Дело №2-2503/11 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <адрес> (ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Маркиной Г.В., при секретаре Пономаревой С.А., с участием представителя истца Кочетовой Н.В., действующей по доверенности, ответчика Аксенова Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Банк1) к Аксенову Е. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО (Банк1) обратилось в суд с иском к Аксенову Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен кредитный договор (№) посредством направления Аксеновым Е.М. заявления (оферты - предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (принятие предложения – дата открытия банковского специального счета и зачисление суммы кредита на банковский специальный счет). Аксенову Е.М. был предоставлен кредит для приобретения транспортного средства в размере 558 000,00 рублей сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) Истец предоставил кредит, в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на счет клиента (№). Процентная ставка по кредиту составила 10,5% годовых. Дата ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности - 11 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса на счет Аксеновым Е.М. в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 14226,89 рублей. При этом согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивалось залогом транспортного средства, приобретенного заемщиком с использованием кредитных средств - автомобиля марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№). Во исполнение обязательств по договору в счет погашения основного долга, начисленных процентов и уплаты комиссии Аксеновым Е.М. были произведены следующие платежи за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): (ДД.ММ.ГГГГ) - 14 300 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) – 14270 рублей. Больше платежей в счет погашения задолженности на банковский специальный счет Аксенова Е.М. не поступало. ОАО (Банк1) направлял ответчику уведомление с требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Однако, требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика – Аксенова Е. М. денежные средства в размере 802751,80 рубль, из них: из них 543872,76 рубля - основной долг, 187455,04 рублей - проценты, 71424 рубля комиссия за ведение ссудного счета; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№); взыскать с ответчика в пользу ОАО (Банк1) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11227,52 рублей (л.д.6-8). В судебном заседании представитель истца Кочетова Н.В. действующая на основании доверенности (л.д.37) требования поддержала. Ответчик Аксенов Е.М. против удовлетворения заявленных требований не возражал. Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Банк1) и Аксеновым Е.М. (заемщик) был заключен кредитный договор №(№) на приобретение транспортного средства посредством направления Аксеновым Е.М. заявления – оферты с предложением заключить договор и ее акцепта Банком, то есть принятием предложения, которое определяется датой открытия банковского специального счета и зачислением суммы кредита на банковский специальный счет. Аксенову Е.М. был предоставлен кредит на сумму 558 000 рублей под 10,5 процентов годовых для приобретения транспортного средства (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), на срок до (ДД.ММ.ГГГГ), с датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности - 11 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса для Аксенова Е.М. составляла 14226,89 рублей (л.д.15,16). В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Кредитный договор был заключен в требуемой форме, содержит все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено. Факт поступления денежных средств на банковский специальный счет ответчика и перечисления их на счет продавца – ООО (Наименование1) в счет оплаты по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за автомобиль - (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), подтверждается выпиской по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.28,29,30). Таким образом, факт исполнения Банком своих обязательств по договору установлен в ходе судебного разбирательства, ответчиком не оспаривается. Из условий кредитования следует, что возврат представленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (л.д.16). Клиент поручил банку ежемесячно, по окончании операционного дня даты ежемесячного вноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, а также по окончании операционного дня даты полного возврата кредита, предусмотренных параметрами кредита, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета клиента в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета (п.5.2. условий). В случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета (п.6.4.2.1. условий) (л.д.17-22). В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ (№), Пленума ВАС РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Доказательств исполнения обязанности по возврату кредитных денежных средств Аксеновым Е.М. не имеется. Согласно расчету истца задолженность по основному долгу по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 543872,76 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг – 187455,04 руб., комиссия за ведение ссудного счета составляет - 71 424 рубля (л.д.26,27). Данный расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, ответчиком он не оспорен. Требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению. Требование ОАО (Банк1) о взыскании с ответчика 71424 рублей – комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Поскольку требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, а условие кредитного договора в этой части противоречит действующему законодательству, судебной защите оно не подлежит. ОАО (Банк1) направляло ответчику уведомление с Согласно п.9.1 условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Аксеновым Е.М. своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, он передает в залог ОАО (Банк1) приобретаемое им транспортное средство - (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№). Предмет залога принадлежит залогодателю (Аксенову Е.М.) с момента его оплаты в соответствии с условиями договора купли-продажи (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного Аксеновым Е.М. и ООО (Наименование1) (л.д.33). Статья 337 ГК РФ: если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В соответствии с условиями предоставления кредита: за счет стоимости предмета залога банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, иные комиссии и расходы банка, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога (п.9.7. условий); банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.9.8. условий). Частями 2 и 3 ст.348 ГКРФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по указанным основаниям у суда не имеется. Судом не может быть принят во внимание довод Аксенова Е.М. о том, что автомобиль приобретался по просьбе других лиц и фактически им не использовался. По данным (Госорган1) по <адрес> (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.60) автомобиль (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№) принадлежит на праве собственности Аксенову Е.М. Кроме того в судебном заседании ответчик подтвердил, что заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и условия предоставления кредита он подписывал. В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. На момент заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) залоговая стоимость предмета залога определена сторонами 620 000 рублей (раздел «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления-оферты). Каких-либо возражений против указанной суммы как начальной продажной цены автомобиля ответчик не представил. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования ОАО (Банк1) удовлетворяются в сумме 731327,8 рублей, то с ответчика подлежат взысканию произведенные истцом расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 11227,52 рублей (л.д.5). По правилам ст. 333.19 НК РФ госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 10513,28 рублей, исходя из следующего расчета: 5200 + 1 % (731327,8 - 200 000). Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО (Банк1) к Аксенову Е. М. удовлетворить частично. Взыскать с Аксенова Е. М. в пользу ОАО (Банк1) задолженность по кредитному договору: 543872,76 рублей основного долга, 187455,04 рублей процентов за пользование кредитом, возврат государственной пошлины 10513,28 рублей, а всего 741841,08 рублей. Обратить взыскание в пользу ОАО (Банк1) на заложенное имущество по договору о залоге (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) - автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска, принадлежащий Аксенову Е. М., в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору. Установить начальную продажную цену указанного имущества – автомобиля марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска в размере 620000 рублей. В остальной части в удовлетворении иска отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение десяти дней с момента его изготовления в окончательной форме. Судья подпись Г.В. Маркина Копия верна Судья Секретарь
требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему. Однако требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало.