Дело № 2-254/11г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации с. Константиновка «15» июля 2011 г. Константиновский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бондаренко В.В. при секретаре Ершовой К.В. с участием ответчика Горловой В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Константиновка гражданское дело № 2-254/11г. по исковому заявлению Амурского филиала открытого акционерного общества - акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в лице его представителя ФИО7 С.В. к Горловой ФИО6 о взыскании суммы долга по договору кредитования, У С Т А Н О В И Л: Амурский филиал Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «<данные изъяты>») в лице своего представителя ФИО3 обратился в Константиновский районный суд с иском к Горловой В.А. о взыскании суммы долга по кредитному договору, в обоснование иска, указав, что 12.11.2008 года ответчик Горлова В.А. обратилась в ОАО «АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого ей в этот же день был выдан кредит по договору № 44601239Z6B000532010 в сумме 60000 рублей сроком на 35 месяцев под 16% в год. Срок окончания действия данного договора 12.10.2011 года. С декабря 2008 года заемщик Горлова В.А. перестала надлежащим образом выполнять условия заключенного договора, своевременно не возвращая долг, то есть не вносила денежные средства в соответствии с графиком погашения, в результате чего возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. 26 октября 2009 году межу ОАО «Росбанк» и Горловой В.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №44601239Z6B000532010, в соответствии с которым Горловой В.А. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 26 октября 2012 года. Однако с декабря 2009 года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, и по состоянию на 29.06.2011 года образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 68298 рублей 84 коп., в том числе суммы ссудной задолженности в размере 34510 рублей 26 коп., суммы начисленных, но не уплаченных процентов – 18408 рублей 06 коп., неустойки за просрочку платежей в сумме 14295 рублей 69 коп., задолженность по комиссии в размере 1084 рубля 83 коп. На основании изложенного, просит взыскать с ответчицы Горловой В.А. сумму долга по договору кредитования, в размере 68298 рублей 84 копейки, а также судебные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2248 рублей 97 коп. Представитель истца по доверенности Улихин С.В. в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца. Ответчица Горлова В.А. в судебном заседании иск признала частично, пояснив, что задолженность по кредитному договору перед банком у нее образовалось ввиду возникшего тяжелого материального положения, с суммой задолженности по основному долгу, а также начисленным процентам и неустойкой, она согласна в полном объеме, при этом просит учесть, что в июле 2011 года ею был произведен платеж в счет гашения задолженности по кредиту в размере 3000 рублей, в связи с чем, просит пересчитать размер задолженности по кредиту, снизив ее на указанную сумму. Кроме того она оспаривает требования истца о взыскании с нее сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1084 рубля 83 коп., поскольку возможность заключения договора кредитования без открытия и ведения специального банковского счёта ей как заемщику ОАО АКБ «Росбанк» не предоставлялась и не разъяснялась. Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему: В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования – сумма, срок и ставка по кредиту. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. Из договора кредитования, заключенного «12» ноября 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Горловой В.А № 44601239Z6B000532010, следует, что банк предоставляет последней кредит в сумме 60000 рублей сроком на 35 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 12.10.2011 года. Сумма ежемесячных платежей составляет – 2876 рублей 18 коп, окончательная дата погашения кредитной задолженности – «12» октября 2011 года. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов… АКБ «Росбанк» взятые на себя обязательства выполнил. Так, согласно заявлению о предоставлении кредита от 12 ноября 2008 года ответчику Горловой В.А. был предоставлен и выдан кредит в сумме 60000 рублей сроком на 35 месяцев под 16 % в год, с возложением обязанности по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом, а также ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,20%. Согласно дополнительному соглашению № 1 к кредитному договору № 44601239Z6B000532010 от «12» ноября 2008 года Горловой В.А. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 26.10.2012 года. Стороны установили, что на дату заключения соглашения, то есть на 26.10.2009 года, задолженность Горловой В.А. перед ОАО АКБ «Росбанк» составила: по основному долгу – 46674 рубля 32 копейки, по процентам – 1534 рубля 49 копеек, по комиссии за ведение ссудного счета - 1502 рубля 03 коп. При этом, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 46.8043547% годовых. Сумма ежемесячных платежей составляет – 2518 руб. 84 коп., окончательная дата погашения кредитной задолженности – 12.10.2012 года. Однако ответчик Горлова В.А. нарушила условия договора кредитования и условия впоследствии заключенного к кредитному договору дополнительного соглашения. Так, согласно представленной истцом истории проводок по ссудному счету № 40817-810-5-4460-0000074 исполнение обязательств по уплате ссудной задолженности и начисленных процентов заемщиком Горловой В.А. с момента заключения дополнительного соглашения, то есть с 26.10.2009 года по настоящее время производились не своевременно и не в полном объеме, то есть нарушая вновь установленный график гашения. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Согласно представленному истцом расчету задолженности общая задолженность по кредиту по состоянию на 29.06.2011 года составляет 68298 руб. 841 коп. из них: - сумма задолженности по основному долгу – 34510 руб. 26 коп.; - сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами – 18408 руб. 06 коп.; - сумма задолженности по неустойке – 14295 руб. 69 коп.; - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 1084 руб. 83 коп. Согласно приходному кассовому ордеру от 01.07.2011 года Горловой В.А. в счет погашение кредита на р/сч. №40817-810-5-4460-0000074 внесено 3000 рублей, которые не при расчете суммы задолженности не были учтены ОАО АКБ «Росбанк». Таким образом, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании с ответчика по кредитному договору основной суммы ссудной задолженности, суммы начисленных, но не уплаченных процентов, задолженности по неустойке, с учетом суммы, уплаченной Горловой В.А. в счет гашения задолженности по кредиту, в размере 3000 рублей, - в общей сумме 64214 рублей 01 коп., удовлетворяя требования ОАО АКБ «Росбанк» в данной части частично. Но вместе с тем, суд отказывает в удовлетворении иска в части взыскания возникшей задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 1084 рублей 83 коп. по следующим основаниям: Ссудные счета по смыслу ГК РФ не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П и от 05.12.2002 года № 205–П, а их ведение не относится к банковским операциям. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом банк возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за введение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Федерального Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ в случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194, 197,198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала - удовлетворить частично. Взыскать с Горловой ФИО8 в пользу акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по договору кредитования № 44601239Z6B000532010 от 12.11.2008 года в общей сумме 64214 (шестьдесят четыре тысячи двести четырнадцать) рублей 01 коп. и понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2216 (две тысячи двести шестнадцать) рублей 42 коп., а всего взыскать - 66430 (шестьдесят шесть тысяч четыреста тридцать) рублей 43 копейки. В части иска о взыскании задолженности по комиссии в сумме 1084 рубля 83 коп. ОАО АКБ «<данные изъяты>» - отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Константиновский районный суд в десятидневный срок со дня принятия. <данные изъяты>: Судья /В.В. Бондаренко/