Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
27 августа 2010 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Лифановой Л.Ю., при секретаре Удаловой Ю.А., с участием представителя ответчика Шароновой С.М. - Чернова С.А., действующего по доверенности от 25.05.2010 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Открытого акционерного общества «А» к Шароновой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Шароновой С.М. к Открытому акционерному обществу «А» о признании договора не заключенным,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «А» обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 21.03.2008 г. ОАО «А» и Шаронова С.М. заключили соглашение о кредитовании ... на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 53 840 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составляют 20% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца в размере 2 509 руб. 43 коп. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы. Однако Шаронова С.М. в нарушении условий соглашения не надлежащим образом выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность в размере 21 509 руб. 27 коп., из которой просроченный основной долг – 12 855 руб. 96 коп., начисленные проценты – 620 руб. 41 коп., штрафы и неустойки – 8 032 руб. 90 коп. ОАО «А» просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 21 509 руб. 27 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 845 руб. 28 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, мнение по встречному иску не представил.
Ответчик Шаронова С.М. в судебное заседание не явилась, её представитель Чернов С.А. иск не признал, предъявил встречный иск о признании Соглашения о кредитовании на получение персонального кредита от 21.03.2008 г. не заключенным, поскольку денежные средства Шаронова С.М. от Банка не получала, займом не воспользовалась. 17.03.2008 г. Шаронова С.М. заполнила собственноручно анкету-заявление на получение персонального кредита в ОАО «А». В разделе заявления-анкеты «детали кредита» Шаронова просила открыть ей текущий счет в рублях и выпустить на ее имя расчетную карту VISA Instant Issue. Через 4 дня после написания заявления на имя Шароновой С.М. открыли счет и перечислили деньги, но карточку не выдали и не сообщили о перечислении денег. Предоставленными деньгами Шаронова С.М. не смогла воспользоваться. Банк самостоятельно с этого счета стал ежемесячно списывать денежные средства в счет погашения основного долга и процентов. Когда деньги на счету закончились, Банк стал начислять неустойку и присылать письма с требованием о погашении задолженности. В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления Персонального кредита «Все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются сторонам в письменной форме». В нарушение указанного пункта Банк не направил Шароновой С.В. никакого извещения ни об открытии на ее имя текущего счета, ни о зачислении на указанный счет суммы кредита. Шаронова С.М. воспользоваться деньгами не смогла. Просит признать договор незаключенным, так как Шароновой С.М. не дали возможность воспользоваться кредитом. Она денег не получала, никаких действий с деньгами не производила. Согласно выписке из лицевого счета видно, что кредит выдан 21.03.2008 г. и сразу начались списания. Внесений денег от Шароновой С.М. по операциям нет. Об открытии счета на ее имя Шаронова не знала. Получив требование от ОАО «А» Шаронова С.М. написала заявление.
Суд, выслушав представителя ответчика, изучив мнение истца, изложенное в исковом заявлении, считает требования ОАО «А» о взыскании с Шароновой С.М. задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению, встречные требования о признании договора незаключенным подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено и не оспаривается сторонами обращение Шароновой С.М. в ОАО «А» 17.03.2008 г. с заявлением о получении персонального кредита.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из Заявления-анкеты, акцептом предложенной Шароновой С.М. оферты о предоставлении Кредита является зачисление суммы на текущий счет (п. 3). В случае отсутствия текущего счета в рублях Шаронова СМ. просила открыть ей текущий счет в рублях и выпустить на её имя расчетную карту VISA Instant Issue, что подтверждается записью в разделе заявления-анкеты «Детали кредита» л.д.71). Текущего счета в рублях у Шароновой С. М. в ОАО «А» на момент заполнения анкеты-заявления не было.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Как следует из Общих условий предоставления Персонального кредита, являющихся приложением к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «А», для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет (п. 1.3). Датой предоставления Клиенту Кредита является дата списания суммы Кредита со ссудного счета Клиента и зачисление её на Текущий счет Клиента (п.1.4).
21 марта 2010 г. предложенная Шароновой С. М. оферта была акцептована ОАО «А», ей был открыт текущий счет в том же Банке, на который зачислена сумма предоставленного кредита 53 840 рублей. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету л.д. 8). В нарушение условий, указанных в анкете-заявлении и в п. 2.1 Общих условий предоставления Персонального кредита ОАО «А» не выпустил расчетную карту VISA Instant Issue на имя Шароновой С. М., а текущего счета в рублях у Шароновой С. М. в ОАО «А» на момент заполнения анкеты-заявления не было.
В силу положений ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В соответствии с ч. 2 названной нормы молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычаев делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Банк не направил Шароновой С.М. извещения ни об открытии на её имя текущего счета, ни о зачислении на указанный счет суммы кредита, тогда как в соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления Персонального кредита «Все письма, уведомления, извещения и иные сообщения направляются Сторонами друг-другу в письменной форме в соответствии с реквизитами клиента, указанными в анкете-заявлении, либо реквизитами Банка, указанными в разделе 1.2. договора.
Таким образом, Банк своими преднамеренными действиями лишил Шаронову С.М. не только возможности воспользоваться предоставленным её кредитом, но и даже узнать о том, что ей кредит предоставлен.
В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 812 п.3 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.
Как следует из выписки по счету л.д.8) движение по счету не производилось, Шаронова С.М. денежные средства от Банка не получала. Движение по счету стало производиться, когда Банк самостоятельно с этого счета стал ежемесячно списывать денежные средства в счет погашения основного долга и процентов. При таких обстоятельствах суд полагает, что Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита между ОАО «А» и Шароновой С.М. 21.03.2008 г. не было заключено, а потому требование Банка о взыскании задолженности удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ОАО «А» подлежат взысканию понесенные Шароновой С.М. судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в сумме 200 рублей, подтвержденные чек-ордером л.д. 69).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 807, 812, 819 ГК РФ, ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Шароновой С.М. удовлетворить.
Признать Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита ... от 21.03.2008 года не заключенным.
Отказать в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «А» к Шароновой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 21.03.2008 года.
Взыскать с ОАО «А» в пользу Шароновой С.М. расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Л.Ю. Лифанова
Решение в окончательной форме принято 30.08.2010 г.