Дело № 2- 1122/10
Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации15 октября 2010 года г. Колпашево
Колпашевский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Базуевой Н.Б.
при секретаре Дубовцевой Л.А.
рассмотрев в судебном заседании дело по иску Кузьменко П.Ю. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части обслуживания ссудного счета, взыскании уплаченных сумм,
УСТАНОВИЛ:
Кузьменко П.Ю. обратился в суд с иском о признании недействительным п.3.1. кредитного договора (в части уплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере 3500 руб.) и взыскании уплаченной суммы в его пользу, указав, что Дата обезличена года заключил кредитный договор с ответчиком о предоставление кредита на неотложные нужды в размере 100 000 руб. При составлении договора в статью 3 - «Порядок предоставления кредита» - ответчик включил условие, по которому Кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Данное условие договора (взимание платы за обслуживание счета) не основано на законе, нарушает права потребителя. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии законом не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платежа за обслуживание счета ущемляют права потребителей.
Истец Кузьменко П.Ю. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени рассмотрения дела. Истцом представлено заявление о рассмотрение дела в его отсутствие л.д.11). В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.
Представитель ответчика также будучи надлежащим образом извещен о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился л.д.12). Ответчиком предоставлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит рассмотреть дело в их отсутствие л.д. 13-14). В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие предстваителя ответчика.
Согласно представленному письменному отзыву на исковое заявление, в котором представитель ответчика просит в иске отказать, Дата обезличена года между банком и Кузьменко П.Ю. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 100 000 руб. до Дата обезличена г. Согласно п.3.1. Кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание данного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма истцом была уплачена истцом. В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной, составляет один год, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Исследовав представленные доказательства, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен, по которому истцу предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. на неотложные нужды по 17 % годовых со сроком возврата до Дата обезличена года л.д.5-7). Пунктом 3.1. договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет Номер обезличен. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3500 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от Дата обезличена г. Номер обезличенФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от Дата обезличена г. Номер обезличен «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от Дата обезличена Номер обезличенП «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения - понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от Дата обезличена Номер обезличенП.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от Дата обезличена Номер обезличенФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от Дата обезличена N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от Дата обезличена Номер обезличенП и Положения Банка России от Дата обезличенаАНомер обезличенП и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условия договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При изложенных обстоятельствах, пункт 3.1. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года в части оплаты за обслуживание ссудного счета является недействительным как ничтожный, что не влечет недействительности всего кредитного договора (статья 180 ГК РФ). В связи с тем, что сделка в этой части является ничтожной, доводы представителя ответчика о предоставлении истцу информации о взимании комиссии за обслуживание счета, добровольности заключения, и исполнения истцом кредитного договора в спорной части, не могут быть приняты во внимание, так как соответствующие обстоятельства юридического значения для признания сделки недействительной в силу ничтожности не имеют.
Суд также не может согласиться с доводом представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, который по его мнению, составляет один год. С учетом изложенного выше, суд полагает, что условие о взимании платы за облуживание счета не соответствует требованию закона, а, следовательно, данное условие договора в соответствии со ст.168 ГК РФ является ничтожным, а не оспоримым. Пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку кредитный договор заключен истцом и исполнен в спорной части Дата обезличена г. (уплату денежной суммы за обслуживание счета ответчик не оспаривает, на что прямо указано в письменном отзыве на исковое заявление), а в суд с исковыми требованиями истец обратился Дата обезличена года, срок давности для обращения в суд, установленный указанной нормой, истцом не пропущен.
В соответствии со ст.167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки (в данном случае части сделки), каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу статей 1102 и 1103 ГК РФ полученная от истца денежная сумма в размере 3500 руб. является неосновательным обогащением ответчика, и подлежит возврату потерпевшему в соответствии с положениями ст.1104 ГК РФ. В связи с этим, исковые требования о взыскании 3500 руб. подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, в случаях установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца… за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом удовлетворенных судом требований размер штрафа, подлежащего взысканию в доход государства, составляет 1750 руб.
Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства также подлежит взысканию и госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден. Размер госпошлины с учетом заявленных исковых требований материального характера составляет 400 руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кузьменко П.Ю. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ (ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части обслуживания ссудного счета, взыскании уплаченных сумм удовлетворить.
Признать недействительным п.3.1. кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Кузьменко П.Ю. в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 3500 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) (в лице Томского отделения Номер обезличен Сбербанка России ОАО) в пользу Кузьменко П.Ю. 3500 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) (в лице Томского отделения Номер обезличен Сбербанка России ОАО) штраф в доход государства в размере 1750 руб., а также госпошлину в доход муниципального бюджета в сумме 400 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение 10 дней.
Судья Н.Б.Базуева
Решение вступило в законную силу: 26 октября 2010 года