ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Родионовой Е.В.

с участием представителя истца Шаркова А.М., действующего по доверенности

представителя ответчика адвоката Сенчищева В.П., действующего по ордеру

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО (Наименование1) к Юшиной Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,–

У с т а н о в и л:

ОАО (Наименование1) обратился в суд с иском к Юшиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 2877 740,53 руб., что эквивалентно 71796,51 Евро и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. В обоснование иска указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1) в лице филиала ОАО (Наименование1) в <адрес> (займодавец) и Юшиной Н.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор (№), в соответствие с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 36847,00 Евро на 180 месяцев под 11% годовых для целевого использования – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно условиям кредитного договора пю1.4.1 исполнение обязательств Заемщика обеспечивалось залогом (ипотекой) квартиры, приобретенной Заемщиком с использованием кредитных средств, в соответствии с договором купли-продажи квартиры (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), влекущем возникновение ипотеки в силу закона.

Согласно условиям кредитного договора (п.3.2, п. 3.3.) погашение кредита должно производиться Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа, по графику погашения кредита. В нарушение своих обязательств ответчик несвоевременно и не в полной мере осуществлял платежи по погашению кредита, а также допустил просрочку по уплате процентов за пользование кредитом.

Заемщику было направлено уведомление о необходимости возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и штрафных санкций за неисполнение условий договора, однако, до настоящего момента задолженность по кредиту не погашена.

В соответствии с п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата Заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки.

По соглашению Залогодателя с Залогодержателем стоимость предмета залога составляет 1544 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца Шарков А.М., действующий по доверенности доводы иска, требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что перерасчета суммы задолженности на день вынесения решения суда не просят. С заключением об оценке рыночной стоимости квартиры согласны.

Ответчик Юшина Н.Н. в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, против иска возражает.

Представитель ответчика адвокат Сенчищев В.П. против удовлетворения иска возражал. Просит снизить размер неустойки до размера ставки рефинансирования в размере 8% годовых за каждый день просрочки от суммы задолженности.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и Юшиной Н.Н. был заключен кредитный договор (№) по условиям которого, Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 36 847,00 Евро (что составляет 1235200,00 руб.) сроком на 180 месяцев под 11% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования на приобретение Юшиной Н.Н. по договору купли-продажи (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 1 544 000,00 руб.

Согласно условиям кредитного договора (п.3.2, п. 3.3.) погашение кредита должно производиться Заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде единого аннуитетного платежа, по графику погашения кредита. Размер которого по условиям договора составляет 419,72 Евро.(л.д.7-14)

В соответствии с п.4.2. Кредитного договора в случае несвоевременного возврата (невозврата) Заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму соответствующей неустойки.

(ДД.ММ.ГГГГ) Банк перечислил по заявлению Юшиной Н.Н. на имя продавца (ФИО1) денежные средства в сумме 1230 689,8 руб. в счет окончательного расчета по договору купли-продажи квартиры (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) что подтверждается выпиской по счету.(л.д.21,34)

Юшина Н.Н. свои обязанности по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 71796,51 Евро из которых: задолженность по кредиту 33255,95 Евро, задолженность по процентам 6498,26 евро, неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита 38557,83 Евро, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 3484,47 Евро.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, в связи с чем, сумма основного долга в размере 33255,95 Евро и задолженность по неуплаченным процентам в размере 6498,26 Евро подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Возражая против иска, представитель ответчика адвокат Сенчищев В.П. просил снизить размет неустойки до размера ставки рефинансирования в размере 8% годовых, так как неустойка, исчисленная истцом, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения ( ст. 330 ГК РФ)

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Общая сумма задолженности по кредитному договору 71 796,51 Евро из которых: задолженность по кредиту 33 255,95 Евро, по процентам 6 498,26 евро, неустойка в связи с нарушением сроков возврата кредита 28 557,83 Евро, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 3 484,47 Евро. Таким образом, общая сумма неустойки, исчисленная ответчиком на момент обращения с иском составила 32042,3 Евро.

В данном случае суд принимает во внимание довольно высокий процент неустойки в отношениях Банка с ответчиком, длительность неисполнения обязательства, а также компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры его ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, финансовое положение кредитора и должника, общую сумму кредитного договора и снижает размер неустойки до 10000 Евро.

В соответствии со ст.140 ГК РФ Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Сумма долга также определена истцом в рублях по официальному курсу Евро на день предъявления иска: 40,08 руб. за 1 Евро и составляет, с учетом снижения размера неустойки : 33255,95 Евро (основной долг) + 6498,26 Евро (задолженность по неуплаченным процентам) + 10000 Евро (неустойка) = 49754. 21 Евро х 40,08 руб. = 1994148. 74 руб.

Перерасчета суммы задолженности по курсу Евро на день вынесения решения суда стороны не просят.

Требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ч. 2 названной нормы закона залог квартир ( ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке, в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

По правилам ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть собственник имущества, передаваемого в залог.

Согласно ст. 337 ГК РФ Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, к таким случаям закон относит : случаи, когда сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, договор должен быть заключен в письменной форме и зарегистрирован в установленном законом порядке для регистрации сделок с соответствующим имуществом ( ст. 339 ГК РФ)

При оценке представленного в материалы дела, заключенного между сторонами договора о залоге квартиры, суд находит его соответствующим по форме и содержанию требованиям закона.

Юшина Н.Н. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), зарегистрирован (ДД.ММ.ГГГГ) (Госорган1). (л.д.24) Квартира приобреталась частично за счет личных денежных средств ответчика в сумме 308800,00 руб. и заемных средств, предоставленных ОАО (Наименование1) в сумме 36847,00 Евро, что составляет 1235200.00 руб. Указанная квартира является предметом ипотеки в силу закона, что предусмотрено п.1.4.1 Договора и соответствует ст.77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (л.д.7-13). Ипотека зарегистрирована (Госорган1) по <адрес> (л.д.24).

В соответствии с положениями ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными Законом. Залог возникает в силу договора, а также на основании Закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в Законе не предусмотрено, какое имущество и для обеспечения какого обязательства признается находящимся в залоге. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.ст.50, 77 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное, а также, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором; жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 54 Закона). Вместе с тем, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Оснований для признания нарушений обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительными, а размера требований явно несоразмерным стоимости заложенного имущества в данном случае у суда не имеется.

Ответчик Юшина Н.Н. не исполняет обязательства по возврату кредита с (ДД.ММ.ГГГГ) г., размер задолженности по кредиту с учетом неустойки 49754.21 Евро или 1994148.74 руб., что является существенным нарушением условий кредитного договора.

По смыслу ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно договору о залоге, предмет залога был оценен сторонами в 1544000 руб.

С целью определения рыночной стоимости квартиры <адрес> по ходатайству ответчика по делу была назначена и проведена судебная строительно-техническая экспертиза на основании определения Коминтерновского районного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ)(л.д.48-500

Согласно экспертному заключению рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом залога, составляет 2 429274 руб. (л.д.53-64)

Представитель истца Шарков А.М., действующий по доверенности, пояснил, что не возражает против установления начальной продажной цены квартиры в размере рыночной стоимости определенной экспертом.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Сумма 2429 274 рублей – рыночная стоимость квартиры, определенная экспертом, при таких обстоятельствах начальную продажную цену квартиры необходимо установить в размере 2429274 руб.

Критерии, позволяющие определить возможность передачи недвижимости в ипотеку, названы в ст. 5 и 6 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Так по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Статья 446 ГПК Российской Федерации содержит исчерпывающий перечень видов имущества граждан, на которое в системе действующего правового регулирования запрещается обращать взыскание по исполнительным документам в силу целевого назначения данного имущества, его свойств, признаков, характеризующих субъекта, в чьей собственности оно находится. Однако положение части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации, запрещающее обращать взыскание на принадлежащее должнику жилое помещение, которое является для него единственным пригодным для проживания, не распространяется на такое имущество, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, что имеет место в рассматриваемом случае.

В соответствии со ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, реализация квартиры, на которую обращается взыскания, должна быть осуществлена путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ При удовлетворении иска с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина от заявленной суммы исковых требований в размере 10 806,1 руб., с ответчика в пользу истца взыскано 1994148,74 руб., размер государственной пошлины с учетом положения ст.333.19 НК РФ от подлежащей взысканию суммы составит: 13200 руб. +0,5%(1994148,74 руб. – 1000000,00 руб.) = 18170,7 руб. Поскольку истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в сумме 10806.10 руб., то только указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика, доказательств уплаты истцом ее в большем размере суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ОАО (Наименование1) к Юшиной Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Юшиной Н. Н. в пользу ОАО (Наименование1) задолженность по кредитному договору в сумме 33255,95 Евро, проценты в сумме 6498,26 Евро и неустойку в сумме 10000 Евро, а всего 49754,21 Евро или 1994148,74 рублей.

Взыскать Юшиной Н. Н. в пользу ОАО (Наименование1) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10806,1 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес> принадлежащую на праве собственности Юшиной Н. Н., установив начальную продажную цену в размере 2429274 рубля.

Реализацию заложенного имущества осуществить путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в 10-дневный срок со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд <адрес>.

Судья Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

Изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)