Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2011г. Комсомольский районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Бузыцковой К.А.,

с участием ответчика Козловой Т.А.,

свидетеля К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску И. к Козловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец И. обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору к Козловой Т.А. указав, что 22.10.2007г. Д. и ответчиком Козловой Т.А. был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц ....

Козловой Т.А. была предоставлена кредитная карта, о чем свидетельствует подпись ответчика в договоре о ее получении.

В соответствиями с условиями кредитного договора заемщику был установлен Лимит Кредита в размере 20000 руб. Козловой Т.А. банк открыл ссудный счет.

Ответчик принял денежные средства и обязался соблюдать условия кредитного договора, в том числе сроки и порядок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, путем ежемесячных выплат.

В соответствии с п.1.9 Раздела VI «Особенности предоставления и обслуживания кредитной карты VISA» общих условий в случае предоставления банком кредита ответчик обязуется совершать операции в пределах неиспользованного лимита кредита с учетом комиссий, установленных тарифами, возвратить банку денежные средства, полученные в кредит с платой всех комиссий, процентов и иных плат.

В соответствии с п.2.1 Раздела VI «Особенности предоставления и обслуживания кредитной карты VISA» клиент обязался погашать задолженность перед банком по всем операциям, включая, но, не ограничиваясь: комиссию, начисленную банком за ведение счета, суммы начисленные за выпуск и обслуживание карты, суммы начисленных процентов за кредит, сумму кредита, суммы превышения Лимита кредита, неустойку за превышение Лимита кредита, в сроки установленные кредитным соглашением. Клиент предоставил банку право в безакцептном порядке списывать со счета денежные средства в счет погашения его задолженности перед банком по договору. Погашение задолженности производиться путем списания денежных средств со счета клиента.

Начиная с 09.12.2007г. заемщик не исполняет условия кредитного договора по погашению задолженности.

В настоящее время сумма задолженности по кредиту составила 54140,49 руб., из которых: 28790 руб. – основной долг, 5070,94 руб. – начисленные проценты, 10334,83 – проценты при просрочке погашения задолженности, 6919,72 руб. – штрафы, 3025 руб. – комиссии.

23.09.2009г. между банком и И. был заключен Договор ... уступки прав требований. Согласно п.1.1 Договора цессии И. передал И. права требования, принадлежащие банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а И. принял указанные права требования от банка на условиях и в порядке определенном в договоре цессии.

В соответствии с условиями договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту, банк вправе потребовать с заемщика оплатить штраф.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц ... от 22.10.2007 г. в размере 54140,49 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1824,23 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении изложил просьбу о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Козлова Т.А. исковые требования признала частично, пояснив, что признает основную сумму задолженности и проценты за пользование денежными средствами. В части взыскания неустойки, штрафа и комиссии за обслуживание счета не признает, считает их завышенными. Просит суд в этой части заявленных требований истцу отказать.

Свидетель К., сын ответчика, показал, что кредитные денежные средства были перечислены на карту в сумме 20000 руб., которые он снимал лично. С матерью была договоренность о том, что кредит Козлов М.И. будет оплачивать самостоятельно, однако, вносить плату за кредит он не смог.

Суд, выслушав пояснения ответчика, показания свидетеля, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Кредитный договор в соответствии со ст.309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с кредитным договором от 22.10.2007г. Д. и ответчиком Козловой Т.А. был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц ..., права и обязанности сторон, условия, порядок погашения кредита в кредитном договоре, общих условиях обслуживания физических лиц в Д. оговорены (л.л.д.12-13,23-36).

В соответствии с кредитным договором ... от 22.10.2007г. Д. предоставил заемщику Козловой Т.А. денежные средства в сумме 20 000 руб., что подтверждается договором (л.д.12-13).

23.09.2009г. между банком и И.) был заключен Договор ... уступки прав требований (л.д.18). Согласно п.1.1 Договора цессии Банк передал И. права требования, принадлежащие банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а И. принял указанные права требования от банка на условиях и в порядке определенном в договоре цессии.

Из расчета задолженности по кредитной карте, предоставленного истцом, усматривается, что ответчик допускал просрочку погашения кредита, нарушив существенные условия соглашения (л.д.22).

В нарушение Общих условий обслуживания физических лиц ответчик Козлова Т.А. не исполняла свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд полагает, что ненадлежащее исполнение кредитного договора свидетельствует о существенном нарушении заемщиком Козловой Т.А. условий договора, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, сумма задолженности подлежит взысканию.

Из договора займа следует, что сумма основного займа составляла 20000 руб.

Из выписки по ссудным счетам клиента следует, что Козловой Т.А. 22.10.20017г. сняла со счета 4000 руб., 22.10.2007г. – 6000 руб., 25.10.2007г. – 1500 руб., 25.10.2007г. – 2500 руб., 25.10.2007г. – 5000 руб., 26.10.2007г. – 1000 руб. (л.д.19).

Суд приходит к выводу, что требуемая истцом сумма основного долга в размере 28790 руб. является незаконной, поскольку сумма кредита составляет 20000 руб. Указанная сумма получена заемщиком, эта же сумма соответствует лимиту карты (л.д.12).

В соответствии с условиями договора, проценты за пользование суммой займа зависят от времени возврата займа, минимальная величина процентной ставки составляет 5,30% годовых, максимальная – 39,95% годовых.

Истцом исчислена сумма процентов за пользование кредитом, которая составляет 5070,94 рублей. Ответчиком признано требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом в указанном размере. Суд принимает признание иска истцом в указанной части.

Взыскании повышенных процентов определено п.3 приложения к договору. Ответчиком признано требование истца о взыскании процентов при просрочке погашения задолженности, на сумму 10334, 83 руб. Суд принимает признание иска истцом в указанной части.

Суд считает, что требования банка о взыскании долга по уплате комиссии и штрафов является неправомерным.

По условиям кредитного договора с заемщика взыскивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 ч.1 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета и взыскание штрафов нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Начисление и взыскание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также штрафов, ущемляют установленные законом право потребителей, в связи с чем, суд считает условие кредитного договора о взыскании с Козловой Т.А. комиссии недействительным.

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа в сумме 6919,72 руб. суд считает завышенными, поскольку сумма основного долга составляет 20 000 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить неустойку до 2000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

От суммы удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 322 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 810-819 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление И. удовлетворить частично.

Взыскать с Козловой Т.А. в пользу И. основной долг 20000 рублей, начисленные проценты в сумме 5070,94 рублей, проценты при просрочке погашения задолженности в сумме 10334, 83 рубля, штрафы в сумме 2000 рублей, госпошлину в сумме 1322 рубля.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней через районный суд.

Судья: О.В. Головачева.

Мотивированное решение изготовлено 20.12.2011 г. Судья -