Именем Российской Федерации

25 июля 2011 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти, Самарской области в составе:

судьи Бугарь Г.А.,

при секретаре Варламовой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску ОАО «Альфа-Банк» к Авдеевой Анастасии Ильиничне о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику Авдеевой А.И. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что .... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Авдеева Анастасия Ильинична заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 74 300,00 руб. (Семьдесят четыре тысячи триста рублей 00 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 74 300,00 руб. (Семьдесят четыре тысячи триста рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 18,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 6 220,00 руб. (Шесть тысяч двести двадцать рублей 00 копеек)

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Авдеева Анастасия Ильинична принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за го уплачивает. Нормами п.п.6.1-6.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за кажд день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме то каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующи тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд ... взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженность Авдеевой Анастасии Ильиничны перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 70 515,15 руб, а именно: просроченный основной долг 55 589,97 руб., начисленные проценты 3 606,00 руб., комиссия за обслуживание счета 7 392,85 руб., штрафы и неустойки 3 926,33 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб. которые истец просит взыскать в свою пользу с ответчика. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика возврат госпошлины в сумме 2 315,45 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Авдеева А.И. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом и своевременно, причин неявки суду не сообщила, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ... истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик Авдеева Анастасия Ильинична заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер .... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 74 300,00 руб. (Семьдесят четыре тысячи триста рублей 00 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 74 300,00 руб. (Семьдесят четыре тысячи триста рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 18,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 6 220,00 руб. (Шесть тысяч двести двадцать рублей 00 копеек)

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Судом установлено, что в настоящее время Авдеева Анастасия Ильинична принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за го уплачивает.

Нормами п.п.6.1-6.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме то каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту, представленными истцом сумма задолженность Авдеевой Анастасии Ильиничны перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 70 515,15 руб, а именно: просроченный основной долг 55 589,97 руб., начисленные проценты 3 606,00 руб., комиссия за обслуживание счета 7 392,85 руб., штрафы и неустойки 3 926,33 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Без открытия и ведения ссудного счета банк вообще не может выдать кредит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (комиссии) не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, образуя состав административного правонарушения предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Порядок предоставления кредита регламентируется утвержденным 31.08.1998 54-П ЦБ РФ (ред. от 27.07.2001г.) «Положением о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 23.07.2010г. банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о праве ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденный ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П (в ред.28.09.2010г.).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основа ст. 14 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009г.) «О Централь Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает прав бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в числе Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе без образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно открытие ссудного счета является обязанностью банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета (комиссии за открытие счета), равно фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя на предоставление кредитного продукта.

Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за открытие ссудного счета, ущемляют его установленные законом права потребителя.

Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца в части взыскания с ответчика 7392,85 рублей комиссии за обслуживание счета является необоснованным и удовлетворению не подлежит, в остальной части требования истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере 63122,30 рублей являются обоснованными с подлежащими удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2093,66 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 363, 450, 810,811 ГК РФ, ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «Альфа-Банк» -удовлетворить частично.

Взыскать с Авдеевой Анастасии Ильиничны в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 63122 руб. 30 коп., а так же возврат госпошлины в сумме 2093 руб. 66 коп., а всего 65215 руб. 96 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Комсомольский районный суд г.Тольятти.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения

Судья Г.А.Бугарь

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2011 года.

Судья-