Дело № 2-90/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 марта 2011 года г. Комсомольск-на-Амуре
Комсомольский районный суд Хабаровского края
в составе: председательствующего - судьи Фетисовой М.А.,
с участием истца - Гетманской Т.И.,
представителя истца - Слесарева С.А.,
при секретаре судебного заседания - Артазей Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гетманская Т.И. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий договора, предусматривающих комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, взыскании суммы незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату юридической помощи,
УСТАНОВИЛ:
Гетманская Т.И. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что заключила с ОАО НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ договор о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей, под 12,00 %, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 2.6 информации о кредите договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, что составляет 0,97% от суммы кредита. В результате внесения в условия договора данной комиссии, сумма ежемесячного платежа составляет на <данные изъяты> рублей больше, чем, если бы она возмещала основной долг и проценты за пользование кредитом. Включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя, в связи, с чем данное условие договора должно быть признано недействительным. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, необходимые для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данной нормы. Перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств, который регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, поэтому никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Однако положения кредитного договора были сформулированы ответчиком таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счета кредит не выдавался, т.е. получение кредита было обусловлено приобретением услуг Банка по открытию и ведению ссудного счета. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, кредитная организация имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Однако свобода договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение потребителями одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ ответчик, выставляющий ей счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до её сведения, в чем конкретно состоит содержание данных услуг, почему эти действия необходимы именно ей, а не банку, какую выгоду, помимо полученного кредита, она получает. Однако ответчик не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для Заемщика обладает услуга по ведению ссудного счета. Считает, что её расходы на оплату услуг банка по ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения её права и подлежат возмещению в полном объеме. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие её обязанность оплачивать действия, в выполнении которых она не нуждается, не соответствует действующему законодательству. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрен. Считает, что действиями ответчика, умышленно включившим в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, ей причинен моральный вред. Для восстановления своих прав она была вынуждена обратиться за юридической помощью, что повлекло за собой трату финансовых и временных ресурсов. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО НБ «Траст», согласно которым на неё возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взыскать с ОАО НБ «Траст» суммы удержанных денежных средств по незаконным условиям кредитного договора в размере <данные изъяты> рубль, компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, расходы за оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании истца Гетманская Т.И. увеличила сумму иска, просила взыскать с ответчика в её пользу незаконно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы за оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> рублей. При этом пояснила, что кредитный договор с ответчиком заключала добровольно, знакомилась с условиями договора и добросовестно выполняет условия договора по настоящее время. При заключении договора его условия её устраивали, были понятны. Узнав о том, что комиссию за расчетно-кассовое обслуживание с неё удерживают незаконно, она обратилась за юридической помощью, затем - с претензией к банку, который в удовлетворении требований ей отказал.
Представитель истца Слесарев С.А., допущенный к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании поддержал исковые требования, при этом пояснил, что ответчиком нарушены требования ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Считает, что ответчик в нарушение права истца на свободный выбор предоставления услуг, обусловил предоставление кредита обязанностью истца производить оплату за расчетно-кассовое обслуживание, что привело к причинению потребителю убытков, которые должны быть возмещены ответчиком в полном объеме. Просит признать недействительными условия кредитного договора, которыми на истца возлагается обязанность по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и удовлетворить все требования истца в полном объеме.
Представитель ответчика - Царева Л.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие и предоставила отзыв на исковое заявление, из которого следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Действующее законодательство также не содержит в качестве обязательного условия при предоставлении потребительского кредита указание единой процентной ставки (тарифа), включающего в себя все платежи, комиссии и вознаграждения по предоставлению кредита и связанными с ним банковскими услугами. Фактически при подписании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Гетманская Т.И. добровольно выразила согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и приняла на себя обязательства исполнять эти условия. Условия, тарифы Банка предусматривают открытие банковского счета физического лица-резидента РФ, который не является внутренним ссудным счетом банка, а является текущим счетом, режим которого предполагает не просто учет по нему внутренних банковских операций (как в случае со ссудным счетом), но ведение расчетно-кассовых операций клиента, как связанных с обслуживаемым кредитом, так и не зависящим от него, в т.ч. операций поступления (зачисления) на данный счет денежных средств и задолженности получения остатка с него. Наличие комиссии за расчетное обслуживание обусловлено затратами, связанными с прямым обслуживанием предоставленного кредита и обеспечением контроля за своевременностью исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору: открытие счета, мониторинг поступлений (списаний) на (со) счет(а) Клиента денежных средств, исполнение поручений клиента по счету, разбор ситуаций с ошибочно зачисленными суммами, мониторинг остатка денежных средств на счете, связанный с возможностью досрочного погашения кредита, либо необходимостью открытия счета в зависимости от размера остатка средств после окончания срока кредитного договора и пр. Текущий счет клиента открывается без взимания комиссии по месту нахождения юридического лица (г.Москва) на основании его заявления и Решения Банка заключить Кредитный договор. Для получения заемных средств по кредиту клиенту Банка без взимания каких-либо комиссий открывается банковский счет по месту нахождения подразделения Банка, в который обратился клиент. С текущего счета на банковский счет клиенту перечисляются заемные денежные средства, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению и, что полностью подтверждает исполнение договорных обязательств Банком. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и Гетманской Т.