Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 марта 2011 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти, Самарской области в составе:
судьи Бугарь Г.А.,
при секретаре Варламовой О.М.,
с участием представитель истца Тимофеевой М.В. ( по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Чеботарь Сергея Владимировича к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора незаключенным,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Чеботарь С.В. обратился в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя тем, что ... им было подписано и направлено в адрес ответчика Предложение о заключении договоров. Согласно Предложению и на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях ... года ему был предоставлен кредит: в размере 100 000 руб.; на срок 36 месяцев; размер месячной процентной ставки 1,25;размер комиссии за обслуживание кредита 1,20 процентов в месяц; размер эффективной процентной ставки 45 процентов в год.
В соответствии с п. 1.7 Условий указано, что Условия являются неотъемлемой частью Предложения, а вместе составляют оферту Заемщика на заключение кредитного договора. Денежные средства в размере 100 000 руб. были предоставлены ему 30 января 2008 года путем безналичного зачисления их на вклад ..., открытый истцом в Комсомольском отделении ... Сбербанка РФ. Таким образом, кредит был предоставлен истцу .... в соответствии со ст.438 ГК РФ путем совершения Банком, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. Полагает, что кредитный договор № ... от .... не соответствует требованиям действующего законодательства РФ и является незаключенным по нижеследующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.
В соответствии с п. 3.4. Условий установлено, что Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в следующем размере:
3.4.1. На общую сумму кредита, погашение которой осуществлено в
установленный Условиями и Предложением срок, Заемщик уплачивает проценты, исходя
из месячной процентной ставки, установленной в Предложении.
3.4.2. На часть общей суммы кредита, погашение которой было просрочено,
Заемщик уплачивает повышенные проценты по ставке, предусмотренной в Предложении,
от просроченной суммы за каждый календарный день просрочки.
Предложением, подписанным истцом, была установлена месячная процентная ставка в размере 1,25. Размер повышенных процентов в случае просрочки платежа Предложением не был установлен.
В соответствии с п. 7.4. Условий Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях \ киосках, а так же на интернет- сайте Банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении Условий/Тарифов Банка.
Таким образом, следует вывод, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить любое условие кредитного договора, в том числе и размер процентной ставки по кредиту, без согласования ее изменения с заемщиком. Однако, при этом, не установлен порядок определения размера изменения (повышения) процентной ставки за пользование кредитом, не указан верхний предел возможного увеличения размера процентов, что ставит стороны в неравные условия и позволяет Банку злоупотреблять своими правами.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что пункт 7.4. Условий нельзя считать заключенным. Поскольку между сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, следовательно, кредитный договор нельзя считать заключенным. Истец просит признать незаключенным кредитный договор от .... ... между Чеботарь Сергеем Владимировичем и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал».
В судебном заседание представитель истца на иске настаивала, дала пояснения, аналогичные установочной части решения, дополнив, что включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.
Пунктом 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, в п.2.8. Предложения о заключении договора на заемщика возложено обязательство по внесению платы (комиссии) за обслуживание кредита в размере 1,20% годовых от общей суммы кредита (п.3.6.договора), уплачиваемой в такие же сроки, как и проценты за пользование кредитом.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей.
Таким образом, включение в кредитный договор платной услуги по обслуживанию кредита является недействительным. Между сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии кредитного договора - размере кредита. В соответствии с п.2.2 Предложения заемщик просил предоставить ему кредит в общей сумме 100 000 (Сто тысяч) руб. Общая сумма кредита не включает в себя размер комиссии за подключение к программе страхования.
Согласно предоставленного ответчиком расчета задолженности истцу был предоставлен кредит в размере 114 400 (Сто четырнадцать тысяч четыреста) руб.
На вклад ..., открытый истцом в Комсомольском отделении ... Сбербанка РФ ... года был зачислен кредит лишь в размере 100 000 (Сто тысяч) руб.
В соответствии с п. 8.2. комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию Заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2. предложения.
Поскольку в соответствии с п.2.2. предложения сумма комиссии не включена в общую сумму кредита, следовательно, истец не изъявлял желание получить кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Тем не менее, ответчик предоставил ему кредит на уплату комиссии в размере 14 400 руб. и безакцептно списал ее со счета истца. В п.8.3. общих условий указано, что комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. При этом, не указано, что комиссия взимается сразу при зачислении суммы кредита на счет заемщика. Следовательно, комиссия за подключение к программе страхования должна быть уплачена Заемщиком в течение срока действия кредитного договора. Истец добросовестно полагал, что получил кредит в размере 100 000 (Сто тысяч) руб. и ему надлежит уплатить комиссию за подключение к программе страхования из этой суммы.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что между сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора- размере кредита, следовательно, кредитный договор нельзя считать заключенным. Истец признать недействительным (незаключенным) кредитный договор от .... ... между Чеботарь Сергеем Владимировичем и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью).
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Банк» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без своего участия, представил отзыв, согласно которому просит в иске отказать.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, приходит к следующим выводам: Установлено, что ... истец подписал и направил в адрес ответчика Предложение о заключении договоров. Согласно Предложению и на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях 30 января 2008 года ему был предоставлен кредит: в размере 100 000 руб.; на срок 36 месяцев; размер месячной процентной ставки 1,25;размер комиссии за обслуживание кредита 1,20 процентов в месяц; размер эффективной процентной ставки 45 процентов в год.
... ответчик путем безналичного зачисления денежных средств в размере 100000 рублей перечислил на вклад № ..., открытый истцом в Комсомольском отделении ... Сбербанка РФ. В соответствии с п. 1.7 Условий указано, что таковые являются неотъемлемой частью Предложения, а вместе составляют оферту Заемщика на заключение кредитного договора. Следовательно, кредит был предоставлен истцу 30.01.2008г. в соответствии со ст.438 ГК РФ путем совершения Банком, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.
Истец основывает свои требования на том обстоятельстве, что кредитный договор ... от 30.01.2008г. не соответствует требованиям действующего законодательства РФ и является незаключенным.
Однако, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Установлено, что истцом в добровольном порядке было направлено в адрес ответчика предложение о заключении договора, таким образом, предполагается, что с условиями, предложенными ответчиком, заключая договор, истец согласился, взяв на себя обязательство по исполнению таковых.
Истец ссылается на то обстоятельство, что в соответствии с п. 7.4. Условий Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях\киосках, а так же на интернет- сайте Банка. Такое размещение информации Банком представляет собой оферту Банка об изменении Условий/Тарифов Банка, который в одностороннем порядке вправе изменить любое условие кредитного договора, в том числе и размер процентной ставки по кредиту, без согласования ее изменения с заемщиком. Истец настаивает, что сторонами не достигнуто соглашение о существенном условии договора, следовательно, кредитный договор нельзя считать заключенным.
В силу ст. 819 ГК РФ и ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.
В соответствии с п. 3.4. Условий установлено, что Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом в следующем размере:
3.4.1. На общую сумму кредита, погашение которой осуществлено в
установленный Условиями и Предложением срок, Заемщик уплачивает проценты, исходя
из месячной процентной ставки, установленной в Предложении.
3.4.2. На часть общей суммы кредита, погашение которой было просрочено,
Заемщик уплачивает повышенные проценты по ставке, предусмотренной в Предложении,
от просроченной суммы за каждый календарный день просрочки.
Указанные требования истца не подлежат удовлетворению, так как, подписывая общие условия предоставления кредита, а, впоследствии получив от ответчика денежные средства, которыми он распорядился по своему усмотрению, Чеботарь С.В. возложил на себя обязанность по уплате процентов, предусмотренных вышеуказанными пунктами договора.
Вместе с тем, суд, изучив условия договора, приходит к выводу о том, что в соответствии с п.2.8 договора размер комиссии за обслуживание счета составляет 1,2 процентов в месяц, следовательно, истец выплатил ответчику за указанную услугу 10982,20 рублей.
Однако, согласно Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09, банки не вправе брать с заёмщиков плату за ведение ссудного счёта, открываемого при выдаче кредита.
Указанным Постановлением установлено, что условия договоров о взимании с физических лиц - заёмщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей, а также, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно положению ст.428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законом или иными правовыми актами, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций, по счету.
Порядок предоставления кредита регламентируется утвержденным 31.08.1998 54-П ЦБ РФ (ред. от 27.07.2001г.) «Положением о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 23.07.2010г. банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведении ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности «Положением о праве ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденный ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П (в ред.28.09.2010г.).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основа ст. 14 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009г.) «О Централь Банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает прав бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в числе Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Р ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе без образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно открытие ссудного счета является обязанностью банка, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных, не предназначенных для расчетных операций.
Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя на предоставление кредитного продукта.
В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты в потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч.2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)
Таким образом, действия ответчика по взиманию с истца комиссии за открытие ссудного счета, ущемляют его установленные законом права потребителя.
Следовательно, условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за открытие ссудного счета, является недействительной сделкой, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства РФ.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридические последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения.
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у истца не возникло.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом N 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской РФ не предусмотрен.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом в силу ст.56 ГПК РФ представлена совокупность доказательств позволяющая признать п.2.8 Кредитного договора ..., заключенного ... между Чеботарь С.В. и ООО КБ «Ренессанс Банк» недействительным в части комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита. Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 10982,20 рублей, оплаченные им за ведение ссудного счета.(Согласно выписки по счету)
В соответствии со ст. 103 ГК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, подлежит взысканию с ответчика в размере 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168,428,845 ГК РФ, ст.ст.103, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Чеботарь Сергея Владимировича- удовлетворить частично.
Признать п.2.8 Кредитного договора № ... заключенного ... между Чеботарь С.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в части комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита, сумму в размере 10982,20 рублей зачесть Чеботарю Сергею Владимировичу в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В остальных исковых требованиях Чеботарь С.В- отказать
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход государства в размере 400 рублей.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Комсомольский районный суд г.Тольятти.
Судья Г.А. Бугарь
Мотивированное решение изготовлено 01.04.2011 года.
Судья Г.А. Бугарь