РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Серегиной Л.А., при секретаре Стрельниковой Ю.Ю., с участием представителя истца Кулибаба А.В., действующего на основании доверенности, представителя ответчика Свистова Ю.А., действующего на основании доверенности, рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (Наименование1) к Азарных А. И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ЗАО (Наименование1) обратился в суд с иском к Азарных А.И. с требованием взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору о карте (№) в размере 60268,29 руб., неустойку 6 629,51 руб., госпошлину 1 937,96 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) Азарных А.И. обратился в ЗАО (Наименование1) с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт (Наименование1), тарифах по картам (Наименование1), договор о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1), т.е. сделал оферту на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1). В рамках договора о карте клиент просил (Наименование1) выпустить на его имя банковскую карту (Наименование1), открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ее лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия (Наименование1) по открытию ему счёта карты и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: условия предоставления и обслуживания карт (Наименование1), тарифы по картам (Наименование1), каждый из которых является неотъемлемой частью договора о карте. Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов - заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ), условиях и тарифах, (Наименование1) открыл счёт карты (№), т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между (Наименование1) и клиентом в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «(Наименование1)» (№). В вышеуказанных документах (заявление, условия и тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, (Наименование1), во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована (ДД.ММ.ГГГГ) С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.4.17. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В соответствии с п.4.23 условий, истцом с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) начислена неустойка в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте (№) ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 66 897,80 рубля. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением (Наименование1) уплачена государственная пошлина в размере 1 937,96 рубля (л.д.5-10). Представитель истца Кулибаба А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал. Заявление представителя ответчика о пропуске срока на обращение в суд полагал необоснованным. Ответчик Азарных А.И. в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. В представленных в суд возражениях возражал против удовлетворения заявленных исковых требований (л.д.118). Представитель ответчика – Свистов Ю.А., действующий на основании доверенности (л.д. 117), в судебном заседании возражал против заявленных требований, по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 118, 142), сделав заявление о применении срока исковой давности к требованиям за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) Суд, выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими частичному удовлетворению. Судом установлено, подтверждается материалами, что (ДД.ММ.ГГГГ) Азарных А.И. обратился в ЗАО (Наименование1) с заявлением о заключении с ним кредитного договора на сумму 6188 рублей, в котором просил заключить с ним также и договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках кредитного договора Азарных А.И. просил предоставить ему кредит в сумме 6188 рублей на приобретение мобильного телефона, срок кредита 245 дней, с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ), размер процентной ставки по кредиту – 29% годовых. Так же ответчик просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту (Наименование1), открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций по счету карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита, что подтверждается его личной подписью (л.д.13-14). С Азарных А.И. был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 6188 рублей, который в настоящее время исполнен обеими сторонами, и стороны не имеют по нему претензий друг к другу. В судебном заседании представитель ответчик пояснил, что Азарных А.И. никогда не обращался с заявлением о заключении с ним договора (№) о предоставлении и обслуживании карты (Наименование1). Однако, то обстоятельство, что Азарных А.И. активировал направленную ему по почте (Наименование1) карту, пользовался картой (Наименование1), снимал денежные средства со счета, подтверждается стенограммой аудиофайла, содержащего запись разговора клиента с сотрудником справочно-иформационного центра с целью активации карты и получения пин-кода к карте по договору (№) (л.д.143-146), аудиозапись разговора находится на диске (л.д. 125), а также счетами-выписками (л.д. 19-56), выпиской из лицевого счета (л.д. 57-64). При таких обстоятельствах, доводы ответчика, изложенные в его возражениях, что им не заключался договор о карте, не состоятельны и опровергаются как представленными по делу доказательствами, так и пояснениями представителей истца в судебных заседаниях. На момент заключения договора о Карте порядок предоставления и обслуживания карт «(Наименование1)» регулировался условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1), утвержденными Приказом (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) председателем правления (ФИО1) (далее Условия), которые определяют порядок предоставления и обслуживания Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и (Наименование1) (л.д.65-109). Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и (Наименование1) двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с момента его подписания, путем акцепта заявления (оферты) клиента, при этом договор считается заключенным с даты акцепта (Наименование1) заявления (оферты) клиента. Акцептом (Наименование1) заявления (оферты) являются действия (Наименование1) по открытию клиенту счета. В ходе судебного разбирательства дела установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ), одновременно с просьбой выдать потребительский кредит ответчик просил заключить с ним и договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: - выпустить на его имя карту, - открыть банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, -для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.13-14). В судебном заседании не оспаривался факт подписания ответчиком заявления (№) (л.д. 13-14). Из которого усматривается обращение ответчика с просьбой о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты (раздел 3), что опровергает довод представителя ответчика об отсутствии обращения Азарных А.И. с заявлением о заключении обслуживании Договора о карте (Наименование1). В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ). На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ (№) и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте являются действия (Наименование1) по открытию счета карты (п.4.3 Заявления). В силу ч. 1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. Счет был открыт ответчику (ДД.ММ.ГГГГ) В рамках договора о карте ответчик использовал денежные средства, находящиеся на счете клиента (№), что подтверждается выпиской из лицевого счета, (л.д. 57-64). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе условия, как кредитного договора, так и условия договора банковского счета. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета (Наименование1) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги (Наименование1) по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, возможность взимания (Наименование1) платы за обслуживание счета, предусмотрена законом, ее размер определен договором, заключенным между сторонами, с условиями которого истец был ознакомлен, понимал их и согласился. В заявлении Азарных А.И. содержится оферта об открытии ему банковского счета, используемого в рамках договора о карте. При заключении договора о Карте ответчик был ознакомлен в рамках договора о карте с Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1), тарифами по картам (Наименование1), что подтверждается содержанием самого заявления и личной подписью на нем ответчика. Доводы ответчика, что услуга фактически не предоставлялась, истец не передавал никакой банковой карты (Наименование1) не состоятельны. Фактически счет (№) был открыт (ДД.ММ.ГГГГ), по нему проводились операции. С указанного счета ответчик снимал денежные средства. По счету производились начисления процентов на сумму кредита, проводились зачисления выплат в счет погашения долга. Ответчику направлялись счета-выписки об операциях по счету. Указанные факты подтверждаются движениями денежных средств по счету (л.д.19-56). Таким образом, доводы ответчика изложенные в его возражениях, о том, что услуга по обслуживанию банковского счета ему не предоставлялась, опровергается, представленными истцом доказательствами по делу, не опровергнутыми ответчиком. Исходя из анализа и оценки, представленных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что между ЗАО (Наименование1) и ответчиком был заключен договор о Карте в требуемой форме, содержал все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении или исполнении судом не установлено. Как следует из ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Как следует из ст. 8 названного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на (Наименование1) языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Информация о договоре истцу была предоставлена в полном объеме, надлежащим образом, способом, принятым в банковской сфере – посредством тиражирования и размещения в торговых организациях, Отделениях и Представительствах (Наименование1) буклетов (Условия и Тарифы), содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых (Наименование1) (а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет). Таким образом, до момента заключения договора любой потенциальный клиент имеет возможность ознакомиться с Условиями и Тарифами по потребительским кредитам и картам следующим образом: - на информационных стендах и стойках (Наименование1) в Торговых организациях, куда клиенты обращаются для оформления кредита, а также на рабочих местах сотрудников, оформляющих документы, необходимые для заключения договоров, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде; - обратившись в Представительство (Наименование1), где Условия и Тарифы размещены на информационных стендах, а также получить их в напечатанном (полиграфическом) виде; При этом, исходя из предположения об отсутствии у клиентов (Наименование1) специальных познаний, необходимых для заключения кредитных договоров, (Наименование1) предприняты необходимые исчерпывающие меры по обеспечению понимания положений условий и тарифов, а также собственно заявлений о предоставлении кредита клиентами. Так, в случае неясности для клиента каких-либо положений вышеперечисленных документов, он имеет возможность: - получить разъяснения у сотрудника, оформляющего документы, необходимые для заключения кредитных договоров; - получить неограниченное количество раз экземпляры условий и тарифов, чтобы ознакомиться с ними, например, дома, и впоследствии - либо получить квалифицированную юридическую помощь, либо обратиться за необходимыми разъяснениями к менеджеру (Наименование1). В Условиях также содержится раздел – «Используемые термины и определения», в котором клиенту разъясняется значение всех специальных терминов и определений, которые упомянуты в договоре. При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключение договора. (Наименование1) не понуждал Азарных А.