Дело № 11-110/11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ятленко В.В.,
при секретаре Репниковой Р.А.,
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ОАО (Наименование1) к Карелиной Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее с апелляционной жалобой ОАО (Наименование1) на заочное решение мирового судьи судебного участка <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ),
у с т а н о в и л:
ОАО (Наименование1) обратилось к мировому судье судебного участка <адрес> с иском к Карелиной Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 19 210,95 руб., ссылаясь на следующие обстоятельства.
(ДД.ММ.ГГГГ) ОАО (Наименование1) и Карелина Г. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер (№). Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 16 000,00 руб..
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты ОАО(Наименование1), открытия и кредитования счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 16 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Как указывает истец, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Карелина Г. А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает (л.д.3).
Заочным решением мирового судьи судебного участка <адрес>, от (ДД.ММ.ГГГГ) в иске ОАО (Наименование1) о взыскании с Карелиной Г.А. задолженности в размере 19 210,95 отказано (л.д.35).
Не согласившись с указанным решением судьи, истец обратился с апелляционной жалобой, в которой ставит вопрос об отмене решения мирового судьи и принятии нового решения (л.д.40-41) и заявлением о восстановлении пропущенного процессуального срока на подачу жалобы (л.д.51).
Определением мирового судьи от (ДД.ММ.ГГГГ) истцу был восстановлен срок на обжалование решения судьи (л.д.57).
В судебное заседание истец ОАО (Наименование1) представителя не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки представителя не сообщил.
Ответчик Карелина Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного слушания дела извещалась по последнему известному месту жительства.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, считает, что имеются основания для отмены заочного решения мирового судьи.
В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции; суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательства (части вторая и третья статьи 327).
Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе:
оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения;
изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение;
отменить решение мирового судьи полностью или в части и прекратить судебное производство либо оставить заявление без рассмотрения.
Статья 330 ГПК РФ предусматривает, что
1. Решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 настоящего Кодекса, а именно:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
2. Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
В силу статьи 363 ГПК РФ, нормы материального права считаются нарушенными или неправильно примененными в случае, если:
суд не применил закон, подлежащий применению;
суд применил закон, не подлежащий применению;
суд неправильно истолковал закон.
Статья 364 ГПК РФ предусматривает, что
1. Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для отмены решения суда первой инстанции только при условии, если это нарушение или неправильное применение привело или могло привести к неправильному разрешению дела.
Статья 198 ГПК РФ предусматривает, что
1. Решение суда состоит из вводной, описательной, мотивировочной и резолютивной частей.
2. В вводной части решения суда должны быть указаны дата и место принятия решения суда, наименование суда, принявшего решение, состав суда, секретарь судебного заседания, стороны, другие лица, участвующие в деле, их представители, предмет спора или заявленное требование.
3. Описательная часть решения суда должна содержать указание на требование истца, возражения ответчика и объяснения других лиц, участвующих в деле.
4. В мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.
1. Содержание заочного решения суда определяется правилами статьи 198 настоящего Кодекса (ст. 235 ГПК РФ).
Поскольку при рассмотрении апелляционных жалобы, происходит полный пересмотр дела и судья районного суда обязан самостоятельно устранить нарушения материального или процессуального закона, допущенные мировым судьей, суд апелляционной инстанции не наделен полномочием направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции,
Нарушение норм процессуального права может являться основанием для отмены судебного решения только в том случае, если это нарушение или неправильное применение привело или могло привести к неправильному разрешению дела.
Как установлено, заочное решение мирового судьи вынесено с нарушением норм процессуального права.
Так, решение мирового судьи не содержит мотивировочной части, поскольку в нем не указаны обстоятельства дела, установленные судом, не приведены доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, не содержится доводов, по которым суд отвергает те или иные доказательства, а также, нет ссылки ни на одну норму права, которой руководствовался суд при вынесении решения. В то время, как решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, в его мотивировочной части должны быть тщательно проанализированы все фактические обстоятельства дела.
