Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2011г. Комсомольский районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Бузыцковой К.А.,

с участием ответчика Ефановой Л.Н.,

ее представителя Михно А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Р. к Ефановой Л.Н. об обращении взыскания на имущество, взыскании долга и процентов за пользование кредитом и пеней,

у с т а н о в и л :

Р. обратилась в суд с исковым заявлением об обращении взыскания на имущество, взыскании долга и процентов за пользование кредитом и пеней, указав, что ..., в соответствии с кредитным договором, заключенным между И. и ответчиком, кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 2200000 руб. сроком на 180 месяцев, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, .... путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры.

Права кредитора по данному кредитному удостоверены закладной б/н от ...

... в соответствии с индивидуальным договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли к И. в пользу Р..

В соответствии с п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых.

В соответствии с п.3.2 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 27474,41 руб.

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2. Кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Однако в нарушение п. 3.3 Кредитного договора ... от ... ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.п.5.2,5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (Договор купли-продажи закладных ... от 03.05.2007 г. (Акт приема-передачи закладных от ...) и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной - Т..

В связи с несвоевременным исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и Закладной от ..., в соответствии с п. 12.1. Закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ... от ...

Однако задолженность ответчиком до сих пор не погашена.

Сумма задолженности Ефановой Л.Н. по кредитному договору ... от ... составляет 4262456,39 руб., из которых: сумма просроченного основного долга по кредиту – 2083190,71 руб., просроченные проценты по кредиту – 104230,69 руб., пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 110631,32 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита – 1964 403,67 руб..

Истец просит взыскать с Ефановой Л.Н. в пользу Р. сумму задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 4262456,39 руб., и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Тольятти, ...., установив ее начальную продажную стоимость в размере 1 923 000 руб., взыскать с ответчика в пользу Р. расходы по оплате государственной пошлины в размере 33512,28 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Ефанова Л.Н. и ее представитель Михно А.В. в судебном заседании исковые требования признали частично, не согласившись с начальной продажной ценой квартиры, и с суммой начисленных пени, просили их снизить.

Судом определено рассмотреть дело без участия представителя истца.

Суд, выслушав показания ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с кредитным договором ... от ... И. предоставил заемщику Ефановой Л.Н. кредит в сумме 2200 000 руб. на приобретение квартиры, права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в кредитном договоре оговорены (л.л.д.16-29).

Обеспечением исполнения кредитного договора заемщиком является залог квартиры в соответствии с договором залога от ... (л.л.д.42-52).

Договором купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, ...., от ... подтверждается целевое использование заемщиком предоставленного кредита (л.л.д.32-37).

Из кредитной истории усматривается, что Ефанова Л.Н. неоднократно допускала просрочку возврата кредита и процентов по нему.

Суд полагает, что ненадлежащее исполнение кредитного договора свидетельствует о существенном нарушении заемщиком Ефановой Л.Н. условий договора, а поэтому кредитный договор ... от ..., подлежит расторжению, сумма задолженности подлежит взысканию.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является Р.

В соответствии с п.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том, числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права агентства на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной и отметки на Закладной, произведенной предыдущим владельцем Закладной - Т..

Начиная с 2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им производились ответчиками не в полном объеме и с нарушением сроков, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В связи с несвоевременным исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, в соответствии с п. 12.1 закладной и п. 4.4.1. кредитного договора было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств от ...

В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 13 закладной и п. 4.4.3. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Задолженность ответчиков по кредитному договору ... от ... по состоянию на 30.03.2011г. составляет 4262 456 рублей 39 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – 2083190,71 руб.; пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – 110631,32 руб.; пени за нарушение сроков возврата кредита – 1964403,67 руб., просроченные проценты по кредиту – 104230,69 руб.

Вместе с тем, суд считает необходимым снизить сумму, подлежащую взысканию с ответчика по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых.

Согласно п.5.2., 5.3 Кредитного договора, заемщик при нарушении сроков возврата кредита обязался уплачивать банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Указанные санкции, возникающие в связи с несвоевременными выплатами платежей, являются настолько значительными, что ставят должника в такую ситуацию, при которой он не вправе рассчитывать на какое-либо снижение санкций.

Суд находит возможным удовлетворить ходатайство ответчицы о снижении неустойки, поскольку неустойка носит штрафной характер.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, считает возможным снизить задолженность по начисленным пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до 55315,15 руб., а также пени за нарушение сроков возврата кредита на половину требуемой истцом суммы, до 982201,84 руб.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

В соответствии со ст.ст. 334, 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке», условиями п.7.1 Закладной и п.4.4.3 Кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на квартиру и досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.

Согласно ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Определением суда от 29.07.2011г. была назначена экспертиза по определению рыночной стоимости квартиры

Из экспертного заключения ... от 05.08.2011г., изготовленного З. 05.08.2011г. усматривается, что рыночная стоимость заложенного имущества – трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, ...., на деь рассмотрения спора составляет 2360 000 руб.

Суд полагает, что требования об обращении взыскания на залоговое имущество – трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Тольятти, ...., подлежат удовлетворению, с определением первоначальной продажной цены квартиры в размере 2360 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Госпошлина, исходя из части удовлетворенных требований, составляет 27 449 руб. 38 коп., и подлежит взысканию с Ефановой Л.Н. в пользу банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 450, 810-819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Р. удовлетворить частично.

Взыскать с Ефановой Л.Н. в пользу Р. сумму просроченного основного долга в размере 2083190,71 рубль, пени за просроченный платеж по исполнению обязательства в сумме 55315,15 рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме 982201,84 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 27449 рублей 38 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область, г.Тольятти, ...., путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры в сумме 2360 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Комсомольский районный суд г.Тольятти.

Судья: О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.08.2011г. Судья -