Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 ноября 2010 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Лифановой Л.Ю., при секретаре Удаловой Ю.А., с участием представителя истца Лариной А.Н., действующей по доверенности от 24.09.2010 г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Игнатенко Р.А. к ОАО "И" о признании сделки недействительной в части,
У С Т А Н О В И Л:
Игнатенко Р.А. обратился в суд с иском к ОАО "И" о признании недействительным п.2.1 кредитного договора ... от 09.04.2010 г. в части возложения на заемщика обязанности оплатить комиссию за выдачу кредита; применить последствия недействительности части сделки в виде возврата уплаченной суммы комиссии в размере 28120 рублей.
В судебном заседании представитель истца Ларина А.Н. на иске настаивала и пояснила, что 09.04.2010 между сторонами был заключен кредитный договор ..., согласно которому ОАО "И" (Кредитор) предоставляет Игнатенко Р.А. (Заемщику) кредит в сумме 780000 рублей с выплатой процентов в размере 11,40 % в год на приобретение объекта недвижимости - квартиры находящейся по адресу: .... на срок 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В кредитный договор Кредитором включено условие (пункт 2.1.) о том, что кредит предоставляется Заемщику, с момента поступления денежных средств в уплату комиссий Кредитора за предоставление ипотечного кредита на счет дохода Кредитора (единовременный платеж) в размере 28 120 рублей за выдачу кредита. В данный платеж входят согласно тарифам по кредитному продукту «Ипотека-Новоселье»: комиссия за предоставление ипотечного кредита на базовых условиях по Приволжскому Федеральному округу РФ: 1.5% от суммы кредита, но не менее 25 000 рублей; комиссия за рассмотрение кредитной заявки 1000 рублей, в том, числе НДС; комиссия за открытие аккредитива 0.4% от суммы аккредитива, 2000 рублей. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж истцом был внесен на счет ответчика 09.04.2010 (платежное поручение ...).
02.03.2010 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление N 7171/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий, помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами, ущемляют права потребителей.
Из условий кредитного договора следует, что при неуплате Заемщиком комиссии, указанной в п.2.1, в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора. Считает условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является нарушением прав истца как потребителя. 07.07.2010 в адрес ответчика истцом была направлена претензия, полученная 09.07.2010 г. Срок для добровольного удовлетворения требования был дан 10 календарных дней; требования не удовлетворены, в связи с чем просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 20.07.2010 г. с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% в сумме 224 рубля.
Ответчик в судебное заседание не явился, до его начала представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя; а также отзыв на иск, из которого следует, что ответчик иск не признает по следующим основаниям: в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Установление банками такой комиссии в кредитных договорах является сложившейся практикой делового оборота и производится с согласия заемщика. Включение в кредитные договоры условия о выплате Заемщиком Банку комиссии за предоставление кредита, которая была истцом оплачена в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует действующему законодательству и не нарушает права заемщика. В силу ст.10 ГК РФ.
Суд, выслушав представителя истца, изучив отзыв ответчика и исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению. Данный вывод основан на следующем:
Судом установлено, что 09.04.2010 между сторонами заключен кредитный договор ..., согласно которому ОАО "И" (Кредитор) предоставляет Игнатенко Р.А. (Заемщику) кредит в сумме 780000 рублей с выплатой процентов в размере 11,40 % в год на приобретение объекта недвижимости - квартиры находящейся по адресу: .... на срок 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Пункт 2.1 кредитного договора содержит условие о том, что кредит предоставляется Заемщику с момента поступления денежных средств в уплату комиссий Кредитора за предоставление ипотечного кредита на счет дохода Кредитора (единовременный платеж) в размере 28 120 рублей за выдачу кредита.
Согласно тарифам по кредитному продукту «Ипотека-Новоселье» в указанный платеж входят: комиссия за предоставление ипотечного кредита на базовых условиях по Приволжскому Федеральному округу РФ: 1,5% от суммы кредита, но не менее 25000 рублей; комиссия за рассмотрение кредитной заявки 1000 рублей, в том числе НДС; комиссия за открытие аккредитива 0,4% от суммы аккредитива – 2000 рублей ...
В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж истцом был выплачен, что подтверждается платежным поручением ... от 09.04.2010 г. ...
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения, гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако ответчик помимо указанных действий обязал истца согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита не позднее даты получения кредита. То есть при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита. При толковании рассматриваемого кредитного договора можно сделать вывод, что получение кредитных денежных средств возможно только при выплате кредитору комиссии за выдачу кредита.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Между тем плата за выдачу суммы кредита, по условиям рассматриваемого кредитного договора, возложена на заемщика.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредитов.
Законодатель предоставляет право кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 ГК РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить комиссию за выдачу кредита, предлагает заемщику оказание возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, условие выдачи кредита банком с обязательной оплатой комиссии за выдачу кредита должно рассматриваться как нарушение действующего законодательства и нарушение прав потребителя, в связи с чем доводы ответчика о злоупотреблении истцом правом несостоятельны.
В силу ст.ст.166-168, 180 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах суд полагает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита ничтожно, что, не делает ничтожным весь договор в целом.
Применяя последствия недействительности ничтожной сделки в части, суд считает необходимым взыскать с ответчика оплаченную истцом комиссию в сумме 28120 рублей, что подтверждено платежным поручением.
Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в данном случае обязательство ОАО "И" по возврату Игнатенко Р.А. денежных средств возникло лишь с момента вынесения настоящего решения, следовательно, просрочка исполнения денежных обязательств отсутствует.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца, подтвержденные квитанциями, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 180 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Игнатенко Р.А. удовлетворить частично.
Признать п. 2.1 кредитного договора ... от 09.04.2010 года, заключенного между ОАО "И" и Игнатенко Р.А., недействительными в части, касающейся обязанности заемщика уплатить комиссию за выдачу кредита.
Взыскать с ОАО "И" в пользу Игнатенко Р.А. комиссию за выдачу кредита в размере 28 120 (двадцать восемь тысяч сто двадцать) рублей, судебные расходы в сумме 1244 рубля.
В остальной части иска Игнатенко Р.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней через Комсомольский районный суд г. Тольятти со дня принятия в окончательной форме.
Судья Л.Ю. Лифанова
Решение в окончательной форме принято 02.12.2010 г.