Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 декабря 2010 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Кузнецовой З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании с участием ответчика Гусевой М.А., гражданское дело ... по иску ООО "Р" к Гусевой М.А. о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Р» обратился в суд с иском к Гусевой М.А.. о взыскании долга по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 15.12.2008 г. ответчик обратилась к ним с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ему кредита в размере 100 000 руб. на срок 24 месяца с начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
ООО «Р» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачислением суммы кредита на банковский счет, следовательно, кредитный договор был заключен и ему присвоен ...
В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик обязался не позднее 15 числа каждого месяца вносить ежемесячные платежи. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору займа, неоднократно допускала просрочку внесения очередного платежа, что позволяет Банку требовать досрочного возврата суммы займа. Размер задолженности составляет 54378 руб. 94 коп.
ООО «Р» просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 54378 руб. 94 коп., в том числе: долг по уплате комиссии – 10280 руб., текущий долг по кредиту – 9 603 руб. 55 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 195 руб. 39 коп., просроченный кредит – 31 665 руб. 67 коп., просроченные проценты – 2 634 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 1 831 руб. 37 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик в судебном заседании иск признала частично, суду пояснила, что 15.12.2008 г. она обратилась в адрес ООО «Р» с заявлением о предоставлении кредита в размере 100 000 руб. на 24 месяца. Она должна была вносить ежемесячные платежи. Однако из-за возникших материальных затруднений платить не смогла. Она не согласна с начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и ежемесячными процентами, которые насчитали до 2010 г. Поскольку взымание комиссии нарушает права потребителя, что подтверждается судебной практикой. Просила признать положения договора в этой части недействительным и вычесть сумму комиссии из задолженности. В остальной части сумма долга не оспаривается.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу о том, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению, данный вывод основан на следующем:
Судом установлено, что 15.12.2008 г. ответчик обратился к ООО «Р» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ему кредита в размере 100 000 руб. на срок 24 месяца с начислением ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
ООО «Р» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачислением суммы кредита на банковский счет, следовательно, кредитный договор был заключен и ему присвоен ...
В соответствии с п. 3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик обязался не позднее 15 числа каждого месяца вносить ежемесячные платежи. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, сумма займа (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму займа, представляют собой полную сумму задолженности по договору займа. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей.
Ответчик не надлежащим образом исполняла свои обязательства по договору займа, неоднократно допускала просрочку внесения очередного платежа, что позволяет Банку требовать досрочного возврата суммы займа.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 54378 руб. 94 коп., в том числе: долг по уплате комиссии – 10280 руб., текущий долг по кредиту – 9 603 руб. 55 коп., срочные проценты на сумму текущего долга – 195 руб. 39 коп., просроченный кредит – 31 665 руб. 67 коп., просроченные проценты – 2 634 руб. 33 коп.
При определении суммы, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего:
Пунктом 2.2.1 «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2» ООО «Р» предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
Однако п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999 № ГКПИ99-484 указано, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, условие выдачи кредита банком с обязательным открытием ссудного счета и оплатой комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, должно рассматриваться как нарушение действующего законодательства и нарушение прав потребителя.
В силу ст.ст. 166-168, 180 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах суд полагает, что условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожно, что, не делает ничтожным весь договор в целом.
Как следует из графика платежей, на сумму кредита начислена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с 15.01.2009 г. по 15.12.2010 г. в размере 33 650 руб.
Таким образом, суд полагает, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность за вычетом суммы комиссии 54378 руб. 94 коп. – 33 650 руб. = 19728 руб. 94 коп.
В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований – 789 руб. 16 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 810 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Общества с ограниченной ответственностью «Р» удовлетворить частично.
Взыскать с Гусевой М.А. в пользу ООО "Р" задолженность по договору займа от 15.12.2008 г. в размере 19728 (девятнадцать тысяч семьсот двадцать восемь) руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 789 (семьсот восемьдесят девять) руб. 16 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти.
Судья Л.А. Казакова
Решение в окончательной форме принято 28.12.2010 года