Дело № 2-693/2011г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе судьи Слиж Н.Ю., при секретаре Судник Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богданова А.А. к АКБ «Банк Москвы» (ОАО), закрытому акционерному обществу «Страховая компания «МСК-Лайф» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к АКБ «Банк Москвы» о признании недействительными условий кредитного договора по оплате комиссии за выдачу кредита и об обязании заемщика заключить со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности, взыскании уплаченных денежных средств. Иск обоснован статьями 819,935 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителе», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В заявлении истец указывает, что в соответствии с незаконными условиями кредитного договора от ХХ.ХХ.ХХ № ..., заключенного с ответчиком, с него банком удержаны денежные средства за выдачу кредита в размере ........ руб. Также обязательным условием предоставления кредита являлось выполнение истцом п.7.1.1.2 кредитного договора, обязывающего заемщика заключить со страховщиком, согласованным с банком, договоры страхования жизни и трудоспособности и обеспечить до предоставления кредита наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты страховых премий, в связи с чем им была уплачена страховая премия в размере ........ руб. Считает, что банк незаконно включил в договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита и по страхованию жизни и трудоспособности, чем ущемил его права как потребителя. Просит признать недействительными пункты 2.2 и 7.1.1.2 кредитного договора и взыскать денежные средства в размере ........ руб. и ........ руб., а также с учетом положений ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ........ руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф».

В судебное заседание истец не явился, представил заявление об уточнении исковых требований, просит суд признать пункт 2.2 кредитного договора № ... от ХХ.ХХ.ХХ недействительным, взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере ........ руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме ........ руб. на дату рассмотрения дела в суде.

Представитель ответчика Ефремов М.В., действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в телефонограмме просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, указал, что поддерживает позицию, изложенную в отзыве на иск, из которого следует, что кредитный договор не противоречит ст.421 ГК РФ, подписан сторонами на согласованных ими условиях, действия банка по выдаче и возврату кредита не регламентируются законодательством о защите прав потребителей, действующим законодательством не установлено ограничений в части взимания банками комиссии за оказание клиентам банковских услуг. Комиссия за выдачу кредита является компенсацией расходов банка по совершению ряда действий, связанных с принятием и рассмотрением заявки клиента. Условие об оплате страховой премии по договору страхования, включенное в кредитный договор, является согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения обязательства по кредиту. Банк не оказывает услуги по страхованию граждан, не является получателем страховой премии, уплаченной истцом; страховая премия в размере ........ руб. была единовременно с заключением кредитного договора и договора страхования, перечислены на расчетный счет страховщика ЗАО «СК «МСК-Лайф». Кроме того, учитывая факт заключения и начала исполнения кредитного договора ХХ.ХХ.ХХ, считают, пропущенным срок исковой давности для оспаривания подобного рода сделок с учетом положений ст.181 ГК РФ. Так же отмечают, что согласно позиции, изложенной в совместном Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ХХ.ХХ.ХХ № ..., при расчете процентов по ст.395 ГК РФ, число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит ........

Представитель ЗАО «СК «МСК-Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили отзыв на иск, в котором, ссылаясь на ст.ст.329, 421, 935 ГК РФ, не признают заявленные требования, указывают, что кредитором был избран вид обеспечения – страхование жизни и трудоспособности заемщика. Данное условие согласовано сторонами в кредитном договоре, банком заемщику был обеспечен свободный выбор страховщика, выбор страховщика заемщик согласовал с банком. К данным правоотношениям не применим Закон «О защите прав потребителей». Заявляют о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку договор страхования вступил в силу с момента уплаты страховой премии, истцом страховая премия была оплачена ХХ.ХХ.ХХ ЗАО «СК «МСК-Лайф» привлечено к участию в деле в качестве соответчика по данному делу ХХ.ХХ.ХХ, за пределами срока исковой давности, просят в удовлетворении иска отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Суд рассматривает настоящее дело в пределах заявленных требований. Согласно заявлению об уточнении заявленных требований Богданов А.А. просит суд признать пункт 2.2 кредитного договора № ... от ХХ.ХХ.ХХ недействительным, взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредита в размере ........ руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме ........ руб. на дату рассмотрения дела в суде.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными лицами. Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ч. 1 ст. 161 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

В судебном заседании установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Богдановым А.А. заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором потребительский кредит на неотложные нужды в сумме ........ руб., сроком возврата ХХ.ХХ.ХХ, под ........% годовых.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ........ руб., указанная сумма удержана банком в день выдачи кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицом – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиками, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Уплата комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, взимание банком платы за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя. Следовательно, условие кредитного договора (пункт 2.2), устанавливающие комиссию за выдачу кредита, является недействительным, поскольку противоречит вышеназванным требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Представителем ответчика в отзыве на иск заявлено ходатайство о применении срока исковой давности для оспаривания подобного рода сделок с учетом положений ст.181 ГК РФ.

Суд полагает, что срок исковой давности по настоящему делу не пропущен, кроме того, суд учитывает, что согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор заключен ХХ.ХХ.ХХ, комиссия за выдачу кредита уплачена в этот же день, Богданов А.А. обратился с иском в суд ХХ.ХХ.ХХ, т.е. в пределах трехгодичного срока исковой давности с начала исполнения сделки.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования и признать недействительным пункт 2.2 кредитного договора заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Богдановым А.А. о взыскании комиссии за выдачу кредита в размере ........ руб., взыскав указанную сумму с ответчика в пользу истца.

На основании ст.395 ГК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Таким образом взысканию подлежит сумма ........ руб. ........ коп. за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ из расчета: ХХ.ХХ.ХХ руб. х ........%:........ дней х ........ дня.

В силу п. 4 ч. 2 статьи 333-36 Налогового Кодекса РФ (далее НК РФ) от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно статье 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из смысла данной нормы закона при определении размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, следует руководствоваться размером государственной пошлины, которая подлежала бы уплате истцом, в случае, если от ее уплаты он не был бы освобожден.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ размер государственной пошлины по требованиям имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до 20000 рублей составляет 4% цены иска, но не менее 400 рублей.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход Кондопожского муниципального района в сумме ........ руб. ........ коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск удовлетворить.

Признать недействительным пункт 2.2 кредитного договора № ... от ХХ.ХХ.ХХ, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Богдановым А.А. по уплате комиссии за выдачу кредита в размере ........ руб.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Богданова А.А. ........ руб. ........ коп., в том числе ........ руб. – комиссия за выдачу кредита, ........ руб........ коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в бюджет Кондопожского муниципального района государственную пошлину в размере ........ рублей ........ копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд РК через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение 10 дней с момента его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме

принято судом 16 июля 2011г.