Именем Российской Федерации

20 июня 2011 года Комсомольский районный суд г. Тольятти, Самарской области в составе:

судьи Бугарь Г.А.,

при секретаре Варламовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску ЗАО ВТБ-24 к Титову Олегу Александровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО ВТБ-24 обратился в суд с иском к ответчику Титову О.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее- «Истец»\«Банк») и Титов Олег Александрович (далее- «Ответчик»\«3аемщик») заключили договор ... от 28.01.2009г. (далее- «Кредитный договор»), в соответствии с которым банк обязался предоста­вить заемщику кредит в размере 506 640, 00 рублей на срок по 27.01.2014г., с взиманием за пользование кредитом 19,5% годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить получен­ную сумму и уплатить Банку установленные договором проценты и комиссии на условиях оп­ределенных договором (п.п. 1.1 и 2.2 Кредитного договора). Кредит предоставляется для оплаты транспортного средства Subaru Impreza (марка, модель), приобретаемого у ООО Тиглев и Компания. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Кредит был выдан Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 40817810600190002347, открытый Ответчиком в Банке.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в со­ответствии с условиями обязательствами требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ одно­сторонний отказ от исполнения обязательства не допускается

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обяза­тельства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора и графиков погашения кредитов и уплаты про­центов Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга.

Учитывая вышеизложенное, и в соответствии с п. 2.7. кредитного договора, в случае возникновения просрочки по обязательствам по возврату кредита, уплате процентов, а также комиссий, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик нарушил условия погашения кредита по кредитному договору. Платежи погашения задолженности по уплате процентов и основного долга заемщик не производил. 03.09.2009г. Ответчику направлялось Уведомление о досрочном истребовании, а также расторжении кредитного договора с 02 октября 2009г. На вышеуказанное требование истец ответа не получил, задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользова­ние Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Согласно расчету №2 (пени уменьшены на 90% от начисленных в расчете №1) По состоянию на 12.05.2011 г. задолженность по указанному Кредитному договору составляет - 583 277рублей 58 копеек, из которых: 506 640,00 руб. - кредит; 64 600,58 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; -3 541,00 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 857,00руб. - пени по просроченному долгу; 6 000,00руб. - комиссия за предоставление кредита; 639,00руб. - пени по комиссии за предоставление кредита.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для дру­гой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является суще­ственным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Истец просит расторгнуть кредитный договор ... от 28.01.2009г., взыскать с Титова Олега Александровича задолженность по Кредитному договору ... от 28.01.2009г., в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в общей сумме в размере 583 277 рублей 58 копеек. Взыскать с Титова Олега Александровича в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере 9 033,00 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик Титов О.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела документы. В связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что истец Банк ВТБ 24 и ответчик Титов Олег Александрович заключили договор ...., в соответствии с которым банк обязался предоста­вить заемщику кредит в размере 506 640, 00 рублей на срок по 27.01.2014г., с взиманием за пользование кредитом 19,5% годовых, а Ответчик обязался своевременно возвратить получен­ную сумму и уплатить Банку установленные договором проценты и комиссии на условиях оп­ределенных договором (п.п. 1.1 и 2.2 Кредитного договора). Кредит предоставляется для оплаты транспортного средства Subaru Impreza (марка, модель), приобретаемого у ООО Тиглев и Компания. В силу ст.309 ГК РФ истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, выдав кредит Ответчику путем зачисления суммы кредита на банковский счет ..., открытый Ответчиком в Банке.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обяза­тельства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора и графиков погашения кредитов и уплаты про­центов Ответчик обязался ежемесячно уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом за весь период со дня выдачи кредита до его погашения с выплатой соответствующей части долга.

Учитывая вышеизложенное, и в соответствии с п. 2.7. кредитного договора, в случае возникновения просрочки по обязательствам по возврату кредита, уплате процентов, а также комиссий, на сумму соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки начисляется неустойка в виде пени в размере 0,5 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Заемщик нарушил условия погашения кредита по кредитному договору. Платежи погашения задолженности по уплате процентов и основного долга заемщик не производил. 03.09.2009г. Ответчику направлялось Уведомление о досрочном истребовании, а также расторжении кредитного договора с 02 октября 2009г. На вышеуказанное требование истец ответа не получил, задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользова­ние Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом.

Согласно расчету №2 (пени уменьшены на 90% от начисленных в расчете №1) По состоянию на 12.05.2011 г. задолженность по указанному Кредитному договору составляет - 583 277рублей 58 копеек, из которых: 506 640,00 руб. - кредит; 64 600,58 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; -3 541,00 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 857,00руб. - пени по просроченному долгу; 6 000,00руб. - комиссия за предоставление кредита; 639,00руб. - пени по комиссии за предоставление кредита.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Без открытия и ведения ссудного счета банк вообще не может выдать кредит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (комиссии) не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентируется утвержденным 31.08.1998 54-П ЦБ РФ (ред. от 27.07.2001г.) «Положением о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 23.07.2010г. банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о праве ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденный ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П (в ред.28.09.2010г.).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основа ст. 14 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009г.) «О Централь Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает прав бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в числе Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе без образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно открытие ссудного счета является обязанностью банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета (комиссии за открытие счета), равно фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя на предоставление кредитного продукта.

Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за открытие ссудного счета, ущемляют его установленные законом права потребителя.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца в части взыскания с ответчика 6000 рублей комиссии за предоставление кредита, а равно как и пени по указанной комиссии в сумме 639 рублей являются необоснованным и удовлетворению не подлежит. Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, состоящей из суммы кредита 506 640,00 руб.; 64 600,58 руб. - плановых процентов за пользование кредитом; -3 541,00 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 857,00руб. - пени по просроченному долгу суд считает правомерными и подлежащими удовлетворению.

Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для дру­гой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий Кредитного договора является суще­ственным и достаточным основанием для его расторжения.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8966,38 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 363, 450, 810,811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ЗАО ВТБ-24-удовлетворить частично.

Взыскать с Титова Олега Александровича задолженность по кредитному договору № 621/0019-0000960 от 28.01.2009 года в пользу ЗАО ВТБ-24 в сумме 576 638 руб. 58 коп., а так же возврат госпошлины в сумме 8966 руб. 38 коп., а всего 585604 руб. 96 коп.

Расторгнуть кредитный договор ... от 28.01.2009 года, заключенный между Титовым О.А. и ЗАО ВТБ-24

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Комсомольский районный суд г.Тольятти.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения

Судья Г.А.Бугарь

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2011 года.

Судья-