о признании недействительным кредитного договора

Судебные акты /
ЦФО /
Воронежская область /
Коминтерновский районный суд г. Воронежа /
о признании недействительным кредитного договора

о признании недействительным кредитного договора

ДЕЛО № 2-431/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Иващенко В.В.,

при секретаре Алимпиевой Д.Э.,

с участием представителя ответчика - ЗАО (Наименование1), по доверенности А.А. Литвинова

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Юрченко <данные изъяты> к закрытому акционерному обществу (Наименование1), филиалу ЗАО (Наименование1) о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Юрченко С.И. обратилась в суд с иском к ЗАО (Наименование1) о признании недействительным кредитного договора.

В обоснование иска Юрченко С.И. указала, что в (ДД.ММ.ГГГГ) в магазине ею был приобретен телевизор в кредит через ЗАО (Наименование1). Данный кредит ею был полностью погашен. Также указала, что через некоторое время получила по почте карту (Наименование1), в конверте с Картой находилось письмо, согласно которому Банк бесплатно и безвозмездно предоставлял ей Карту почетного клиента с денежным лимитом в размере <данные изъяты> рублей. Позвонив в справочно-информационный центр Банка и получив соответствующие пояснения о возможности увеличить лимит, сняла с Карты денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а через несколько месяцев еще <данные изъяты> рублей, при этом какого-либо письменного договора она с Банком не заключала. До того как она сняла с карточки деньги, банк не уведомил ее о необходимости погашения той суммы которая снята с карты, и только спустя месяц получила график погашения задолженности, однако в присланном письме с картой не предусматривался возврат денежных средств. Просит признать незаконными требования ответчика об исполнении обязательств по несуществующему договору, в связи с несоблюдением требований ст. 820 ГК РФ. Отказать в требовании банка в возврате денежных средств (л.д. 4-6).

В судебное заседание истица не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика – ЗАО (Наименование1), филиала ЗАО (Наименование1) в <адрес>, действующий на основании доверенности, Литвинов А.А. возражает против удовлетворения иска, полагает, что действия банка соответствуют как нормам законодательства РФ, так и условиям заключенного договора, каких-либо нарушений прав истца допущено не было, при заключении договора он был в полном объеме ознакомлен со всеми его условиями и был согласен с ними. Кроме того, считает несостоятельной ссылку истца на несоблюдение письменной формы договора, поскольку она основана на неверном толковании истцом норм материального права (ст. 820 ГК РФ) в системной взаимосвязи и совокупности с положениями ст. ст. 434, 438 ГК РФ. Суду представлены письменные возражения на исковое заявление Юрченко С.И.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу письменные доказательства, находит исковые требования Юрченко С.И. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ и ст. 30 ФЗ РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О банках и банковской деятельности» договоры между Банком и клиентами должны быть совершены в письменной форме.

Также ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем акцепта оферты.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) Юрченко <данные изъяты> обратилась в ЗАО (Наименование1) с Заявлением (л.д.55), содержащим предложение о заключении с ним Договора потребительского кредитования и Договора о предоставлении и обслуживании карты.

При подписании Заявления Юрченко С.И. указала, что в рамках Кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов (Наименование1) (далее – Условия по кредитам) и Тарифы ЗАО (Наименование1) по кредитам (Наименование1) (далее – Тарифы по кредитам), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении Юрченко С.И. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора, изложенного в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, являются действия Банка по открытию ей Счета Клиента.

На основании вышеуказанного предложения, Банк открыл Юрченко С.И. счёт (№), заключив, таким образом, с Клиентом Кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)

В рамках заключенного Кредитного договора, Банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил ее в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.

Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме, каких-либо претензий, заявлений о нарушении Банком действующего законодательства при заключении и исполнении Кредитного договора от Юрченко С.И. не поступало, в то время как порядок заключения Кредитного договора и Договора о карте – аналогичный.

Истица просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» (п. 3.1. Заявления), открыть банковский счет (далее - Счет Карты), используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (п. 3.2. Заявления), для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ей Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счет Карты в рамках установленного Лимита (п. 3.3. Заявления).

При подписании Заявления Юрченко С.И. указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В Заявлении Юрченко С.И. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являются действия Банка по открытию ей Счета Карты (т.е. Банк своими действиями акцептует оферту, сделанную Клиентом).

Указанное обстоятельство Юрченко С.И. подтвердила собственноручной подписью.

Таким образом, при заключении Договора о карте Клиент принял на себя все права и обязанности, изложенные в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте (п. 1.11. Условий по картам).

В соответствии со ст. 30 ФЗ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Однако указанная статья не содержит требования о том, чтобы договор заключался в виде одного документа, подписанного сторонами, а лишь указывает на необходимость соблюдения письменной формы договора.

Таким образом, действующим законодательством РФ устанавливаются требования о соблюдении письменной формы Договора о карте, однако, законодательством не установлено приоритета в отношении способа оформления договорных отношений и каких-либо исключений для того или иного порядка заключения сделки.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в п. 1 ст. 160 ГК РФ, «сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – путем акцепта оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, в виде совершения определенных конклюдентных действий (открытие Счета Карты в рамках Договора о карте).

Как уже было отмечено выше, согласно заявлению от (ДД.ММ.ГГГГ), Клиент понял и согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении с ним Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, являются действия Банка по открытию Счета Карты.

Предложение (оферта) Клиента о заключении Договора о карте, состоящее из совокупности трех документов: Заявления, Условий по картам, Тарифов по картам, в которых оговорены все существенные условия договора было сделано Банку Юрченко С.И. (ДД.ММ.ГГГГ)

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора (в данном случае открытие счета), является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с указанными положениями оферты о заключении Договора о карте, а также согласно вышеуказанных положений ГК РФ, с учетом правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума ВС РФ (№) и Пленума ВАС РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», согласно которой, совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом – Банк, открыл (ДД.ММ.ГГГГ) Клиенту банковский счет (№) и, таким образом, акцептовал предложение Клиента и заключил с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1), которому присвоен номер 37636378, в рамках заключенного Договора о карте, Банк выпустил и направил на имя Клиента банковскую (расчетную) карту (Наименование1) и осуществлял кредитование Счета Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету (№).

Учитывая смешанную природу Договора о карте, включающего в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), необходимо отметить, что нормами глав 42, 45 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к письменной форме договоров банковского счета и кредита, являющихся элементами Договора о карте, как, например, это сделано в ст. 550 («Форма договора продажи недвижимости»), ст. 560 Гражданского Кодекса («Форма и государственная регистрация договора продажи предприятия») - где прямо указано, что «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами» - соответственно к форме Договора о карте в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Предусмотренный порядок заключения договоров не является новеллой в современном гражданском и банковском законодательстве, имеет длительную практику применения и сложившуюся структуру взаимоотношений (Наименование1), данный порядок оформления договорных отношений используется большинством кредитных организаций, оказывающих услуги физическим лицам.

В данном случае, подписывая и направляя в Банк Заявление, Клиент подтверждает (заявляет), что в письменном виде направляет свое предложение Банку заключить Договор о карте и что все существенные условия данного предложения (суть самого предложения), как и заключенного в последующем договора, содержатся в трех документах: Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», совокупность которых и составляют оферту Истца, добровольно принявшего именно такой способ оформления оферты. Перечисленные же документы являются составными и неотъемлемыми частями не только оферты Истца, но и, как уже было указано, в целом Договора о карте (в случае, если оферта Клиента будет акцептована).

Юрченко С.И. ознакомилась со всеми условиями Договора о карте, подписала Заявление, получила Карту, активировала ее, совершала расходные операции по Счету Карты, использовала Карту в течение длительного времени, обращалась в Справочно-информационный центр Банка с целью получения персонального идентификационного кода к Карте и изменения Лимита Карты, осуществляла погашение задолженности. Кроме того, Юрченко С.И. (ДД.ММ.ГГГГ) и (ДД.ММ.ГГГГ) вновь обращалась в Банк с Заявлением, в котором подтвердила, что до нее еще раз были доведены и Условия по картам и Тарифы по картам, по одному экземпляру которых Юрченко С.И. получила на руки.

Таким образом, между Юрченко С.И. и Банком с соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора был заключен Договор о карте (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), доказательства, подтверждающие данный факт представлены Банком в материалы дела: Заявление от (ДД.ММ.ГГГГ), Условия по картам, Тарифы по картам, выписка по счету (№), выписка об открытии счета (№) (подтверждение акцепта).

В соответствии с ч. 3 ст. 850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте (№) является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, который регулируется в соответствии с требованиями ч. 3 ст. 421 ГК РФ положениями главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет» соответственно.

Правовое основание Договора о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением Центрального Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ) (№)-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение (№) ЦБ РФ).

