Дело 2-354/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2012 года г. Колпашево

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Пойда А.Н.,

при секретаре Новиковой О.С.,

с участием представителя ответчиков Готмана Ф.А., Готман Е.В. – адвоката Форак Е.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Готману Ф.А., Готман Е.В., Чурилову Д.Г. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился с иском к Готману Ф.А., Готман Е.В., Чурилову Д.Г., о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: сумма основного долга составляет - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, ведение ссудного счета – <данные изъяты>, пеня на проценты – <данные изъяты>, неустойка на кредит – <данные изъяты>, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата всей суммы кредита.

В заявлении истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Готман Ф.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом клиент был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и условиях. В соответствии с условиями, предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать
как предложения клиента банку на заключение кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. Оферта была одобрена (акцептована) банком ДД.ММ.ГГГГ в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кредитному договору банком присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно разделу «Параметры кредита» клиенту был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов на кредит в размере <данные изъяты> % годовых, за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. В течение всего срока договора условия кредитного договора не менялись. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Готман Е.В, Чурилова Д.Г., которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика. Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ "РОСБАНК" (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. На основании п. 4.4.2. условий банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу п. 5.1. условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета <данные изъяты> % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Заемщик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, на исковых требованиях настаивал, что подтверждено заявлением.

Ответчики Готман Ф.А., Готман Е.В. в судебное заседание не явились, согласно почтовым уведомлениям, установлено, что ответчики не проживают по последнему известному месту их жительства, согласно адресной справки из Миграционной службы УФМС России по <адрес> в <адрес> Готман Ф.А. зарегистрирован по адресу: <адрес>, Готман Е.В. зарегистрирована по адресу <адрес>.

По определению суда от ДД.ММ.ГГГГ Готману Ф.А. и Готман Е.В. согласно ст. 50 ГПК РФ в качестве их представителя был назначен адвокат – Форак Е.С..

Суд на основании ст.119, ст.50 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии ответчиков.

Представитель ответчиков Готмана Ф.А. Готман Е.В. – адвокат Форак Е.С., действующая на основании ордера, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору с Готмана Ф.А. и Готман Е.В., дополнений не имела.

Ответчик Чурилов Д.Г., в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования признает, что подтверждается телефонограммой.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Суд, заслушав представителя ответчиков, исследовав представленные доказательства, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В суде установлено, что согласно копии заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Готман Ф.А. действительно обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ с заявлением в форме оферты. При этом он был ознакомлен с условиями предоставления кредита на неотложные нужды, о чем собственноручно расписался в оферте и условиях.

В соответствии с условиями, предоставленное в банк заявление ответчика Готмана Ф.А. следует рассматривать как предложения банку на заключение кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента.

Оферта была одобрена (акцептована) банком ДД.ММ.ГГГГ в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кредитному договору банком присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выдача денежных средств Готману Ф.А. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу «Параметры кредита» ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, уплатой процентов на кредит в размере <данные изъяты> % годовых, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом в полном объеме, ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.4.2., 4.4.2.1. условий договора банк имеет право потребовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе: «Параметры кредита», заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно расчету, представленному истцом сумма основного долга составляет <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, пеня на проценты – <данные изъяты>, неустойка на кредит – <данные изъяты>, комиссия за ведение счета <данные изъяты> (л.д. 22). Согласно расчету заложенности, лицевому счету Готмана Ф.А. последняя операция по счету была произведена ДД.ММ.ГГГГ при погашении просроченной задолженности по ссуде и процентам по ссуде, что говорит о фактах несвоевременного внесения платежей (л.д.23-29).

Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает, в связи с чем с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию: <данные изъяты> – сумма основного долга, а также <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени на проценты и <данные изъяты> – неустойка на кредит.

Исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание п. 16 данного постановления, суд считает что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с дальнейшим начислением процентов за пользованием кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с последующими изменениями) (п.15) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии со ст. 30 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке в соответствии со ст. 331 ГК РФ должно быть совершено в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Как указано в вышеизложенном Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ (п. 15) проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (п. 5.), которые как указано выше, были частью оферты, предусмотрено, что в случае, при ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному договору, клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню из расчета <данные изъяты> % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма основного долга составляет <данные изъяты>, по процентам <данные изъяты>, пеня на проценты – <данные изъяты>, неустойка на кредит – <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты>.

В данном случае, суд принимает во внимание, что неустойка (пени) имеет компенсационную природу. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Исходя их перечисленных обстоятельств, принимая во внимание договорной характер неустойки, период неисполнения обязательств, а также, то обстоятельство, что размер неустойки не превышает 1/2 суммы основного долга и задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, суд считает размер неустойки соответствующим последствиям нарушения обязательства и не подлежащим снижению.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании сумм задолженности за ведение ссудного счета, суд полагает необходимым учесть следующее.

Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение специального счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условие договора, закрепленное в заявлении (оферте), о взимании ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 600 рублей не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено поручительством 2-х физических лиц: Готман Е.В. и Чуриловым Д.Г., которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства заемщика. (п.п. 1.1, 1.3, 1.4 Договора поручительства)

Согласно договорам поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, Готман Е.В. и Чурилову Д.Г. все условия договора известны, понятны в полной мере, о чем имеется их подпись (л.д. 15-20).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства обеспеченного поручительством, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, требования истца к поручителям о взыскании задолженности по кредиту с уплатой процентов являются обоснованными.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Готману Ф.А., Готман Е.В., Чурилову Д.Г. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Готмана Ф.А., Готман Е.В., Чурилова Д.Г. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе сумму основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени на проценты – <данные изъяты> с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита, неустойку в размере <данные изъяты>, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Готмана Ф.А., Готман Е.В., Чурилова Д.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), сумму уплаченной истцом государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> с каждого ответчика.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: А.Н. Пойда

Решение вступило в законную силу: «19»июня 2012 года