Дело № 2-419/11г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации с. Константиновка « 16 » ноября 2011 г. Константиновский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Бондаренко В.В. при секретаре Высоцкой Э.Е. с участием ответчицы Смоленской С.Л. рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Константиновка гражданское дело № 2-419/11г. по исковому заявлению Амурского филиала открытого акционерного общества - акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице его представителя Улихина С.В. к ФИО6 Светлане Леонидовне о взыскании суммы долга по договору кредитования, У С Т А Н О В И Л: Амурский филиал Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «Росбанк») в лице своего представителя Улихина С.В. обратился в Константиновский районный суд с иском к ФИО5 Светлане Леонидовне о взыскании суммы долга по кредитному договору, в обоснование иска указав, что 27 октября 2008 года ответчик Смоленская С.Л. обратилась в ОАО «АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита, на основании которого ей в этот же день был выдан кредит по договору № 446044601239Z6В000512008 в сумме 100000 рублей сроком на 35 месяцев под 16 % в год. Срок окончания действия данного договора 27 сентября 2011 года. С 27 ноября 2008 года заемщик Смоленская С.Л. надлежащим образом не выполняла условия заключенного договора, своевременно не вносила денежные средства в соответствии с графиком погашения, в результате чего возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов. 02 февраля 2010 году межу ОАО «Росбанк» и Смоленской С.Л. заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № 446044601239Z6В000512008, в соответствии с которым Смоленской С.Л. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 02 февраля 2013 года. Однако с 02 апреля 2010 года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, и по состоянию на 26 октября 2011 года образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме 128570 рублей 65 коп., в том числе суммы ссудной задолженности в размере 57027 рублей 81 коп., суммы начисленных, но не уплаченных процентов – 43246 рублей 88 коп., неустойки за просрочку платежей с учетом ее снижения Банком в сумме 25000 рублей, а также задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3295 рублей 96 коп. На основании изложенного, просит взыскать с ответчицы Смоленской С.Л. сумму долга по договору кредитования, в размере 128570 рублей 65 копеек, а также судебные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3771 рубль 41 коп. Представитель истца по доверенности Улихин С.В. в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствии представителя истца. Ответчица Смоленская С.Л. в судебном заседании исковые требования Банка признала частично, указав, что согласна с суммой задолженности по основанному долгу в размере 57027 руб. 81 коп., а также начисленными процентами в размере 43246 руб. 88 коп. Однако в связи с тяжелым материальным положением просит снизить размер неустойки предъявленный ко взысканию Банком, пояснив, что не смогла исполнить обязательства по договору кредитования в соответствии с установленными сроками в связи с отсутствием длительное время постоянного источника дохода и стабильного заработка. Кроме того, она не согласна с требованием Банка о взыскании с нее задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, в размере 3295 рублей 96 копеек, поскольку возможность заключения основного договора кредитования без открытия и ведения специального банковского счёта ей, как заемщику Банком не предоставлялась и не разъяснялась. Изучив материалы дела, заслушав ответчицу, суд приходит к следующему: В силу ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования – сумма, срок и ставка по кредиту. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями. В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. АКБ «Росбанк» взятые на себя обязательства выполнил. Так, согласно заявлению о предоставлении кредита от 27 октября 2008 года ответчице Смоленской С.Л. был предоставлен и выдан кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 35 месяцев под 16 % в год, с возложением обязанности по выплате основного долга, процентов за пользование кредитом, единовременной уплатой комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,20%. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 27сентября 2011 года. Сумма ежемесячных платежей составляет – 4794 руб. 01 коп. Согласно дополнительному соглашению №1 к кредитному договору № 446044601239Z6В000512008 от 27.10.2008 года, Смоленской С.Л. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения 02 февраля 2013 года. Стороны установили, что на дату заключения соглашения, то есть на 02 февраля 2010 года, задолженность Смоленской С.Л. перед Банком составила: по основному долгу – 66402 рубля 68 коп., по процентам – 1846 рублей 13 коп., по комиссии за ведение ссудного счета – 3390 рублей 13 коп. При этом, с момента заключения сторонами данного соглашения отменена комиссия за ведение ссудного счета, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 48.8118412% годовых. Сумма ежемесячных платежей составляет – 3684 руб. 37 коп., окончательная дата погашения кредитной задолженности – 02 февраля 2013 года. Однако ответчица Смоленская С.Л. нарушила условия договора кредитования и условия впоследствии заключенного к кредитному договору дополнительного соглашения. Так, согласно представленной истцом истории проводок по ссудному счету № 40817-810-0-4460-0000105 исполнение обязательств по уплате ссудной задолженности и начисленных процентов в соответствии с заключенным дополнительным соглашением к кредитному договору заемщиком Смоленской С.Л., производилось несвоевременно и не в полном объеме. Последний платеж датирован 15 июня 2011 года. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Согласно представленному истцом расчету задолженности общая задолженность по кредиту по состоянию на 26 октября 2011 года составляет 156064 руб. 44 коп. из них: - сумма задолженности по основному долгу – 57027 руб. 81 коп.; - сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами – 43246 руб. 88 коп.; - сумма задолженности по неустойке – 52493 руб. 79 коп.; - сумма задолженности по комиссии – 3295 руб. 96 коп. При этом размер неустойки уменьшен Банком с 52493 руб. 79 коп. до 25000 рублей. Рассматривая требование Банка о взыскании с ответчицы Смоленской С.Л. суммы неустойки в размере 25000 рублей суд приходит к следующему: По смыслу ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер предъявляемой к взысканию неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Учитывая сумму задолженности по кредитному договору, материальное положение ответчика, размер процентной ставки, установленной кредитным договором за каждый день просрочки, а также учитывая иные заслуживающие внимания обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что неустойка предъявляемая ко взысканию явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и в силу ст. 333 ГК РФ считает необходимым неустойку уменьшить до 10000 рублей. Вместе с тем суд полагает отказать в удовлетворении иска в части взыскания возникшей задолженности по комиссии, за ведение ссудного счета в размере 3295 рублей 96 коп. Так, ссудные счета по смыслу ГК РФ не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П и от 05.12.2002 года № 205–П, а их ведение не относится к банковским операциям. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом банк возлагает на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за введение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Федерального Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, суд считает законными и обоснованными требования истца о взыскании по кредитному договору № 446044601239Z6В000512008 от 27.10.2008 года с ответчицы Смоленской С.Л. суммы ссудной задолженности в размере 57027 рублей 81 коп., суммы начисленных, но не уплаченных процентов в размере 43246 рублей 88 коп., а также определяя размер неустойки подлежащей взысканию с ответчицы в сумме 10000 рублей, тем самым, удовлетворяя исковые требования Банка частично. Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице представителя Амурского филиала Улихина С.В. - удовлетворить частично. Взыскать со Смоленской Светланы Леонидовны в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, задолженность по договору кредитования № 446044601239Z6В000512008 от 27 октября 2008 года в общей сумме 110274 (сто десять тысяч двести семьдесят четыре) рубля 69 копеек, и понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3405 (три тысячи четыреста пять) рублей 49 копеек, а всего взыскать - 113680 (сто тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 18 копеек. Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Константиновский районный суд в кассационном порядке в десятидневный срок со дня его принятия. <данные изъяты> Судья /В.В. Бондаренко/