Процессуальные нарушения привели к неправильному разрешению дела.
Как установлено судом, (ДД.ММ.ГГГГ) Карелина Г.А. обратилась в Банк с предложением о предоставлении кредита в размере 7 778 руб. сроком на 12 месяцев под 14,50 % годовых для приобретения мобильного телефона (л.д.13-15), договору был присвоен (№). Данный договор был сторонами исполнен и финансовых претензий друг к другу не имеется.
После исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному договору банк по почте в адрес заемщика направил кредитную карту с предложением заключить новое кредитное соглашение.
Общие условия кредитования счета потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями по потребительской карте и Тарифами.
Как следует из Общих условий выдачи кредитной карты ОАО (Наименование1), открытия и кредитования счета кредитной карты (для кредитной карты, доставленной Клиенту Банком):
Кредитное предложение – документ, направляемый клиенту по почте либо сотрудником банка вместе с основной кредитной картой и содержащий информацию о предлагаемых банком клиенту условиях кредитования;
Соглашение о кредитовании – принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении. Датой заключения соглашения о кредитовании считается дата Активации кредитной карты через телефонный центр или дата подписания клиентом кредитного предложения, в зависимости от того, какая из дат наступит первой. Подписание клиентом кредитного предложения должно осуществляться в дату передачи его в Банк. При получении подписанного кредитного предложения работник банка делает соответствующую отметку на кредитном предложении с указанием даты получения.
Согласно п. 1.1.1.1. указанных Общих условий, банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является совершение следующих действий: подписание клиентом кредитного предложения или активация кредитной карты через телефонный центр, в зависимости от того, какое из событий наступило раньше. При активации банк осуществляет идентификацию и аутентификацию клиента в соответствии с условиями договора.
1.2.1.2. Банк принимает решение о выпуске клиенту кредитной карты и доставляет клиенту по почте или сотрудником банка основную кредитную карту кредитным предложением, а также открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной Банком, в соответствии с условиями договора, дата открытия и номер счета кредитной карты указываются в кредитном предложении. В случае направления кредитной карты по почте, ПИН направляется клиенту отдельным письмом.
1.3.1.3. Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренном Соглашением о кредитовании.
2.1. Лимит кредитования указывается в кредитном предложении.
3.1. В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
2.6.За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
3.1.В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.
3.2.Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее 320 рублей.
3.4.Все расходы, связанные с исполнением соглашения о кредитовании, в том числе расходы на комиссии банка и сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет платежи для погашения задолженности по соглашению о кредитовании, несет клиент и оплачивает сверх минимального платежа.
4.1.Банк выпускает клиенту основную кредитную карту категории, определенной в соответствии с размером установленного банком лимита кредитования. Основная кредитная карта направляется клиенту по почтовому адресу, указанному клиентом при заключении договора или предоставляется сотрудником Банка.
4.2.ПИН находится в запечатанном конверте, защищенном от повторного запечатывания и вскрытия без повреждения целостности.
4.8.Введенный в устройство, осуществляющее операцию по кредитной карте, ПИН является аналогом собственноручной подписи клиента, подтверждающей правомерность проводимой операции (л.д.16-19).
(ДД.ММ.ГГГГ) Карелина Г.А. активировала кредитную карту. Кредитному соглашению был присвоен номер (№). На имя ответчика был открыт текущий счет (№), на который было зачислено 16 000 руб.. За пользование кредитными средствами ответчику была установлена процентная ставка в размере 19,90 % годовых.
В апелляционной жалобе истец приводит доводы в обоснование требований, согласно которым порядок совершения действий по активации карты в случае согласия со всеми условиям и соглашения сообщался Карелиной Г.А. в информационном письме. Ответчик в свою очередь получила указанный пакет документов и согласилась с предложенными условиями, акцептовала предложение банка и активировала кредитную карту (л.д.40).
