долг- *, проценты за пользование кредитом - * неустойки за просрочку уплаты процентов, просрочку уплаты основного долга -* рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере *. Всего:*. Исковые требования Ивановой Т.А. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаключенным кредитного договора НОМЕР от ДАТА с открытым акционерным обществом «Альфа -Банк», расторжении кредитного договора НОМЕР заключенного ДАТА с открытым акционерным обществом «Альфа -Банк», взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Председательствующий: подпись Т.Е. Малеева . .