Карта, предоставленная Клиенту в рамках Договора о карте, является расчетной (дебетовой), поскольку в соответствии с Условиями предоставляет возможность держателю Карты (владельцу банковского счета) совершать операции, как за счет собственных денежных средств, так и за счет предоставленного Банком кредита (ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 1.8. Положения (№) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

В документах, из которых состоит Договор о карте, с учетом смешанной природы Договора о карте сторонами определены и согласованы все необходимые существенные условия данного договора:

В Заявлении, подписанном Юрченко С.И. определен тип карты - (Наименование1), основные положения договора и порядок его заключения, условие об открытии счета, режим кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, распорядительные действия сторон и др.

В Тарифах по картам, действовавших на момент подписания Заявления (утверждены Приказом И.о. Председателя Правления Банка (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), имеются в деле) содержатся, в том числе, следующие существенные условия по Договору о карте: размер процентов, начисляемых по Кредиту – 23% (годовых); размер ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита – 1,9%; плата за выдачу наличных денежных средств в Банкоматах и ПВН Банка за счет Кредита – 4,9%; размер минимальный платежа – 5% от размера Лимита Карты и др.

В Условиях по картам, действовавших на момент подписания Заявления (утверждены И.о Председателя Правления Банка (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), имеются в деле) содержатся следующие условия по картам:

1. Используемые термины и определения (1 раздел);

2. Основные положения (2 раздел);

3. Режим Счета (3 раздел);

4. Предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности (4 раздел);

5. Подтверждение счета-выписки, спорные операции (5 раздел);

6. Обязанности Банка (6 раздел);

7. Обязанности Клиента (7 раздел);

8. Права Банка (8 раздел),

Где, в п. 8.10 – Сторонами согласовано условие о праве Банка, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам на условиях и в соответствии с п. 2.11 Условий по картам;

9. Права Клиента (9 раздел);

10. Отказ от договора (10 раздел);

11. Прочие условия (11 раздел).

В соответствии с п. 2.11. – 2.12. Условий по картам, Клиенту следовало самостоятельно знакомиться с действующими редакциями Условий по картам и Тарифов по картам, и в случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными Банком в Условия по картам и Тарифы по картам, Клиент был вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Договора в порядке, предусмотренном в разделе 10 «Отказ от Договора» Условий по картам.

Наличие указанных условий в названных документах подтверждается доказательствами, предоставленными в материалы дела.

При заключении Договора о карте стороны определили размер и дату внесения Клиентом ежемесячного минимального платежа в соответствии с Тарифами по картам и Условиями по картам, являющимися неотъемлемыми частями договора, установив в разделе 4 Условий последствия в случае нарушения заемщиком Договора о карте, а также размер комиссий и плат, очередность погашения долга.

Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе.

Доводы Юрченко С.И. о том, что у нее отсутствовала информация об условиях Договора о карте, являются несостоятельными по тем основаниям, что Банк в наглядной и доступной форме предоставил Истцу всю информацию об условиях Договора о карте еще при подписании Заявления от (ДД.ММ.ГГГГ), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца на Заявлении, подтверждающая факт ознакомления, согласия, понимания и обязательство неукоснительно их соблюдать, а также неоднократно доводил ее до Истца в последующем.

Кроме того, Банк в наглядной и доступной форме также доводит дополнительно информацию об условиях договора о карте путем размещения Буклетов с Тарифами по картам и Условиями по картам в торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк в рамках программы потребительского кредитования, а также во всех отделениях Банка.

Тарифы по картам и Условия по картам по всем продуктам Банка находятся в свободном доступе для всех потенциальных клиентов и предоставляются клиентам до момента подписания ими Заявлений.

Указанные обстоятельства неоднократно подтверждались судебными органами, а также актами государственных и контролирующих органов, в чью компетенцию входит надзор и контроль над соблюдением Банком законодательства о защите прав потребителей и законодательства о банках и банковской деятельности.

Банк также размещает информацию обо всех своих кредитных продуктах (Тарифы и Условия) на официальном сайте в сети Интернет: <данные изъяты><данные изъяты> На данном сайте, помимо прочего, любой желающий имеет возможность задать интересующий вопрос сотрудникам Банка.

Клиент также вправе обратиться в справочно-информационный центр Банка, работающий в круглосуточном режиме.

Указанные способы доведения информации приняты в Банковской сфере, поскольку позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения Клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов доведения информации действующим законодательством не предусмотрено.

В случае непонимания каких-либо условий Договора о карте, сотрудники Банка дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону: <данные изъяты>, при условии обращения Клиента с подобными просьбами.

