Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 сентября 2010 г. Комсомольский районный суд г.Тольятти в составе
председательствующего Головачевой О.В.,
при секретаре Свистуновой Т.В.,
с участием ответчика Холодкова В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по исковому заявлению А. к Холодкову В.С. о взыскании долга по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец А. обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к Холодкову В.С. указав, что 08.05.2007г. А. и ответчик Холодков В.С. заключили соглашение о кредитовании ... на получение Потребительской карты. Соглашение было заключено в офертно - акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление ответчику денежных средств в размере 84 000 руб. под 19,90 % годовых.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету заемщик Холодков В.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
В соответствии с п.п. 7.1 - 7.8 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неуплаченных платежей. При каждой задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей.
Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.
В настоящее время ответчик не исполняет принятые на себя обязанности по погашению кредита, т.е. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ... от 08.05.2007 г. в размере 97 221,54 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3 116,65 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, указал в исковом заявлении, что просит рассмотреть гражданское дело без его участия.
Ответчик Холодков В.С., явившийся в судебное заседание исковые требования признал частично, пояснив, что признает основную сумму задолженности и проценты за пользование денежными средствами. В части взыскания штрафа и комиссии за обслуживание счета не признает, поскольку в Общих условиях предоставления кредита не содержалось условия об их выплате. Просит суд в этой части заявленных требований истцу отказать.
Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.
Кредитный договор в соответствии со ст.309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Ответчиком Холодковым В.С. было написано заявление-анкета в А. о предоставлении ему кредита в сумме 84 000 руб., что само по себе является офертой.
В соответствии с кредитным договором ... от 08.05.2007г. А. предоставил заемщику Холодкову В.С. денежные средства в сумме 84 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности, предоставленным истцом л.д.5).
Права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты оговорены л.д.18-23).
Согласно п.5 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты задолженность по кредиту подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Из справки по кредитной карте, предоставленной истцом, усматривается, что ответчик допускал просрочку погашения кредита, тем самым нарушая существенные условия соглашения л.д.6).
В нарушение п.п. 7.1. - 7.8. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ответчик Холодков В.С. не исполнял свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Суд полагает, что ненадлежащее исполнение кредитного договора свидетельствует о существенном нарушении заемщиком Холодковым В.С. условий договора, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, сумма задолженности подлежит взысканию.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 89 450 руб. 69 коп., которая складывается из основного долга займа в сумме 83 593 руб. 14 коп., и начисленных процентов в размере 5 857 руб. 55 коп.
Также из расчета, предоставленного истцом усматривается, что Лаврову М.М. начислен долг по уплате комиссии за обслуживание счета в сумме 6 361,25 руб. и штраф в размере 1 409,60 руб.
Суд считает, что требования банка о взыскании долга по уплате комиссии и штрафа является неправомерным.
По условиям кредитного договора с заемщика взыскивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 ч.1 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета и взыскание штрафов нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.
Начисление и взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также штрафов, ущемляют установленные законом право потребителей, в связи с чем, суд считает эти условия кредитного договора недействительными на основании ст. 167 и ст. 168 ГК РФ.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 89 450 руб. 69 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взыскание расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 883 руб. 52 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 450, 810-819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковое заявление А. удовлетворить частично.
Взыскать с Холодкова В.С. в пользу А. задолженность по кредитному договору ... от 08.05.2007г. в сумме 89 450 рублей 69 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 883 рубля 52 копейки, а всего 92 334 (девяносто две тысячи триста тридцать четыре) рубля 21 копейку.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Комсомольский районный суд г.Тольятти.
Судья: О.В. Головачева.
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2010 г. Судья -