Дело № 2-1614/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Иващенко В.В., при секретаре Алимпиевой Д.Э., с участием представителя истца по доверенности Кобцева Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой <данные изъяты> к (Наименование2) (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, У с т а н о в и л : Михайлова <данные изъяты> обратилась в суд с иском к (Наименование2) (ООО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Указав, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец и ответчик заключили кредитный договор (№). Предметом договора является предоставление кредитором заемщику кредита на сумму 254000 рублей со сроком возврата до (ДД.ММ.ГГГГ) и с условием уплаты 12% годовых, при этом полная стоимость кредита 41.10% годовых. Истице требовался кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей. Сотрудник банка ей сообщила, что для получения данной суммы ей необходимо оформить кредит не на 200000 рублей, а на 254000 рублей, так как разница уйдет на страховку. Ей объяснили, что страховка обязательна и уже включена в кредитный договор. Договор был заключен на условиях, предложенных Банком и являющихся типовыми при заключении кредитных договоров с гражданами в рамках программы «На неотложные нужды». (ДД.ММ.ГГГГ) Банк открыл истице счет (№) с кредитными средствами в размере 254000 рублей. (ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Письмом банка от (ДД.ММ.ГГГГ) до нее доведена информация о произведенном расчете на досрочное погашение кредита и (ДД.ММ.ГГГГ) кредит по договору был завершен. Таким образом, за время пользования кредитом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) банк списал с ее счета 54000 рублей (комиссия за подключение к программе страхования) и ежемесячно, помимо процентов взимал комиссию за обслуживание кредита всего в размере 15240 рублей. Проценты за пользование кредитом истица уплатила в соответствии с графиком платежей по кредитному договору в сумме 12189 рублей 22 копейки. Узнав, что взимание вышеуказанных комиссий незаконно, истица обратилась в банк с просьбой вернуть денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 54000 рублей и 15240 рублей - комиссии за обслуживание кредита, однако ей отказали. Просит признать недействительными условия кредитного договора (№) между истицей и ответчиком от (ДД.ММ.ГГГГ), график платежей по кредитному договору (№) в части обязанности уплаты заемщиком комиссий за обслуживание кредита и комиссий за подключение к программе страхования. Применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с ответчика 74624 рубля 7 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей (л.д.3-8). Представитель истицы в судебном заседании исковые требования поддержал. Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причину не явки не сообщила, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представили письменные возражения. Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что требования удовлетворению подлежат частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно статьи 16 Закона «О защите прав потребителей»: 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). 3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) истец и ответчик заключили кредитный договор (№). Предметом договора является предоставление кредитором заемщику кредита на сумму 254000 рублей со сроком возврата до (ДД.ММ.ГГГГ) и с условием уплаты 12% годовых, при этом полная стоимость кредита 41.10% годовых. Истице требовался кредит на неотложные нужды в сумме 200000 рублей. Сотрудник банка ей сообщила, что для получения данной суммы ей необходимо оформить кредит не на 200000 рублей, а на 254000 рублей, так как разница уйдет на страховку. Ей объяснили, что страховка обязательна и уже включена в кредитный договор. Договор был заключен на условиях, предложенных Банком и являющихся типовыми при заключении кредитных договоров с гражданами в рамках программы «На неотложные нужды». (ДД.ММ.ГГГГ) Банк открыл истице счет (№) с кредитными средствами в размере 254000 рублей. (ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Письмом банка от (ДД.ММ.ГГГГ) до нее доведена информация о произведенном расчете на досрочное погашение кредита и (ДД.ММ.ГГГГ) кредит по договору был завершен. Часть 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ). Пунктом 2.6 Кредитного договора закрепляется полная стоимость кредита 41.10 % годовых, в сноске 1, указывается, что в расчет полной стоимости включены: платежи по кредиту, процентам, комиссия за обслуживание кредита. Размер комиссии за обслуживание кредита, обозначенный в графике платежей составляет 3048 рублей ежемесячно. Пунктом 2.2 кредитного договора обуславливается полная стоимость кредита, включая в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 и программе страхования 3., п. 4 предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» и заключает со страховой компании (Наименование1) договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (программа страхования 1). Также данный пункт предусматривает оказание банком услуги клиенту «Подключение к программе страхования» путем заключения договора страхования жизни Клиента в качестве заемщика по кредитному договору со страховой компанией (Наименование3), страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. (Программа страхования 3). На подключение к этим двум программам страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора и в безакцептном порядке списать сумму комиссией за подключение к программам страхования со счета клиента. Таким образом, за время пользования кредитом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) банк списал со счета истицы 54000 рублей (комиссия за подключение к программе страхования) и ежемесячно, помимо процентов взимал комиссию за обслуживание кредита всего в размере 15240 рублей. Проценты за пользование кредитом истица уплатила в соответствии с графиком платежей по кредитному договору в сумме 12189 рублей 22 копейки. Требования истца о признании недействительной сделки – заключенного Кредитного Договора, в части, касающейся взимания банком указанной комиссии, суд считает обоснованными. Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 422гК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст. 29 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Перечень банковских операций, включающий 9 позиций, приведен в ст. 5 и расширенному толкованию не подлежит. Обслуживание кредита в перечень банковских операций не входит. Из п. 2 ст. 5 вышеуказанного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 5 вышеуказанного закона кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; в п. 2 данной статьи указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержаться в том числе и сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу) Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закон РФ «О защите прав потребителей»). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закон РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие плату за обслуживание кредита, подключение к программам страхования следует считать недействительным (ст. 168 ГК РФ). Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по обслуживанию кредита, подключение к программам страхования являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истица просит взыскать в счет компенсации морального вреда 50000 рублей Суд, с учетом степени нравственных или физических страданий, с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, суд считает необходимым уменьшит сумму морального вреда до 5000 рублей. Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд Р е ш и л: Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между (Наименование2) (ООО) и Михайловой <данные изъяты> от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), в части, предусматривающей взимание Банком комиссии за обслуживание кредита и комиссий за подключение к программам страхования. Взыскать с (Наименование2) (ООО) в пользу Михайловой <данные изъяты>: 54000 рублей – комиссия за подключение к программам страхования клиента в качестве заемщика по кредитному договору, 15240 рублей – комиссии за обслуживание кредита, 2585 рублей 51 копейку – разница в уплате процентов по кредиту с комиссией за страхование и без нее, 2798 рублей 56 копеек – продуценты за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей – компенсацию морального вреда, а всего 79624 рубля 07 копеек. В остальной части требований – отказать. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней. Судья подпись В.В. Иващенко Решение в окончательной форме изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ) Копия верна: Судья: Секретарь: