Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2011г. Комсомольский районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Бузыцковой К.А.,

с участием ответчика и истца по встречному иску Шубиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по исковому заявлению Р. к Шубиной Е.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречному заявлению Шубиной Е.Ю. к Р. о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец Р. обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к Шубиной Е.Ю. указав, что ... ответчик обратился в адрес Р. с заявлением о предоставлении займа в размере 150000 рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление рассматривается как оферта.

Р. перевело денежные средства на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств.

На основании заявления ответчика и факта перечисления ему денежных средств, кредитному договору был присвоен кредитный номер ....

В соответствии с п.3 Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ..., ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, не позднее 15-го числа каждого месяца в равных долях.

Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ... задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей.

Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату его возврата, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Однако в нарушение п.п. 3.4 кредитного договора ... от ... ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору займа ... от ...

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 121954,32 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3639 руб. 09 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Шубиной Н.Ю. заявлен встречный иск к Р. о защите прав потребителей.

Ответчик Шубина Е.Ю., явившаяся в судебное заседание исковые требования признала частично, встречное исковое заявление поддержала, подтвердила, что ... между ней и банком был заключен кредитный договор ... на получение кредита в размере 150 000 руб. для личных нужд, сроком на 36 месяцев под 47,48 % годовых.

Выполняя условия п.п.2.2.1. Кредитного договора, истцом в пользу ответчика уплачен единовременный платёж за открытие и ведение ссудного счёта по кредитному договору в размере 21 534 рублей.

Шубина Е.Ю., ссылаясь на п.1 ст. 16 ФЗ РФ от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», считает, что данное требование кредитной организации является незаконным, поскольку нарушает права истицы, услуга по открытию и ведению ссудного счета по кредитному договору является мнимой, навязанной банком заемщику, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Истица по встречному иску считает, что уплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета была ей навязана, так как без её уплаты банк кредит не выдавал.

Согласно ст. 10 «Закона о защите прав потребителей» исполнитель, т.е. Банк, обязан довести до сведения потребителя о цене услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы, обязан предоставить информацию об оказываемых услугах, но данная услуга Шубиной Е.Ю. не была оказана, равно как не была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Кредитным договором было предусмотрено взимание процентов в размере 47,48 % годовых от остатка задолженности по кредиту. Однако истицей не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов ни при заключении кредитного договора, ни позже.

Шубина Е.Ю. полагает, что условие кредитного договора ... от ... о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), не основано на законе и является прямым нарушением прав потребителя.

Шубина Е.Ю. считает, что банк незаконно удерживал суммы с ежемесячных платежей за ведение ссудной задолженности, считает, что указанные суммы должны быть учтены как суммы, уплаченные в счет погашения основной задолженности по кредитному договору и процентов за пользование заемными средствами.

Истица просит расторгнуть кредитный договор ... от ... заключенный между Р. и Шубиной Е.Ю., признать п.2.2.1. «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2» в части обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета недействительным, исключить из суммы задолженности по кредиту сумму, уплаченную в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору ... от ... в размере 21 534 рубля, взыскать с Р. в ее пользу 10000 руб. в виде компенсации морального вреда.

Суд, выслушав пояснения Шубиной Е.Ю., исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Кредитный договор в соответствии со ст.309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Заявление Шубиной Е.Ю. о предоставлении займа от ... является офертой (л.л.д.7-8).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с кредитным договором ... от ..., Р. предоставил заемщику Шубиной Е.Ю., денежные средства в сумме 150 000 руб., что подтверждается платежным поручением от 15.01.2009г. (л.д.14).

Права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ... оговорены (л.д.9).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам задолженность по кредиту подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение п.п. 3.1 договор займа ... от ... ответчик Шубина Е.Ю. неоднократно не исполняла свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом кредитной задолженности (л.л.д.23-28).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд полагает, что ненадлежащее исполнение кредитного договора свидетельствует о существенном нарушении заемщиком Шубиной Е.Ю. условий договора, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, сумма задолженности подлежит взысканию.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по основному иску, которую суд считает правильной, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 121954,32 руб., которая складывается из: долга по уплате комиссии - 21 534 руб., текущего долга по кредиту - 43197,66 руб., срочных процентов на сумму текущего долга – 2411,66 руб., просроченного кредита – 52424,18 руб., просроченных процентов – 2386,82 руб.

При ведении ссудного счета с Шубиной Е.Ю. в пользу банка взыскивались платежи за ведение ссудного счета. За весь период пользования кредитом Шубиной Е.Ю. выплачено 21 534 руб. за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 №302-П, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из приведенных норм следует, что обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Решением Верховного Суда РФ от 01.07.1999г. №ГКПИ99-484 указано, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, но не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условие выдачи кредита банком с обязательным открытием ссудного счета и оплатой комиссии за его ведение и, соответственно, подписание кредитного договора в редакции банка, содержащего такое условие, должно рассматриваться как нарушение действующего законодательства и нарушение прав потребителя.

Согласно законодательству комиссия за ведение ссудного счета не взимается, обслуживание ссудного счета заемщика фактически является бесплатным.

В силу ст.ст. 166-168, 180 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 167 ч.1 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд полагает, что требования истца по встречному иску о признании недействительным пункта 2.2.1. договора о выплате ежемесячно суммы комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению, и выплаченная Шубиной Е.Ю. сумма в виде комиссий в размере 21534 руб. подлежит зачету в виде оплаты кредитной заложенности.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд усматривает в действиях ответчика виновные действия, которые выражаются в том, что при разработке условий договора ответчик включает в него в условия, противоречащие закону «О защите прав потребителей».

С учетом последствий нарушения прав потребителей, суммы, взысканной с ответчика, суд полагает, что 1000 рублей компенсирует нравственные страдания, понесенные истцом.

Путем зачета суммы, взысканной в пользу Шубиной Е.Ю. за незаконное удержание комиссии за ведение ссудного счета и суммы задолженности, имеющейся у Шубиной Е.Ю. перед Р. с Шубиной Е.Ю. в пользу банка подлежит взысканию 100420, 32 руб.

Подлежат удовлетворению и требования Р. о взыскании с Шубиной Е.Ю. расходов по оплате государственной пошлины, поскольку в соответствии со ст.98 ГПК РФ, все понесенные по делу судебные расходы возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Госпошлина от взысканной суммы составляет 3 208 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 450, 810-819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Р. удовлетворить частично.

Взыскать с Шубиной Е.Ю. в пользу Р. 100420 рублей 32 копейки и возврат госпошлины в сумме 3208 рублей 40 копеек.

Встречное исковое заявление Шубиной Е.Ю. удовлетворить частично.

Пункт 2.1.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета ..., заключенного между Р.» и Шубиной Е.Ю. по договору ... от ..., признать недействительным.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Р. и Шубиной Е.Ю..

Взыскать с Р. в пользу Шубиной Е.Ю. 1000 рублей в виде компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через районный суд.

Судья: О.В. Головачева.

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2011 г. Судья -