Дело № 2-301/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Курчевской С.В.,
при секретаре Кладовой Е.В.,
с участием представителя истца по доверенности Казбановой О.Н.,
ответчиков Щербинина И.И., Щербининой О.Н.,
адвоката ответчиков Стрелкина В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества (Наименование1) к Щербинину <данные изъяты>, Щербининой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество (Наименование1) обратилось в суд с иском к Щербинину <данные изъяты>, Щербининой <данные изъяты> о взыскании солидарно задолженности по договору (№) о предоставлении кредита на приобретение квартиры от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по уплате основного долга – <данные изъяты> рублей, задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами – <данные изъяты> рублей, пени за ненадлежащее исполнение обязательств – <данные изъяты> рублей, и обращении взыскания на заложенное в силу закона имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, указав, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Акционерным банком «(Наименование1) и ответчиками был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 300 месяцев для приобретения квартиры, с уплатой процентов – 14, 25 % годовых. Указанная сумма кредита была зачислена на счет ответчика (ДД.ММ.ГГГГ). (ДД.ММ.ГГГГ) в (Госорган1) было зарегистрировано право собственности ответчиков на квартиру, произведена запись об ипотеке. В настоящее время законным владельцем закладной является акционерный банк (Наименование1) (ОАО)/ ОАО <данные изъяты> Начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) ответчики стали допускать просрочку исполнения обязательств по возврату денежных средств, в связи с чем в их адрес было направлено уведомление с требованием о досрочной возврате суммы кредита. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена (л.д. 5, 6).
В судебном заседании представитель истца Казбанова О.Н., действующая по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 38), исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчики, Щербинин И.И. и Щербинина О.Н., адвокат ответчика Стрелкин В.М., действующий по ордеру (№) о (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 59), против удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по сумме кредита и процентов за пользование денежными средствами не возражают, просят снизить размер штрафных санкций (л.д. 148).
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, адвоката ответчиков, изучив представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) между АБ «Содействие общественным инициативам» (ОАО)\ОАО (Наименование1) и Щербининым И.И., Щербининой О.Н. был заключен договор (№) о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 300 месяцев на приобретение квартиры в собственность Щербинина И.И., расположенной по адресу: <адрес>, с уплатой процентов в размере 14, 25 % годовых (л.д. 13-23). Данный договор исполнен со стороны Банка в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 39).
Квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит Щербинину И.И. на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д. 93).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
Согласно условиям кредитного договора заемщики обязуются осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных за кредит процентов, данные платежи осуществляются заемщиком путем ежемесячного платежа на лицевой счет, открытый заемщику у кредитора в размере и сроки, указанные в Договоре (пп. 5.5.1, 5.5.2 Договора). Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем безакцептного списания Банком со счета Заемщика ежемесячного платежа (п. 5.5.3 Договора).
В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.). В соответствие с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в частности залогом.
В целях обеспечения исполнения ответчиками обязательства (ДД.ММ.ГГГГ) Щербинин И.И. и Щербинина О.Н. выдали ОАО (Наименование1) закладную (л.д. 24-30).
Статья 334 ГК РФ устанавливает понятие и основания возникновения залога:
1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
3. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Согласно ст. 335 ГПК РФ, залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
Предметом залога, в соответствии со ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Статья 337 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п. 6 ст. 340 ГК РФ, договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.
Согласно ст. 77 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»:
1. Если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
2. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии со ст. 13 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Согласно условиям кредитного договора с момента государственной регистрации Договора купли-продажи квартиры и права собственности заемщика на квартиру, указанная квартира считается находящейся в залоге у Банка (п. 3.1 Договора).
Из закладной следует, что право собственности и ипотека была зарегистрирована (Госорган1) (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 27).
В соответствии с п. 3.7 Договора оценка предмета ипотеки производится в соответствии с требованиями ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Из смысла ст. 14 Закона «Об ипотеке» следует, что закладная должна содержать сведения об оценке имущества, на которое установлена ипотека. Согласно закладной, денежная оценка предмета ипотеки составляет <данные изъяты> рублей (п. 5 Закладной, л.д. 25).
Статья 348 ГК РФ устанавливает основания обращения взыскания на заложенное имущество:
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
2. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ,
1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Из Закладной следует, что последним ее владельцем, на основании договора купли продажи (передачи прав) закладных (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), является Акционерный банк (Наименование1) (ОАО) (л.д. 28).
Как следует из представленного Банком расчета задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 8-10).
Пункт 6.1 Кредитного договора предусматривает случаи досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки (л.д. 16).
(ДД.ММ.ГГГГ) Банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном истребовании задолженности в связи с неисполнением обязательств по договору (л.д. 31, 32).
Щербинин И.И. лично получил уведомление о досрочном возврате кредита (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 31), однако до настоящего времени денежные средства по нему не уплачены.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Систематические просрочки заемщиками сроков внесения периодических платежей, дают законные основания Банку требовать расторжения кредитного договора и возврата всей денежной суммы.
Так как на основании исследования доказательств в их совокупности судом установлено, что Ответчики не исполнили свои обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, требования Банка о досрочном возвращении сумм кредита и об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Таким образом, с Щербинина И.И. и Щербининой О.Н. подлежит взысканию в солидарном порядке пользу Банка задолженность в размере <данные изъяты> рублей.
Из смысла ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться также неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
По основаниям возникновения неустойка подразделяется на законную и договорную. Законная неустойка определена законом, а договорная неустойка устанавливается соглашением сторон. Соглашение об установлении договорной неустойки должно быть совершено в письменной форме. Неустойка это определенная денежная сумма, которая может быть предусмотрена к уплате в размере, определенном в процентном отношении от суммы, которая своевременно не была уплачена кредитору.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного неустойкой, должник обязан выплатить неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором за неисполнение основного обязательства.
В соответствии с п. 8 Договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате платежей с заемщика подлежит взысканию пени (пп. 8,1-8.2).
Истец просит взыскать пени в размере <данные изъяты> рублей.
Статья 333 ГК РФ предусматривает что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд учитывая согласие ответчиков с исковыми требованиями в части взыскания основанного долга и процентов, а также многоступенчатую систему начисления пени, что приводит к несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств, считает возможным снизить размер пени, взыскать с Ответчиков в пользу Банка сумму пени в размере <данные изъяты> рублей.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество нет.
Недвижимое имущество, на которое обращается взыскание, в соответствии с вышеизложенными нормами ГК РФ, подлежит продаже с публичных торгов.
Согласно закладной оценка квартиры по адресу: <адрес>, составленная ООО (Наименование2) (ДД.ММ.ГГГГ) (№), составляет <данные изъяты> рублей.
В соответствии с ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 7).
Иск удовлетворен на сумму <данные изъяты> рублей, размер госпошлины составит <данные изъяты> рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков в равных долях в пользу ОАО (Наименование1) уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества (Наименование1) удовлетворить в части.
Взыскать солидарно с Щербинина <данные изъяты>, Щербининой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества (Наименование1) задолженность по договору (№) о предоставлении кредита на приобретение квартиры от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты> – сумму основного долга, <данные изъяты> – сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами, <данные изъяты> рублей – сумму пени за нарушение исполнения обязательства, а всего <данные изъяты>
Взыскать с Щербинина <данные изъяты> и Щербининой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества (Наименование1) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> в равных долях, по <данные изъяты>.
Во взыскании с Щербинина <данные изъяты>, Щербининой <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества (Наименование1) суммы пени в оставшейся части отказать.
Обратить взыскание по договору (№) о предоставлении кредита на приобретение квартиры от (ДД.ММ.ГГГГ) на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней.
Судья С.В. Курчевская