В данном случае суд принимает указанные доводы, поскольку Карелина Г.А. вносила денежные средства в счет погашения задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-50). Данные действия ответчика свидетельствуют об осведомленности ответчика о предложенных банком условиях предоставления кредита, которые содержались в кредитном предложении.
В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
В силу ст. 819 ГК РФ кредитный договор - это договор, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статья 432 ГК РФ предусматривает, что
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 435 ГК РФ
1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Статья 438 ГК РФ предусматривает, что
1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, между сторонами в строгом соответствии с действующим законодательством РФ заключен Договор с банком, который подлежит исполнению сторонами.
В материалы дела представлен расчет задолженности ответчика по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ), которая составляет 19 210,95 руб., из них: просроченный основной долг 13 948,30 руб., начисленные проценты 1 049,94 руб., комиссия за обслуживание счета – 1 065,05 руб., штрафы и неустойки 3 128,99 руб., несанкционированный перерасход 18,67 руб. (л.д.5). Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Между ответчиком и истцом был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит ни Гражданскому Кодексу РФ, ни закону «О защите прав потребителей», ни иным законодательным актам РФ.
Статьей 851 ГК РФ установлена обязанность клиента оплачивать услуги банка за обслуживание банковского счета.
Как следует из п.5.1. Общих условий выдачи кредитной карты ОАО (Наименование1), открытия и кредитования счета кредитной карты счет кредитной карты открывается при принятии банком решения о выпуске клиенту кредитной карты и при условии и заключения банком и клиентом договора. Банк осуществляет списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные Тарифами. (п.5.3. указанных Общих условий л.д. 18).
6.9.В течение срока действия соглашения о кредитовании клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами банка (л.д.18 оборот).
Комиссия за обслуживание счета составила 1 065,05 руб., которая, также, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку текущий счет является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-П) и Положения ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-П.
Текущий счет физического лица, в соответствии с Положением ЦБР от (ДД.ММ.ГГГГ) N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», открывается физическому лицу в банке для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора банковского счета.
Указанные в Общих условиях операции являются расчетными, а не бухгалтерскими, и не могут осуществляться по счетам внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации (ссудным счетам). В связи с чем, взыскание комиссии за обслуживание текущего счета представляется обоснованным.
П.5.6. Общих условий предусматривает, что при возникновении несанкционированного перерасхода средств Банк имеет право начислять проценты за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств, за период с момента возникновении я несанкционированного перерасхода средств до момента погашения задолженности в полном объеме, но не более 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Проценты начисляются на сумму остатка фактической задолженности клиента по сумме несанкционированного перерасхода средств по состоянию на начало каждого календарного дня. Начисление и уплата процентов производится за фактическое количество дней пользования денежными средствами, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
Несанкционированный перерасход составил 18,67 руб., который подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст. 329 ГК РФ,
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что
1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Как установлено судом, неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 19,90 % годовых, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов – 19,90 % годовых, штраф за образование просроченной задолженности составляет 600 рублей (л.д.5).
Согласно справке по кредитной карте, штрафы и неустойки в общей сумме составляют 3 128,99 руб., в том числе по просроченному основному долгу – 73,23, по просроченным процентам – 24,79 руб., по просроченной комиссии 30,97 руб., за образование просроченной задолженности – 3000 руб. (л.д.6).
На основании вышеизложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что мировой судья не применил закон, подлежащий применению, что привело к неправильному разрешению дела.
При таких обстоятельствах суд находит апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению, а заочное решение подлежащим отмене.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
При подаче иска, истцом была уплачена госпошлина в размере 768,28 руб., по правилам ст. 333.19 НК РФ, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчик в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, районный суд
РЕШИЛ:
Заочное решение мирового судьи судебного участка <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) отменить.
Взыскать с Карелиной Г. А. в пользу ОАО (Наименование1) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 19 210,95 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 768,28 рублей, а всего 19979,23 рублей.
Решение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующая подпись В.В.Ятленко
Копия верна:
Судья:
Секретарь: