Дело № 2-435/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Междуреченский 05 октября 2010 года
Кондинский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Назарука Р.В.
при секретаре Бондаренко К.Н.
а также представителя Урайского ОСБ № 7961 Яруновой Н.В., ответчика Фоминой Л.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Урайского ОСБ № 7961 к Замятиной Ольге Александровне, Фоминой Людмиле Николаевне о досрочном взыскании кредита в сумме., госпошлины в сумме.,
У с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Урайского ОСБ № 7961 обратилось в суд с иском к Замятиной О.А., Фоминой Л.Н. о взыскании по кредитному договору № от Дата задолженности по кредиту в сумме., в том числе: просроченной ссудной задолженности в сумме, просроченных процентов в сумме., неустойки за просроченную задолженность в сумме., неустойки за просроченные проценты в сумме., указывая, что заемщик Замятина О.А. по кредитному договору № от Дата получила кредит в сумме., сроком по Дата под 17 % годовых. Обеспечением по возврату кредита является поручительство физического лица Фоминой Л.Н. по договору поручительства № от Дата. Замятина О.А. свои обязательства по исполнению кредитного договора не исполняет, поручитель Фомина Л.Н., свои обязательства в добровольном порядке также не исполняет.
В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961 Ярунова Н.В. заявленные исковые требования о досрочном взыскании кредитной задолженности поддержала и суду пояснила, что Замятина О.А. свои обязательства по исполнению кредитного договора не исполняет и имеет просроченную задолженность в сумме. Просит суд взыскать данную сумму с заемщика Замятиной О.А. и поручителя Фоминой Л.Н. солидарно. Кроме того, просит суд взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме., всего в общей сумме.
Ответчик Замятина О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Суд, руководствуясь требованиями ч.4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика Замятиной О.А.
Ответчик Фомина Л.Н. исковые требования признала.
Суд, заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Дата Замятина О.А. заключила кредитный договор № на кредит в сумме под 17 % годовых на срок по Дата (л.д. 12-14). Данный кредитный договор обеспечен договором поручительства № от Дата Фоминой Л.Н. (л.д. 15). Согласно копии расходно-кассового ордера от Дата Замятина О.А. получила кредит в сумме (л.д. 11)
Согласно расчёту цены иска по состоянию на Дата Замятина О.А. имеет задолженность по кредиту в сумме., в том числе: просроченной ссудной задолженности в сумме., просроченных процентов в сумме., неустойки за просроченную задолженность в сумме., неустойки за просроченные проценты в сумме. (л.д. 9).
В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению, так как обязательства подлежат исполнению. У поручителя Фоминой Л.Н. по договору поручительства возникли солидарные обязательства перед ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961.
Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов и возмещения судебных расходов. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Учитывая, что Замятина О.А. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора: нарушила свои обязательства по кредитному договору -не осуществляла платежи по кредиту, не вносила ежемесячные платежи по основному долгу и процентам, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Расчет суммы иска произведен исходя из условий кредитного договора, и не вызывает сомнения у суда.
Однако согласно п. 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счёт, за обслуживание ссудного счёта Заёмщик уплачивает единовременный платёж в размере не позднее даты выдачи кредита. (л.д. 12 оборот)
Таким образом, из содержания кредитного договора следует, что положения кредитного договора заключенного с Замятиной О.А. были сформулированы Банком таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счёта.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Согласно пункту 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В тоже время, в соответствии с данным пунктом и главами 42 и 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заемщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 №205-П.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан, не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за открытие и ведение судного счёта нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Кроме того, по данному вопросу определена правовая позиция Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 года по делу № 8274/09, согласно которой условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платёж за открытие ссудного счёта, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, однако, данные отдельные условия кредитного договора не влекут недействительность всего кредитного договора (статья 180 ГК РФ).
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительная с момента её совершения.
Суд применяет последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе, и признаёт условие кредитного договора о взимании суммы за открытие ссудного счёта ничтожным.
Учитывая изложенное, исковые требования ОАО «Сбербанка России» в лице Урайского ОСБ № 7961 к Замятиной Ольге Александровне, Фоминой Людмиле Николаевне о досрочном взыскании кредита необходимо удовлетворить частично в сумме., без учёта ранее уплаченного Замятиной О.А. единовременного платежа за открытие ссудного счёта в сумме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
Р е ш и л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Урайского ОСБ № 7961 к Замятиной Ольге Александровне, Фоминой Людмиле Николаевне о досрочном взыскании кредита удовлетворить частично.
Признать п. 3.1 кредитного договора № от Дата между ОАО «Сбербанк России» и Замятиной Ольгой Александровной в части оплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере недействительным (ничтожным).
Взыскать солидарно с Замятиной Ольги Александровны, Фоминой Людмилы Николаевны в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту в сумме и расходы по оплате госпошлины в сумме., а всего рублей
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Кондинский райсуд в течение десяти дней.
Федеральный судья Р.В. Назарук