Дело 2-906/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 сентября 2012 года г. Колпашево Томской области Колпашевский городской суд Томской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.А., при секретаре Дубовцевой Л.А., а также с участием ответчика Боек Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО "Альфа-банк" к Боек Н.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Боек Н.Г. о взыскании долга по Соглашению о кредитовании № от Д.М.Г. в размере --- судебных издержек. В обосновании заявленных требований указано, что Д.М.Г. ОАО «Альфа-Банк» и Боек Н.Г, заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере --- В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании – сумма кредитования составила ---, проценты за пользование кредитом --- годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее Д.М.Г. числа каждого месяца в размере --- ---. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Боек Н.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Боек Н.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет --- а именно: просроченный основной долг --- копейки, начисленные проценты ---, комиссия за обслуживание счета ---, штрафы и неустойка --- --- несанкционированный перерасход --- рублей. Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. Ответчик Боек Н.Г. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признала частично, не согласившись со взысканием с нее в пользу истца комиссии за обслуживание ссудного счета, а также суммы уплаченной истцом госпошлины при подаче иска, о чем предоставила заявление, выраженное в письменной форме и приобщенное к материалам дела. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны. Заслушав ответчика, исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.) Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита Боек Н.Г. обратилась о предоставлении кредита в сумме --- руб. на срок Д.М.Г. с уплатой процентов в размере --- годовых (--- при этом в заявлении указано, что данная форма является офертой, акцептом будет являться зачисление суммы кредита на текущий счет с условием открытия кредитной карты в рублях. Факт заключения договора подтверждается выпиской по счету Боек Н.Г., справкой по Персональному кредиту ответчика, согласно которому Д.М.Г. Боек Н.Г. был выдан кредит путем зачисления денежных средств в сумме --- руб. на счет ответчика, а также мемориальным ордером от Д.М.Г. --- С Д.М.Г. образовалась просрочка по основанному долгу, поступившие после указанной даты платежи направлены в счет погашения просроченного основного долга, просроченных процентов. В соответствии с расчетом истца размер задолженности ответчика по просроченной сумме основного долга составляет --- --- Данный расчет согласуется с денежными операциями по счету, указанными в лицевом счете. Доказательств, подтверждающих внесение денежных сумм после предъявления иска в суд, ответчиком не представлено. В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки. Таким образом, иск в части взыскания суммы просроченного основного долга, начисленные проценты, штрафы и неустойки подлежит удовлетворению. Решая вопрос о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 29 Закона РФ от Д.М.Г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям. Закрытый перечень банковских операций приведен в ст. 5 указанного Закона. Из перечня вытекает, что комиссия может устанавливаться только за открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, к которым ссудные счета не относятся. Так, в силу п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Из пунктов 2.1, 2.2, 2.10 Инструкции Банка России от Д.М.Г. следует, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: 1) текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; 2) счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Тогда как балансовый (ссудный) счет 455 в силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утв. Банком России Д.М.Г. №, имеет другое назначение: "бухгалтерский учет кредитов, предоставленных, в том числе, физическим лицам". При этом по дебету счетов отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), по кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц). Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору. Пунктом 1 ст. 16 Закона от Д.М.Г. № (ред. от Д.М.Г.) « О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По смыслу Закона, сторона в договоре с потребителем может устанавливать обременяющие потребителя условия в договоре лишь тогда, когда они прямо прописаны в тексте закона. Между тем право на установление банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета законодательством не предусмотрено, а, следовательно, незаконно. Фактически к тем же выводам пришел ВС РФ в Определении от Д.М.Г. № В связи с чем, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере --- --- удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" к Боек Н.Г. о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Боек Н.Г. в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании № № от Д.М.Г. в размере ---, в том числе: просроченный основной долг ---, начисленные проценты --- ---, штрафы и неустойка ---, а также возврат госпошлины в размере --- ------ Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение одного месяца. Судья: Е.А. Кузнецова