Дело № 2-1436/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ходякова С.А., при секретаре Попковой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ЗАО (Банк1) к Земледельцеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество (Банк1) обратились в суд с исковым заявлением к Земледельцеву А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании в пользу ЗАО (Банк1) задолженности в размере 74111 руб. 20 коп. по кредитному договору № (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), а также судебные расходы в размере 2423,34 руб., указывая, что в соответствии с заключенным кредитным договором ответчик Земледельцев А. А., (ДД.ММ.ГГГГ) получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36.00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Из условий кредитного договора следовало, что договор состоит из заявления заемщика и «Условий и правил предоставления банковских услуг». Согласно условиям которых, должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту. В нарушение указанных норм закона и условий договора ответчик обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил. По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик имеет задолженность - 74111 руб. 20 коп., которая состоит из следующего: 37263,46 - задолженность по кредиту; 23337,68 руб. - задолженность по процентам; 7600,00 руб. - задолженность по комиссии за пользование кредитом, а также штрафы в соответствии с пунктом 11.6. Условий и правил предоставления банковских услуг: 2500,00 руб. - штраф (фиксированная часть); 3410,06 руб. - штраф (процент от суммы задолженности). В судебном заседании представитель истца ЗАО (Банк1) -Карлова Н.Е. действующая по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ), заявленные исковые требования поддержала, просит удовлетворить. Ответчик Земледельцев А.А. в судебном заседании иск не признал, просил суд, оставить без удовлетворения исковые требования. На вопросы суда, указал, что требования, обращенные к нему банком необоснованны, поскольку денежные средства им фактически получены не были. Пластиковые карты, оформлял руководитель, на них планировалось начислять заработную плату. Однако, саму пластиковую карту он на руки не получал, и не пользовался ею она находилась у руководителя. В отношении руководителя клуба, по данному факту возбуждалось уголовное дело. Выслушав мнение участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства исполняются надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Судом установлено, что ЗАО (Банк1) действует на основании генеральной лицензии ЦБ РФ, свидетельства ФНС о государственной регистрации юридического лица и свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 20-21,22). Установлено, что на основании заявления Земледельцева А.А. поданного в ЗАО (Банк1) ему была предоставлена кредитная карта «Универсальная» (кредитка «Универсальная») с лимитом кредитования 60 000 рублей с 30 днями льготного периода. (ДД.ММ.ГГГГ) заемщику был открыт банковский счет (л.д.13-13 оборот). Принадлежность его подписи в заявлении о предоставлении кредитной карты Земледельцев А.А. не оспаривает. Обстоятельства, на которые ссылается ответчик, что он собственноручно банковскую карту не получал, в ходе рассмотрения дела подтверждены не были. Установлено, что банком производилось обслуживание картсчета в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором, правилами международных платежных систем, по которым обслуживаются карты, действующим законодательством. Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что на основании подписанного ответчиком заявления-оферты (предложения), с Земледельцевым А.А. был заключен кредитный договор и выдана кредитная карта «Универсальная» (ДД.ММ.ГГГГ). Указанный договор по своему характеру является договором присоединения (ст. 428 Гражданского Кодекса РФ), то есть Земледельцев А.А., подписывая заявление на оформление кредитной карты (оферту), присоединялся к Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и тарифам на обслуживание кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Согласие заемщика, в данном случае Земледельцева А.А., присоединиться к Условиям и Тарифам подтверждено подписью ответчика на 2-ой странице заявления-оферты, где указано: «Я выражаю свое согласие с тем, что Заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) ЗАО (Банк1), вместе с Условиями, Памяткой клиента и Тарифами составляет договор между мной и ЗАО (Банк1) о предоставлении банковских услуг ЗАО (Банк1)...» ( л.д. 13-оборот). Таким образом, при должной заботливости и осмотрительности Земледельцев А.А. мог и должен был знать об условиях подписываемого им документа. В связи с чем, поскольку факт заключения кредитного договора (подписания заявления-оферты) между ответчиком и банком установлен, истец банк на законных основаниях обратился с данным иском в суд с требованием о взыскании с ответчика Земледельцева А.А. образовавшейся задолженности. При этом суд учитывает, что оформление договора, как единого документа, не является для сторон обязательным. Гражданским законодательством (глава 27, 28 ГК РФ) допускается заключение договора, как в виде одного документа, так и путем обмена между сторонами несколькими документами, в которых содержатся существенные условия договора и которые позволяют достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Доводы ответчика о том, что он подписывал документы, в частности заявление о предоставлении кредитной карты под влиянием обмана, суд не может принять как обоснованные, поскольку они не подтверждены какими - либо доказательствами, а основываются исключительно на его устных суждениях. В заявлении-оферте, подписанном Земледельцевым А.А., была указана и процентная ставка по кредиту, составляющая 3% в месяц на остаток ссудной задолженности, что в совокупности составляет 36 % годовых, а также то, что кредит выдается заявителю только на основании паспорта, без предъявления дополнительных документов, без залога и поручителей. Погашение кредита производится согласно тарифам, в обязательном порядке выдаваемым каждому получателю кредитной карты в конверте одновременно с получением карты и выдачей ПИН-кода: в период льготного кредитования (в течение 30 дней со дня произведенной покупки в кредит) погашение взятого кредита осуществляется пополнением использованной суммы кредита без каких-либо процентов, а по истечении льготного периода кредитования — в размере минимального платежа, указанного в Тарифах на обслуживание кредитных карт, то есть не менее 7 % от остатка задолженности на конец отчетного периода. График погашения задолженности при оформлении кредитной карты не оформляется, поскольку владелец карты может использовать любую сумму из предоставленного ему кредитного лимита. Установлено, что, несмотря на утверждения ответчика о том, что он был лишен возможности использовать денежные средства, предоставленные в связи с заключением кредитного договора, клиентская выписка по счету, открытому на имя Земледельцева А.А. по карте «Универсальная», и расчет по иску, предоставленный банком подтверждают обратное: В течение трех лет, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) и по (ДД.ММ.ГГГГ) год происходило постоянное расходование денежных средств, предоставленных лимитом кредитной карты, и частичное погашение задолженности, что не оставляет сомнений в том, что ответчик распоряжался кредитными денежными средствами. Данные обстоятельства подтвердил Земледельцев А.А. В соответствии с разделом 6 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты после получения банком от клиента необходимых документов, а также заявления, банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита. Решение о предоставлении Кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).3а пользование кредитом, предоставленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0% годовых) в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции. Погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора. Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту. Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. В соответствии с разделом 9 Условий держатель пластиковой карты брал на себя обязанность погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату Кредита (в том числе Просроченного кредита и Овердрафтах п..9.5 -Условий..), оплате вознаграждения Банку. Держатель обязан следить за расходом средств в пределах остатка с целью предотвращения возникновения Овердрафта. В случае возникновения задолженности держателя по картсчету в результате курсовой разницы, технических ошибок в работе оборудования и в других случаях Клиент обязуется погашать / задолженность в течение 30 дней с момента ее возникновения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком и клиентом этого договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством ( п.п. 11.5), при нарушении клиентом сроков платежей(по любому денежных обязательств, предусмотренных договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить Банку штраф в размере 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий ( п.п. 11.6 -Условий...). Согласно представленному истцом расчету по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) за Земледельцевым А.А. сформировалась задолженность в общей сумме 74111, 20 руб., состоящая из задолженности по кредиту в сумме 37263,46 руб., задолженности по процентам в сумме 23337,68 руб., задолженности по комиссии в сумме 7600,00 руб., из штрафа (фиксированная часть) -2500 руб., из штрафа (процентная составляющая) 3410, 06 руб.(л.д.23-25). В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев установленных законом. Поскольку в судебном заседании был достоверно установлен факт, что до настоящего времени образовавшаяся задолженность перед истцом не погашена, анализируя вышеуказанные положения закона, содержание приведенных пунктов договора и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. С учетом положений ст.56, п.З ст. 196 ГПК РФ и позиции стороны истца, удовлетворяя исковые требования, суд взыскивает с Земледельцева А.А. в счет погашения задолженности по кредитному договору №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ) 67011,20 руб. В связи с этим, сумма, подлежащая взысканию с ответчика состоит из: -из задолженности по кредиту в сумме 37263,46 руб.; -из задолженности по процентам – 23337,68 руб.; -из штрафа (фиксированная часть) - 2500 руб. и 3410, 06 руб. (процентная составляющая) в соответствии с п.п. 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг. Суд считает необходимым взыскать задолженность по комиссии в размере 500 рублей, (применив ст. 333 ГК РФ, поскольку размер комиссии явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства). При этом согласно ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца полежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2 210,33 руб. Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 69221 рублей 53 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Земледельцева А. А. в пользу ЗАО (Банк1) задолженность по кредитному договору в размере 37263 рублей 46 копеек, задолженность по процентам- 23337 рублей 68 коп., штрафные санкции 5910 рублей 06 копеек, задолженность по комиссии 500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2210 рублей 33 копейки, а всего 69221 рублей 53 копейки. В остальной части требований отказать. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья С.А. Ходяков