Следует учитывать и положения ст. 435 ГК РФ, согласно которой, Клиент вправе в любой момент отозвать свою оферту (с целью реализации данного права Клиента во всех в торговых организациях, с которыми сотрудничает Банк в рамках программы потребительского кредитования, а также во всех отделениях Банка находятся бланки отзыва оферты) или не активировать Карту и не пользоваться кредитными денежными средства (финансовые обязательства у Клиента возникают лишь после получения денежных средств за счет предоставленного Банком кредита).

Дополнительно информация была доведена до Клиента путем направления соответствующих информационных материалов с Картой. Согласно Приказу (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) вместе с картой (Наименование1) Клиенту направляются следующие документы:

- письмо, содержащее информацию о дате акцепта Банком оферты Клиента, то есть дате заключения Договора о карте, номере Договора о карте, номере Счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере Карты;

- брошюра с информацией о картах (Наименование1)

- Тарифы по картам (Наименование1)

Таким образом, из содержания указанных информационных материалов, дополнительно направленных Клиенту с картой (Наименование1) определенно следует, что карта (Наименование1), была выпущена и направлена Клиенту на основе заключенного между Клиентом и Банком Договора о карте в соответствии с п. 2.2.2. Условий по картам и информация о Тарифах по картам была дополнительно предоставлена Клиенту до совершения им расходных операций с использованием Карты.

Кроме того, Юрченко С.И. утверждая о том, что у нее отсутствовала информация об условиях кредитования, сознательно умалчивает, о том факте, что (ДД.ММ.ГГГГ) и (ДД.ММ.ГГГГ) она вновь обращалась в Банк с Заявлением, в котором подтвердила, что до нее еще раз были доведены и Условия по картам и Тарифы по картам, по одному экземпляру которых Юрченко С.И. получила на руки.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Юрченко С.И. ознакамливалась с Условиями по картам и Тарифами по картам как минимум 4 раза:

· при подписании Заявления (ДД.ММ.ГГГГ) (о чем свидетельствует собственноручная подпись Юрченко С.И. на Заявлении);

· при получении Карты по почте (рассылка карт осуществляется Банком в соответствии с приказом (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) В соответствии с данным приказом в письмо вложены брошюра с информацией о картах (Наименование1) и Тарифы по картам (Наименование1));

· при обращении в (Наименование1) с Заявлением (ДД.ММ.ГГГГ);

· при обращении в (Наименование1) с Заявлением (ДД.ММ.ГГГГ)

Кроме того, Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ (№) «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

Из системного толкования ч. 3 статьи 10 ГК РФ и ст. 8 Закона РФ (№) «О защите прав потребителя» прямо следует закрепление презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указывается, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (презюмируется).

Согласно пункту 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров, на русском языке, способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Информация об услуге, предоставляемой (Наименование1), ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до клиентов до заключения Договора о карте, что позволяет потребителю, имеющему намерение заключить с (Наименование1) Договор о карте, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями, при необходимости – проконсультироваться с менеджером торговой организации/представителем Банка, и осуществить свой свободный выбор.

Юрченко С.И. не представлено каких-либо достоверных, относимых и допустимых доказательств того, что она обращалась в Банк с требованием о предоставлении какой-либо информации, а Банк отказался такую информацию предоставить.

Ознакомившись со всеми условиями Договора о карте, получив Карту, Юрченко С.И. не отказалась от использования Карты, активировала ее (не уничтожила, не вернула в Банк), совершала расходные операции с использованием Карты за счет предоставленного Банком кредита, использовала Карту в течение длительного времени, осуществляла погашение задолженности, что предполагает осознанное волеизъявление и определенно свидетельствуют о действительном желании Клиента получить и использовать Карту «Русский Стандарт» в рамках заключенного Договора о карте.

Необходимо отметить, что с целью дополнительного информирования Клиента о размере задолженности, Банк направлял в адрес Клиента Счета-выписки. Счет-выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком Клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных процентах и платах, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода (1 месяц).

В соответствии с п. 5.1. Условий по картам в случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке, Клиент вправе обращаться в Банк с претензией в порядке, определенном Условиями по картам.

Ни по одному из Счетов-выписок, в течение 5-ти лет Клиент не оспаривал проведенные по счету операции, а также размер списанных Банком в счет погашения задолженности сумм.

В соответствии с п. 7.14. Условий по картам, если по истечении 20 календарных дней от даты формирования Счета - выписки он не поступил в адрес Клиента, то Клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону в Справочно-Информационный Центр или лично) для получения информации по Счету-выписке. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору о карте.

Кроме того, в соответствии с Условиями по картам (разделом 10) Клиент в любое время имеет право отказаться от Договора о карте (отказаться от использования Карты и расторгнуть Договор о карте). Для этого Клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление, вернуть Карту, погасить задолженность по Договору о карте. С момента выполнения всех указанных условий Договор о карте будет считаться расторгнутым. Клиент не обращался в Банк с таким Заявлением.

Таким образом, Юрченко С.И. получила полную информацию обо всех условиях Договора о карте до его заключения, получала сведения о производимых Банком в соответствии с условиями договора начислениях на стадии его исполнения, полностью осознавала правовые последствия, на возникновение которых была направлена совершенная между нею и Банком сделка, о чем свидетельствует в частности факт внесения Юрченко С.И. на Счет Карты денежных средств, в размере, предусмотренном Договором о карте на протяжении длительного времени.

4. Кроме того, Юрченко С.И. пропустила установленный п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по заявленным требованиям о признании недействительной ничтожной сделки.

Взаимосвязанные положения абзаца пятого статьи 208 ГК РФ, содержащей перечень требований, на которые не распространяется установленный статьей 196 того же Кодекса общий трехлетний срок исковой давности, и статей 304 и 305 ГК РФ направлены на устранение длящихся нарушений прав собственника или иного владельца, не связанных с лишением владения, и в качестве таковых служат реализации предписаний статей 17 (часть 3), 35, 46 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от (ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", иски о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Кодекса.

По заявленным Истцом требованиям срок исковой давности составляет три года, при этом согласно положений вышеуказанной статьи, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исполнение сделки началось (ДД.ММ.ГГГГ), когда на основании полученной от Истца оферты о заключении Договора о карте, Банком был произведен акцепт, а именно - был открыт банковский счет (№), что подтверждается предоставленной в материалы дела выпиской из книги регистрации открытых счетов.

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента заключения Договора о карте – (ДД.ММ.ГГГГ) (акцепт Банком оферты Клиента и открытие Счета Карты), таким образом, срок исковой давности по требованиям о признании недействительной ничтожной сделки и применении последствий недействительности ничтожной сделки истек – (ДД.ММ.ГГГГ)

(ДД.ММ.ГГГГ) Юрченко С.И. была осуществлена первая операция по внесению денежных средств в погашение задолженности по Договору о карте, таким образом, с этого момента непосредственно сам Истец приступил к исполнению своих обязательств, возникших из заключенного Договора о карте, с этого момента прошло также более трех лет, что свидетельствует о пропуске Истцом срока исковой давности, так как с настоящими требованиями Юрченко С.И. обратилась в суд только в 2010 г.

При таких обстоятельствах Банк полагает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, есть следствие неверного понимания Клиентом норм материального права, являются недопустимым и несоразмерным ограничением гарантированной Конституцией РФ свободы экономической деятельности (статья 8), равенства граждан перед законом (часть 1 статьи 19), права каждого на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (статья 34), а также права частной собственности (статья 35), что в свою очередь противоречит части 3 статьи 55 Конституции РФ.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1. ГК РФ).

Такое, несоответствующее Конституции РФ понимание Юрченко С.И., правоотношений, фактически приводит к злоупотреблению правом (ст. 1 ГПК РФ) и отрицанию принципа диспозитивности гражданского законодательства в целом.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значения для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Однако, доказательств в обоснование заявленных требований, изложенных в иске, в нарушение указанных положений процессуального закона, истец не предоставил.

Полная и достоверная информация относительно заключенных договоров Банком была предоставлена и полностью подтверждена имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, содержащими собственноручную подпись истца.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ (№) «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления полной и достоверной информации о финансовой услуге.

При этом, суд критически относится к пояснениям истицы, о том, что договор ей был заключен на иных условиях и ей ничего не было известно об условиях договора. Указанные пояснения не соответствуют имеющимся в деле данным, противоречивы и не подтверждены письменными доказательствами.

Более того, сам факт внесения истцом требуемых сумм, в размере предусмотренном договором на протяжении длительного времени свидетельствует об обратном.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что на основании заявления Юрченко С.И. ЗАО (Наименование1) с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и сторонами согласованы все существенные условия по договору, ущемления каких-либо прав истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Юрченко <данные изъяты> к закрытому акционерному обществу (Наименование1), филиалу ЗАО (Наименование1) в <адрес> о признании незаконными требований об исполнении обязательств по несуществующему договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Воронежский областной суд в течение 10 дней через Коминтерновский районный суд <адрес> после изготовления его в окончательной форме.

Судья: Иващенко В.В.

Решение в окончательной форме

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)