РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 ноября 2010г.
Комсомольский районный суд г.Тольятти в составе
председательствующего Бугарь Г.А.,
при секретаре Варламовой О.М.,
с участием представителя ответчика Блохиной Н.С. ( по доверенности от ...),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ... по иску ООО «Р» к Мальон Елене Евгеньевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец ООО «Р» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к Мальон Е.Е. указав, что ответчик обратился к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 100 000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика.
ООО «Р» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ...
Таким образом, ООО «Р» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № ... (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Р» Заемщику согласно п.З. 12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № ... и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 2009_5800284. Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Р» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № ...: заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет -131043,42 руб. (Сто тридцать одна тысяча сорок три рубля 42 копейки.). Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Единовременная комиссия за обслуживание: 0,00 руб. Долг по уплате комиссии: 35 000,00 руб., текущий долг по кредиту: 71282,48 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 9836,94 руб., просроченный кредит: 14179,31 руб., просроченные проценты: 744,69 руб., сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб., которые истец просит взыскать с ответчицы в свою пользу.
Представитель ответчика Блохина Н.С. с иском ООО «Р» согласилась частично, пояснив, что исходя из смысла п.4.52 «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. По смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взимание за это платы является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, комиссии за снятие средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Таким образом, исковое требование о взыскании с Ответчика комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 35.000 рублей являете незаконным, поэтому просит в исковых требованиях в части взыскания комиссии в размере 35.000 руб. - отказать.
Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.
Кредитный договор в соответствии со ст.309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 435 ПС РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатов, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Заявление Мальон Е.Е. от 23.04.2009 года о предоставлении займа является офертой (л.д.7).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с кредитным договором № ... (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ООО «Р» предоставил заемщику Мальон Е.Е. денежные средства в сумме 100 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 72910 от 24.04.2009 г. (л.д.17).
Права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в Общих условиях предоставления наличных займов физическим лицам № 2 оговорены (л.д.10).
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам № 18 задолженность по кредиту подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом получен кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 36 месяцев под 13,45% годовых.
По условиям кредитного договора с заемщика взыскивается ежемесячная комиссия за обслуживание займа в размере 1,4% от суммы займа.
В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 ч1 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ и п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.
Начисление и взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом право потребителей, в связи с чем, суд считает эти условия кредитного договора недействительными на основании ст. 167 и ст. 168 ГК РФ.
Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
Суд находит обоснованным доводы представителя ответчика в том, что необходимо в иске Банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Однако, учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что исковое заявление ООО «Р» в остальной части подлежат удовлетворению, а именно: подлежат взысканию с ответчика 96043,42 рубля, из которых: текущий долг по кредиту: 71 282,48 руб., срочные проценты на сумму текущего долга: 9 836,94 руб., просроченный кредит: 1417 9,31 руб., просроченные проценты: 744,69 руб.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Госпошлина от присужденной суммы составляет 3081,30 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
реши л:
Исковое заявление ООО «Р » -удовлетворить частично.
Взыскать с Мальон Елены Евгеньевны в пользу ООО «Р» долг по кредиту в размере 96043 руб. 42 коп. и возврат госпошлины в сумме 3081 руб. 30 коп., а всего 99124 руб. 72 коп.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через районный суд.
Судья Г.А.Бугарь
Мотивированное решение изготовлено 29.11.2010 года.