Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2011 года Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Казаковой Л.А., при секретаре Кузнецовой З.М., с участием ответчика Глухова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Открытого акционерного общества «А» к Глухову С.В. о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «А» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 27.01.2009 г. ОАО «А» и Глухов С.В. заключили соглашение о кредитовании ... на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 129 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления, проценты за пользование кредитом составляют 25% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27-го числа каждого месяца в размере 5 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы.

Однако ответчик в нарушении условий соглашения не надлежащим образом выполняет свои обязательства, не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 106 630 руб. 31 коп., из которой просроченный основной долг – 80 865 руб. 91 коп., начисленные проценты – 7 807 руб. 19 коп., комиссия за обслуживание счета – 3120 руб. 23 коп., штрафы и неустойки – 14 836 руб. 89 коп.

ОАО «А» просило взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 106 630 руб. 31 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 332 руб. 61 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, а также об уточнении заявленных требований, в соответствии с которым просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 103 088 руб. 31 коп. в связи с частичной оплатой долга, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 332 руб. 61 коп.

В судебном заседании ответчик Глухов С.В. с уточненными требованиями банка согласился частично, суду пояснил, что 27.01.2009 г. на указанных банком условиях брал кредит в размере 129 500 руб. под 25 % годовых. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании должен был ежемесячно погашать задолженность не позднее 27 числа в размере 5 000 руб. В связи с отсутствием работы с января 2011 г. он не смог вносить ежемесячные платежи. Сумму основной задолженности в размере 80865 руб. 91 коп., начисленных процентов в размере 7807 руб. 19 коп. Считает, что взымание банком комиссии за обслуживание в размере 18494 руб. 40 коп. и штрафа на комиссию в размере 1852 руб. 24 коп. это нарушение прав потребителей, просил вычесть сумму комиссии из задолженности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что требования истца законны, обоснованны, и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что 27.01.2009 г. ОАО «А» и Глухов С.В. заключили соглашение о кредитовании ... на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 129 500 руб.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления, проценты за пользование кредитом составляют 25% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 27-го числа каждого месяца в размере 5 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы.

Однако ответчик в нарушении условий соглашения не надлежащим образом выполнял свои обязательства, не вносил ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 103088 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга - 80 865 руб. 91 коп., начисленные проценты – 7 807 руб. 19 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1344 руб. 43 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 8122 руб. 61 коп., комиссия за обслуживание счета – 3120 руб. 23 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета – 1827 руб. 94 коп.

При определении суммы, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего:

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, по смыслу Гражданского кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Без открытия и ведения ссудного счета банк вообще не может выдать кредит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного (текущего) счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного (текущего) счета (комиссии) не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, образуя состав административного правонарушения предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Порядок предоставления кредита регламентируется утвержденным 31.08.1998 54-П ЦБ РФ (ред. от 27.07.2001 г.) «Положением о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 23.07.2010 г. банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении ссудного (текущего) счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о праве ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденный ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П (в ред.28.09.2010 г.).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основа ст. 14 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает право бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в числе Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе без образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно открытие ссудного (текущего) счета является обязанностью банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (текущий счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных сумм, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного (текущего) счета (комиссии за обслуживание счета), равно фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя на предоставление кредитного продукта.

Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за обслуживание ссудного (текущего) счета, ущемляют его установленные законом права потребителя.

Открытие и ведение ссудного (текущего) счета происходит в любом случае при выдаче кредита, зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Никакой имущественной выгоды от операции ведения, обслуживание счета у истца не возникло.

Как следует из справки банка, размер комиссии за обслуживание счета составляет 18494 руб. 40 коп. Кроме того, на сумму комиссии банком начислен штраф в размере 1852 руб. 24 коп.

Кроме того, как следует анкеты-заявления на получения персонального кредита, заполненной Глуховым С.В. перед получением денежных средств, взымание комиссии за обслуживание текущего счета не было предусмотрено (л.д. 15-16).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в сумме 18494 руб. 40 коп., а также начисленного штрафа на комиссию в размере 1852 руб. 24 является необоснованным и удовлетворению не подлежит, в остальной части требования истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере 82741 руб. 67 коп. являются обоснованными с подлежащими удовлетворению.

Подлежит частичному удовлетворению также и требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2682 руб. 25 коп., поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, понесенные по делу судебные расходы возмещаются пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-328, 810-819 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «А» удовлетворить частично.

Взыскать с Глухова С.В. в пользу Открытого акционерного общества «А» задолженность по кредитному договору от 27.01.2009 года в размере 82 741 руб. 67 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 682 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Судья Л.А. Казакова

Решение принято в окончательной форме 08.11.2011 г.