Именем Российской Федерации

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Родионовой Е.В.

представителя истца Кочетовой Н.В. по доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО (Наименование3) к Малахову Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,–

Установил:

ОАО (Наименование3) в лице операционного офиса <адрес> филиала (Наименование3) обратился в суд с иском к Малахову Д.С о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 188472,14 руб., а также судебных расходов в сумме 4969,44 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки (Марка1). Указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование3) и Малаховым Д.С. был заключен кредитный договор (№) на сумму 243000 руб., процентная ставка по кредиту 13,5 % годовых сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) Датой погашения ежемесячного платежа было определено 6 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 6807,16 руб.

На основании п.1.6 Договора, кредит был предоставлен для оплаты автомобиля марки (Марка1), приобретенного ответчиком у ООО (Наименование2) и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО (Наименование1)

В соответствии с п.1.2 Договора ОАО (Наименование3) открыл банковский специальный счет, на который была перечислена сумма кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчик распорядился предоставленной суммой, перечислив 207000 руб. ООО (Наименование2) за счет оплаты автомобиля, 12457,09 руб. ОАО (Наименование1) в счет оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья, 2574,00 руб. в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу ОСАГО, 20752,9 руб. – в счет оплаты страховой премии за страхование по принципу АВТОКАСКО.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком, в день заключения кредитного договора был заключен договор залога приобретенного автомобиля, автомобиль оценивался в 230000,00 руб.

Малахов Д.С. свои обязанности по оплате ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 188472,14 руб. из которых: 120079,14 руб. сумма основного долга, 36803,00 руб. сумма процентов, 31590,00 руб. комиссия за ведение ссудного счета.

На письменное требования банка оплатить кредит ответа не последовало.

В судебном заседании представитель истца Кочетова Н.В., действующая по доверенности, доводы иска, требования поддержала в полном объеме. Просит обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки (Марка1), установив начальную продажную цену 230000 руб.

Ответчик Малахов Д.С. в судебное заседание не явился повторно, в связи с чем, дело рассматривалось в порядке заочного судопроизводства согласно определению суда.

Суд, изучив материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ОАО (Наименование3) и Малаховым Д.С. был заключен договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 243000 руб., процентная ставка по кредиту установлена 13,5 % годовых, срок возврата до (ДД.ММ.ГГГГ) Датой погашения ежемесячного платежа было определено 6 число, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 6807,16 руб. Кредит был предоставлен для целевого использования – приобретения автомобиля марки (Марка1) и оплаты страховых премий в пользу Страховщика и комиссий Банка. (л.д.10-14)

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в п.8.1 предусмотрено, что обязательства Заемщика по настоящему Договору обеспечиваются залогом приобретаемого Заемщиком с использованием Кредит Автомобиля. (л.д.13), а также был заключен договор залога (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) к кредитному договору. (л.д.18-19)

Как усматривается из материалов дела, фактически стороны заключили смешанный договор, включающий в себя как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора, что следует из содержания терминов и определений, содержащихся в кредитном договоре.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом во исполнение обязательств по кредитному договору были перечислены денежные средства в размере 207000,00 руб. на счет Малахова Д.С., который в свою очередь (ДД.ММ.ГГГГ) распорядился указанной суммой перечислив 207000 руб. ООО (Наименование2) (л.д.40), 12475,09 руб. на счет <адрес> филиала ОАО (Наименование1) в счет оплаты страховой премии за страхование жизни ответчика (л.д.41), 2574,00 руб. было перечислено <адрес> филиалу ОАО (Наименование1) в счет оплаты страховой премии за страхование по риску автогражданской ответственности ОСАГО (л.д.42) и 20752,9 руб. было перечислено <адрес> филиалу ОАО (Наименование1) в счет оплаты страховой премии по риску АВТОКАСКО. (л.д.43)

Автомобиль был передан ответчику по акту приема-передачи от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.46)

В нарушение обязательств по кредитному договору ответчик допустил нарушение обязательств по возврату кредита, сумма задолженности на (ДД.ММ.ГГГГ) составила 189071,09 руб., в связи с чем, ответчику было направлено уведомление с предложением погасить задолженность во внесудебном порядке.(л.д.48)

Поскольку Малахов Д.С. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные в кредитном договоре, требование банка о взыскании суммы основного долга в размере 120079,14 руб., процентов в сумме 36803,00 руб. подлежат удовлетворению.

Истцом представлен расчет задолженности на момент обращения с иском в суд. Расчет проверен судом и не оспаривается ответчиком. Перерасчета суммы задолженности на день вынесения решении суда истец не просит.

Требование ОАО (Наименование3) о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 31590,00 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Как усматривается из материалов дела по условиям кредитного договора (п.3.2) за ведение ссудного счета Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в сумме 1215,00 руб. (л.д.11) Согласно представленному расчету задолженности общая сумма задолженности за ведение ссудного счета – 31590,00 руб.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 1893-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2090-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2120-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2149-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2343-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2358-У, от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2477-У) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ) N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от (ДД.ММ.ГГГГ) N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Закона Банк России указанием от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета ежемесячно взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Требование ОАО (Наименование3) о взыскании суммы долга путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно автомобиль марки (Марка1) также подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (ч.3 ст.334 ГК РФ).

В соответствии со ст.336 ГК РФ 1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

2. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.

При этом, в соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ 1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, ответчиком было неоднократно допущено нарушение сроков по внесению ежемесячных платежей в счет возврата кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

В соответствии с ч.2 ст. 350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.28.1 Закона РФ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 2872-1(ред. от (ДД.ММ.ГГГГ)) "О залоге"

1. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

10. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

При рассмотрении настоящего дела не установлено обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, по учетным данным (Госорган1) по <адрес> спорный автомобиль зарегистрирован на имя ответчика. (л.д.69)

Как усматривается из кредитного договора, договора залога стоимость автомобиля, являющегося предметом залога, определена в размере 230000 руб.

Истец обратился с заявлением об утверждении начальной продажной цены залогового имущества в размере 230000,00 руб., каких-либо возражений относительно начальной продажной цены автомобиля, являющегося предметом залога не представлено.

Суд, учитывая размер подлежащих удовлетворению требований, отсутствие документального и нормативного обоснования иной цены, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество в полном объеме, и определить начальную продажную цену, предложенную истцом, в размере 230000,00 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина от заявленной суммы исковых требований в размере 4969,44 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д.4), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Иск ОАО (Наименование3) к Малахову Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору путем обращения взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Малахова Д. С. в пользу ОАО (Наименование3) сумму основного долга в размере 120079 рубля 14 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 36803 рубля 00 копеек.

В счет погашения долга обратить взыскание в пользу ОАО (Наименование3) на автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№).

Определить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 230000 рублей 00 копеек.

Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов в установленном законом порядке.

Взыскать с Малахова Д. С. в пользу ОАО (Наименование3) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4969 рублей 44 копейки.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда или со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)