И., был заключен договор о предоставлении Банком клиенту кредита в сумме <данные изъяты> рублей, открытие спецкартсчета и предоставление пользование банковской картой. Неотъемлемой частью договора являются тарифы ОАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт, предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и график платежей. Гетманская своей подписью подтвердила, что с ними ознакомлена, согласна, их содержание понимает. Кредитный договор не является договором возмездного оказания услуг и не подпадает под действие ст. 421 ГК РФ. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению с потребителем смешанных договоров. Банк свои обязательства по предоставлению кредита, открытию банковского счета выполнил надлежащим образом. График платежей, подписанный истцом, содержит данные обо всех суммах, которые подлежат) в рамках заключенного договора. Считает, что не соответствует действительности утверждение истца, что она не изъявила согласия на уплату комиссии по расчетному обслуживанию. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными среде через кассу банка. Указанное Положение не обязывает банк предоставлять денежные средства физическим лицам исключительно наличными денежными средствами, порядок их предоставления должен быть согласован сторонами в договоре. Гетманская Т.И. и Банк подписанием договора от ДД.ММ.ГГГГ выразили свою волю, в том числе, на заключение договора банковского счета, в рамках которого клиенту был открыт текущий счет, и на уплату клиентом комиссии за расчетное обслуживание, т.е. за обслуживание банковского счета клиента. Основные потребительские свойства услуги по обслуживанию текущего счета изложены в разделе 5 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью Договора №. В п. 2 Указания ЦБ РФ № 2008-от 13 мая 2008 г. указано, что включается в расчет полной стоимости кредита. Договор № содержит условие, предусматривающее взимание за расчетное обслуживание (пункт 2.8. Заявления), никакого иного смысла и/или значения в формулировку сторонами по договору не закладывалось. Требования истца о компенсации морального вреда не могут быть удовлетворены за отсутствием причинения такого вреда. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
Пунктом 2.1.2. Порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) предусмотрено, что физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В материалах дела имеется копия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Гетманская Т.И. (до брака - Маслакова) обратилась в ОАО НБ «Траст»» для получения кредита, что было рассмотрено ответчиком как предложение (оферта) с заключением смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора. Из представленных документов следует, что кредит истцу предоставлен путем зачисления суммы кредита в дату открытия счета. После этого, исходя из смысла ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным, у истца возникли обязательства по уплате соответствующих процентов по кредиту и иных комиссий, штрафов и выплат, предусмотренных тарифами и тарифами по карте. Ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей, процентная ставка кредита составляет 12 % в год, срок пользования кредитом 36 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание - 0,97%.
Исходя из требований ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Кредитный договор, заключенный между сторонами, соответствует действующему законодательству.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк с претензией, ссылаясь на то, что по условиям договора с неё ежемесячно удерживается комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей. Считает, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ, она обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами, а условия договора, предусматривающие уплату комиссии, ущемляют её права потребителя и должны быть признаны недействительными. Просила исключить из договора незаконные условия о внесении комиссий за расчетное обслуживание, вернуть необоснованно переплаченные комиссии по кредиту.
Претензия банком отклонена со ссылкой на то, что банк имеет право взимать комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно, согласно кредитному договору; комиссия за расчетное обслуживание является платой за оказание услуги банком по договору банковского счета.
В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного сторонами, предусмотрена обязанность истца оплачивать услуги банка (комиссия за расчетное обслуживание), с которой истец согласилась. Кроме того, договором определен размер оплаты за услуги - 0, 97 % от суммы зачисленного на счет кредита.
Как поясняла в судебном заседании истец, договор с ответчиком она заключала добровольно, с условиями предоставления кредита была ознакомлена и была с ними согласна.
Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, в п. 4.41 предусмотрено, что назначением счета 40817 «Физические лица» является: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Из указанного выше Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
В договоре, заключенном сторонами, указана ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание, а не за ведение ссудного счета. По смыслу действующего законодательства, комиссия за расчетное обслуживание и ссудный счет - разные понятия, используются для разных целей.
Ведение ссудного счёта условиями договора сторон не предусмотрено, платежей за ведение ссудного счёта истец ответчику не вносит.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не допущено нарушений прав истца - потребителя, поскольку ответчиком предоставляется услуга в соответствии с условиями заключенного с истцом договора; предоставление истцу кредита не обусловлено обязательным приобретением истцом иных услуг ответчика. Следовательно, оснований для признания недействительными условий договора о возложении на истца обязанности по ежемесячной уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - не имеется.
Согласно ст. 151 ГК РФ, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Настаивая на взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., истец в судебном заседании поясняла, что ответчиком умышленно и злонамеренно включены в договор условия, возлагающие на неё обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит. Мирно урегулировать спор ответчик не пожелал, в связи, с чем она вынуждена была обратиться в суд. Она несет эмоциональные и физические перегрузки, переживает относительно работы и перспектив отношений с банком, испытывает стресс, в связи, с чем ухудшилось её самочувствие и настроение.
В судебном заседании не установлено вины ответчика в причинении истцу морального вреда, поскольку действия ответчика, условия кредитного договора сторон не противоречат законодательству. При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда - не имеется.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку судом не удовлетворены требования истца, оснований для взыскания с ответчика <данные изъяты> руб. в счет возмещения расходов за оказание юридической помощи, не имеется.
В силу ч.2, ч.4 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом при рассмотрении данного дела, подлежат возмещению за счет средств соответствующего бюджета.
Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Гетманской Т.И. в удовлетворении исковых требований к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий договора, предусматривающих комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета, взыскании суммы незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату юридической помощи - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме
Судья М.А.Фетисова
Вступило в законную силу 03 июня 2011 г.