Дело № 2-583/2012 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 июля 2012 года г. Колпашево Колпашевский городской суд Томской области в составе: председательствующего Пойда А.Н. при секретаре Новиковой О.С., с участием представителя ответчика – ОАО «Сбербанк России» Мондонен Ю.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева В.С. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО о признании недействительным пункта договора займа в части обслуживания ссудного счета по кредитному договору, ущемляющим права потребителя и взыскании убытков, УСТАНОВИЛ: Николаев В.С. обратился в Колпашевский городской суд <адрес> с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО о признании недействительным п. <данные изъяты> Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании единовременного платежа за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ от истца Николаева В.С. поступило заявление об увеличении исковых требований, он просил взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО <данные изъяты> в счет гашения процентов за пользование <данные изъяты>. При проведении досудебной подготовки от истца Николаева В.С. поступило заявление об уменьшении исковых требований, он просил исковые требования уменьшить на <данные изъяты>. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО единовременный платеж за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, а так же рассмотреть дело без его участия. В обосновании заявленных требований истец в заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор с АК СБ РФ (ОАО) № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рублей под <данные изъяты> годовых. При составлении договора в ст. 3 «Порядок предоставления кредита» ответчик включил условие, по которому открывает заёмщикам ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заёмщики (любой из со заёмщиков) уплачивает Кредитору единовременный платеж (Тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемым в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в части защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, усмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) соответствует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) ведется открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли права, они подлежат возмещению в полном объеме. Представитель ответчика Мондонен Ю.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым В.С. и Сбербанком России ОАО в лице Колпашевского отделения № Сбербанка России ОАО был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.<данные изъяты>. Кредитного договора кредитор открывает Заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> руб. не позднее даты выдачи кредита. Данная сумма была уплачена истцом. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - тридцатидневный срок. Истец полагает, что основанием для признания незаконными действий банка о включении в договоры условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является положение п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Соответственно для признания условий договора недействительными необходимо одновременно наличие двух условий: определение таких «других законов и иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям, закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168 ГК РФ). На основании изложенного, можно сделать вывод, что условия договора, о которых указано в.п.1 ст. 16 Закона, являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Истцу до заключения кредитного договора Банком была предоставлена информация о размере эффективной процентной ставки, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, включающая условие о комиссии банка за обслуживание ссудного счета. Данная информация была получена истцом на руки, что не явилось препятствием для заключения кредитного договора на указанных в информации условиях, что свидетельствует о согласии истца на предоставление кредита на условиях Банка. Согласно п. 7.1. Кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок исковой давности по требованию о признании Договора недействительным в связи с несоответствием его статье 16 Закона о защите прав потребителей составляет один год, исчисляемый со дня заключения Договора. Этот срок истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения Истца в суд. Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, считает, что предъявленный иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) Колпашевское отделение № и Николаевым В.С. заключен кредитный договор №. Пунктом 3.1 договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты>, уплата заемщиком тарифа производиться путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита. Согласно п.п. 1 и 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной Таким образом, доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд являются не состоятельными, истец узнал о своем нарушенном праве в ДД.ММ.ГГГГ и при подписании договора не мог знать о законности условий подписываемого договора в его части. Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать оплату за обслуживания ссудного счета, являются необоснованными. Истец действительно был ознакомлен с условиями договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако истец принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора и не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Доводы представителя ответчика о том, что прямого ограничения по взиманию платы за обслуживание, ссудного счета не имеется, необоснованны. Так, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения - понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца о признании п.<данные изъяты> договора в части оплаты за обслуживание ссудного счета, нарушающими права потребителя. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании изложенного, суд приходит к выводу о недействительности п.<данные изъяты> кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты за обслуживание ссудного счета и взыскании с истца суммы оплаты за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. В соответствии со ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» от оплаты пошлины освобождаются только потребители по искам, связанным с нарушением их прав. Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, в соответствии с бюджетным законодательством с ответчика подлежит взыскание в бюджет муниципального района государственная пошлина в размере <данные изъяты>. В соответствии с ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, в случаях установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно подп. 7 п.1 ст.46 БК РФ указанный штраф по общему правилу зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа. С учетом удовлетворенных судом требований размер штрафа, подлежащего взысканию в доход муниципального бюджета, составляет <данные изъяты>. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Николаева В.С. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО о признании недействительным пункта договора займа в части обслуживания ссудного счета по кредитному договору, ущемляющим права потребителя и взыскании убытков, удовлетворить. Признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) с Николаевым В.С. об оплате за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере <данные изъяты>. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО» в пользу Николаева В.С. <данные изъяты>. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Томского отделения № Сбербанка России ОАО» штраф в размере <данные изъяты>, а так же госпошлину в размере <данные изъяты> в доход бюджета Муниципального образования «<адрес>» <адрес>. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в апелляционном порядке через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Судья: А.Н. Пойда