И. к заключению договора, не ограничивал его право на ознакомление с информацией об услугах (Наименование1), не лишал его возможности, в случае неясности каких-либо положений договора обратиться в (Наименование1) за разъяснениями, не чинил препятствий к направлению ответчиком в (Наименование1) своего варианта проекта договора. Более того, (Наименование1) не понуждал Азарных А.И. к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты. Таким образом, решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации. Соответственно, требования законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, (Наименование1) соблюдены в полном объёме. В связи с изложенным, исковое требование ЗАО «(Наименование1)» о взыскании с Азарных А.И. 60 268,29 рубля задолженности по договору (№) подлежит удовлетворению. В связи с вышеизложенным суд не может согласиться с утверждением представителя ответчика о недействительности заключенного между сторонами договора в виду несоблюдения его заключения в письменной форме. Закон допускает заключение договора путем подписания клиентом и (Наименование1) двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с момента его подписания, путем акцепта заявления (оферты) клиента, при этом договор считается заключенным с даты акцепта (Наименование1) заявления (оферты) клиента. Акцептом (Наименование1) заявления (оферты) являются действия (Наименование1) по открытию клиенту счета. Согласно Условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения (Наименование1) направлял ответчику счета-выписки. Азарных А.И. денежный счет не пополнялся, списать задолженность в безакцептном порядке (Наименование1) не мог ввиду отсутствия денежных средств на счете. Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выписками операций по счету. В соответствии с тарифами карт (Наименование1) договор о карте был заключен на срок 3 года (л.д.103) В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о договоре займа. Однако в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Сумма задолженности по кредиту составляет 60 268,29 рубля. Расчет, представленный истцом, проверен судом, является верным (л.д.9-10). Сумма кредита (денежные средства предоставлены клиенту) составляет 128268,29 рубля. Клиентом внесены денежные средства, из которых в счет погашения основного долга списано 68 000 рублей. Таким образом, сумма основной задолженности составляет 128268,29 рубля – 68 000 рубля = 60 268,29 рубля. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком не представлено суду доказательств погашения имеющейся задолженности полностью либо частично. Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.). В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в частности неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). По основаниям возникновения неустойка подразделяется на законную и договорную. Законная неустойка определена законом, а договорная неустойка устанавливается соглашением сторон. Соглашение об установлении договорной неустойки должно быть совершено в письменной форме. Неустойка это определенная денежная сумма, которая может быть предусмотрена к уплате в размере, определенном в процентном отношении от суммы, которая своевременно не была уплачена кредитору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного неустойкой, должник обязан выплатить неустойку в размере и в порядке, предусмотренным договором за неисполнение основного обязательства. В соответствии с п. 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительной выписке, клиент выплачивает (Наименование1) неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительной выписке за каждый день просрочки. Как указывалось выше, с данными Условиями предоставления и обслуживания карт (Наименование1) ответчик ознакомлен. Истец просит взыскать неустойку в сумме 6 629,51 рубля. Согласно расчету неустойки, предоставленному истцом, сумма процентов составляет 6 629,51 рубля (л.д.10). Истец исчисляет и просит взыскать неустойку за 55 дней просрочки, исходя из суммы заключительного требования 60 268,29 рубля и размера неустойки за каждый день просрочки 0,2%. Таким образом, сумма неустойки составляет 60 268,29 рубля * 0,2% * 55 дней = 6629,51 рубля. Данный расчет проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком. При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом под последствиями нарушения обязательства следует понимать не только незначительный размер убытков, понесенных кредитором, но и иные обстоятельства. В рассматриваемом случае суд учитывает довольно высокий процент неустойки в отношениях (Наименование1) с ответчиком, длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, приходит к выводу, что размер неустойки в сумме 6 629,51 рубля подлежит снижению до 2000 рублей. Заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности к требованиям за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) надлежит оставить без удовлетворения, поскольку его довод о пропуске истцом срока на обращение в суд является несостоятельным. Как видно из материалов дела (л.д. 56) и принимая во внимание положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заключительный срок оплаты ответчику Азарных А.И. установлен не позднее (ДД.ММ.ГГГГ) В указанный срок он свои обязательства не исполнил, следовательно, исчисление срока исковой давности следует исчислять именно с этого момента, т.е. с (ДД.ММ.ГГГГ) и в настоящее время он не истек. Оценив, представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований ЗАО (Наименование1) и взысканию с ответчика Азарных А.И. суммы задолженности по договору о карте в размере 60268,29 руб. и неустойки в размере 2000 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ЗАО (Наименование1) к Азарных А. И. удовлетворить частично. Взыскать с Азарных А. И. в пользу ЗАО «(Наименование1)» задолженность по договору о карте (№) в размере 60268 рублей 29 копеек, неустойку в размере 2000 рублей. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в 10-дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>. Судья подпись Л.А. Серегина КОПИЯ ВЕРНА: Судья Секретарь