Дело № 2-1841/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд в составе: председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Кожариной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению (Банк1) (закрытое акционерное общество) к Бурченко Г. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

(Банк1) (ЗАО) обратился в суд с иском к Бурченко Г. Ю. о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 243864,75 руб., из них: задолженность по плановым процентам за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) по ставке 20 % годовых в размере 28865,44 рублей, задолженность по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 79051,82 руб., задолженность по пене, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 65931,95 руб., остаток ссудной задолженности в размере 64000 руб., задолженность по комиссиям за сопровождение кредита за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2162,85 руб., задолженность по пене по комиссиям за сопровождение кредита за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5352,69 руб., ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между (Банк1) (ЗАО) и Бурченко Г.Ю. был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 64 000 рублей на срок с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) с взиманием за пользование кредитом 20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Данный кредитный договор был заключен без обеспечения обязательств по договору. Для перечисления и учета кредита ответчику был открыт банковский лицевой счет, на который (ДД.ММ.ГГГГ) были зачислены денежные средства в размере 64 000 рублей.

Согласно п.п. 1.6 правил данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.

Как указывает истец, он исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. (ДД.ММ.ГГГГ) года ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 64000 рублей.

Заемщик обязался уплатить банку проценты ежемесячно в размере, предусмотренном договором, исчисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу, пеню за просрочку обязательств по кредиту, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу, размер которой составляет 0,5% за каждый день просрочки за период, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу до даты окончательного погашения заемщиком указанной задолженности. Банк осуществляет начисление неустойки дополнительно к процентам, начисляемым на сумму основного долга.

В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения (образование просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов допускалось регулярно, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ)), истец уведомил заемщика об образовавшейся просроченной задолженности и потребовал погасить ее не позднее чем до (ДД.ММ.ГГГГ) с даты получения уведомления, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд о взыскании указанных сумм в судебном порядке.

В судебное заседание истец (Банк1) (закрытое акционерное общество) представителя не направил, о времени и месте судебного слушания дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки представителя не сообщил.

Ответчик Бурченко Г.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному месту жительства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 428 ГК РФ,

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца обоснованы представленными по делу доказательствами.

Судом установлено, что между (Банк1) (ЗАО) и Бурченко Г.Ю. был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания согласия на кредит (л.д.20-26).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 64 000 рублей на срок с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) под 20 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (л.д.26).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д.18-19,25).

Данный кредитный договор был заключен без обеспечения обязательств по договору.

Во исполнение обязательств банком ответчику был открыт банковский лицевой счет (№), на который (ДД.ММ.ГГГГ) были зачислены денежные средства в размере 64 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.36).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору, в свою очередь ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного соглашения, в результате чего образовалась просроченная задолженность, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д.37-38).

В соответствии с п. 2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно (л.д.22). Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (л.д.23).

Согласно п.2.8 Правил, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Размер пени составляет 0,5% за каждый день просрочки (л.д.26).

По правилам кредитования банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом (л.д.24). Однако, на счете ответчика отсутствуют необходимые денежные средства для их списания.

Истец уведомил заемщика об образовавшейся просроченной задолженности и потребовал погасить ее не позднее (ДД.ММ.ГГГГ) с даты получения уведомления (л.д.40-58). Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному соглашению ответчиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

В материалы дела представлен расчет задолженности ответчика за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому задолженность по плановым процентам составляет 28865,44 руб., задолженность по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов – 79051,82 руб., задолженность по пене, начисленной на сумму просроченного основного долга – 65931,95 руб., остаток ссудной задолженности – 64000 руб., задолженность по комиссиям за сопровождение кредита – 2162,85 руб., задолженность по пене по комиссиям за сопровождение кредита – 5352,69 руб. (л.д.7-17).

Оснований сомневаться в правильности данного расчета у суда не имеется.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), а также, о взыскании остатка ссудной задолженности в размере 64000 руб., задолженности по плановым процентам – 28865,44 руб. подлежат удовлетворению.

В то же время, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки по следующим основаниям.

В силу ст. 329 ГК РФ,

1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, суд полагает, что размер неустойки в общей сумме 144983,77 руб., включающий задолженность по пене, начисленной на сумму просроченных к уплате процентов за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 79051,82 руб. и задолженность по пене, начисленной на сумму просроченного основного долга за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 65931,95 руб., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, которые составляют общую сумму в 92865,44 руб., в связи с чем, неустойка подлежит снижению до суммы в 5000 руб..

Кроме того, не подлежит взысканию задолженность по комиссиям за сопровождение кредита за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2162,85 руб., задолженность по пене по комиссиям за сопровождение кредита за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5352,69 руб. по следующим основаниям.

Как следует из п.2.9 Правил, заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссию за сопровождение кредита заемщик уплачивает ежемесячно в сроки уплаты аннуитетных платежей. Банк без дополнительного согласования с заемщиком осуществляет списание в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика при соблюдении требований валютного законодательства (л.д.24). Размер комиссии за сопровождение кредита составил 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, за выдачу – 1500 руб. (л.д.26).

При этом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. Суд вправе по своей инициативе при отсутствии встречного иска или возражений заемщика признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части, поскольку такие условия договора противоречат федеральному закону и являются ничтожными.

В связи с чем пункт 2.9. Правил потребительского кредитования без обеспечения, приложение (№) к Приказу от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), согласно которому заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссию за сопровождение кредита заемщик уплачивает ежемесячно в сроки уплаты аннуитетных платежей. Банк без дополнительного согласования с заемщиком осуществляет списание в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика при соблюдении требований валютного законодательства, следует признать ничтожным.

На основании вышеизложенного требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, задолженности по пене по комиссиям за сопровождение кредита удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в размере 9638,65 рублей. от цены иска в 243864,75 руб..

Судом удовлетворены исковые требования на общую сумму 97865,44 рублей (остаток ссудной задолженности в размере 64000 рублей плюс задолженность по плановым процентам – 28865,44 рублей плюс неустойка – 5000 рублей).

Статья 333.19 НК РФ предусматривает, что

1. По делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

1) при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска: от 20001 рубля до 100000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20000 рублей.

В связи с чем, на основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3135,96 рублей, пропорциональной размеру удовлетворенных судом исковых требований, исходя из следующего расчета: 800 + 3 % х (97865,44 – 20 000).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования (Банк1) (закрытое акционерное общество) к Бурченко Г. Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между (Банк1) (закрытое акционерное общество) и Бурченко Г. Ю..

Взыскать с Бурченко Г. Ю. в пользу (Банк1) (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 97865,44 рублей, судебные расходы в размере 3135,96 рублей, а всего 101001,4 рубль.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита, задолженности по пене по комиссиям за сопровождение кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующая подпись В.В. Ятленко

Копия верна:

Судья:

Секретарь: