Дело № 2-555/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 ноября 2010 года п. Междуреченский
Судья Кондинского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Тюменской области Поплавских С.Н.,
при секретаре Бондаренко К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» (далее по тексту ОАО «Сбербанк России») к Никулину Геннадию Николаевичу, Груздеву Анатолию Александровичу о досрочном взыскании кредита,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961 обратился в суд с иском к Никулину Г.Н., Груздеву А.А. о досрочном взыскании кредита в сумме ... руб., указав, что по кредитному договору № 261 от 29.08.2008 г. Никулину Г.Н. был выдан кредит на неотложные нужды в сумме .... руб. сроком пользования до 28.08.2013 г. с условием ежемесячного гашения кредита и процентов за пользование кредитом, под 17 % годовых. Обеспечением по возврату кредита является поручительство Груздева А.А. по договору поручительства № 261/1 от 29.08. 2008 г. Никулин Г.Н. свои обязательства по гашению кредита исполняет ненадлежащим образом с 10.02.2010 г., платежи вносит несвоевременно и не в полном объеме, имеет просроченную ссудную задолженность в размере ... руб. Поручитель в добровольном порядке также свои обязательства не исполняет.
Стороны в судебное заседание не явились, несмотря на то, что своевременно и надлежащим образом были извещены о времени и месте судебного заседания, от представителя истца и ответчика Никулина Г.Н. поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, истец на исковых требованиях настаивает, ответчик исковые требования признает в полном объёме, задолженность по кредиту возникла в связи с невыплатой заработной платы. Ответчик Груздев А.А. причин неявки не сообщил.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
29 августа 2008 г. Никулин Г.Н. заключил кредитный договор № 261 на получение в Урайском отделении № 7961 ОАО «Сбербанк России» кредита в сумме ... руб., согласно данного договора процентная ставка определена за пользование кредитными средствами в пределах обусловленного срока - 17 % годовых, срок пользования кредитными средствами установлен до 28 августа 2013 г. л.д.27-29).
В обеспечение кредитного договора 29 августа 2008 года заключен договор поручительства с Груздевым А.А. л.д.30).
Согласно расходного кассового ордера № 407 л.д. 33) Никулину Г.Н. 3 сентября 2008 г. выдан кредит в сумме ... рублей.
В соответствии с условиями вышеуказанного договора кредитования л.д.27-29) гашение кредита и процентов должно производится Никулиным ежемесячно равными долями, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцом получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, п. 5.2.4 названного кредитного договора предусмотрено, что банк вправе досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и/ или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов и возврату кредита, предъявить аналогичные требования поручителю.
Из расчета задолженности по кредиту л.д. 7) усматривается, что Никулин Г.Н. имеет задолженность по кредиту - .... руб., в том числе .... руб. - просроченная ссудная задолженность, .... руб. - просроченные проценты, ..... - неустойка за просроченную задолженность, .... руб - неустойка за просроченные проценты.
Обязательства подлежат исполнению надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона согласно ст. 309 ГК РФ.
В соответствии с условиями договора поручительства № 261/1 от 29 августа 2008 года л.д. 30) у Груздева А.А. возникли солидарные обязательства перед Урайским отделением № 7961 ОАО «Сбербанк России» по гашению кредитной задолженности Никулина Г.Н.
Согласно ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов.
В соответствии с п. 2.1 вышеуказанного договора поручительства л.д.30) поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
Учитывая, что Никулин Г.Н. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора: несвоевременно и не в полном объеме осуществляет платежи по кредиту и процентам, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961 о досрочном взыскании кредита с Никулина Г.Н., Груздева А.А.
Расчет суммы иска произведен исходя из условий кредитного договора, и не вызывает сомнения у суда.
Однако согласно п. 3.1 вышеприведенного кредитного договора л.д. 27) кредитор открывает заемщику ссудный счёт, за обслуживание ссудного счёта заёмщик уплачивает единовременный платёж в размере ... не позднее даты выдачи кредита.
Суд считает данный пункт договора кредитования недействительным, поскольку он противоречит требованиям гражданского законодательства по следующим причинам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы с заемщика за открытие и ведение ссудного счета при выдаче ему кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляют установленные законом его права - потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительная с момента её совершения.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Следовательно, п. 3.1 кредитного договора заключённого между ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского отделения № 7961 и Никулиным Г.Н. является незаконным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства что, однако, не влечёт недействительность всего кредитного договора (статья 180 ГК РФ).
Учитывая изложенное, исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Урайского ОСБ № 7961 к ответчикам о досрочном взыскании кредита необходимо удовлетворить частично в сумме .... руб., без учёта, уплаченного Никулиным Г.Н. при получении кредита, единовременного тарифа за открытие ссудного счёта в сумме ... руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно пропорционально удовлетворенным исковым требованиям госпошлина в сумме .....
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Никулину Геннадию Николаевичу, Груздеву Анатолию Александровичу о досрочном взыскании кредита удовлетворить частично.
Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 261 от 29 августа 2008 г. заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Никулиным Г.Н. в части уплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере .... руб.
Взыскать солидарно с Никулина Геннадия Николаевича, Груздева Анатолия Александровича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк Росси» Урайское отделение № 7961 - .... руб., в возмещение кредитной задолженности, .... руб. - расходы по оплате государственной пошлины, всего в общей сумме .....
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Кондинский райсуд в течение десяти со дня принятия решения.
Судья подпись
Копия верна:
Судья