Дело № 2- 65/№
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Коломна
Коломенский федеральный городской суд Московской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,
С участием представителя стороны –адвоката МОКА ЖИЛЕНКО А.В., представившей удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ года,
при секретаре судебного заседания ШУМАК Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к ОСИНИНОЙ Раисе Владимировне о взыскании задолженности по договору кредита,
Установил:
Истец Национальный Банк «Траст» обратился в суд к ответчику Осининой Р.В. с иском о взыскании задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ года в общем размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.
В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. №) Косарев В.Н. в обоснование иска пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ года. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> копеек на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Согласно пункта 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные средства, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. А в соответствии с пунктом 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. Для планового погашения задолженности, должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с пунктом 3.1.2 Условий. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ ответчик не исполнил свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. За ответчиком образовалась задолженность в общем размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты> копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей, плата за просрочку платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года – <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный долг за тот же период – <данные изъяты>. Просит суд взыскать сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик Осинина Р.В. в судебном заседании иск не признала в полном объеме; в обоснование возражений пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ года обратилась в офис Национального Банка «Траст» в г. Коломна с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей. На ее имя была выпущена банком карта, которая до настоящего времени находится у нее, однако, вследствие изменившихся обстоятельств, данной картой не воспользовалась, не активировала ее и денежные средства со счета не снимала. Работниками банка дважды по телефону ставилась в известность о необходимости исполнения обязательств по договору. Однако, полагала, что поскольку, банковскую карту не активировала и денежными средствами не пользовалась, договор считается не заключенным, денежные средства остались в банке и обращаться в банк с заявлением о расторжении договора кредита необходимости не было. Просит суд в иске отказать.
Представитель ответчика по ордеру – адвокат Жиленко А.В. в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя; дополнительно пояснила, что в соответствии со ст. 820 ГК РФ договор кредита должен быть заключен в письменной форме; однако между сторонами подобного письменного договора не имеется. В представленных истцом документах не имеется указание на полное название договора кредита, и не ясно, какой стороной определены условия договора, к которому присоединялась Осинина Р.В. при заключении договора с истцом. Сумма кредита выдавалась Осининой Р.В. не наличными средствами, а перечислялась на счет, открытый истцом. Таким образом, сумма по предоставленному кредиту осталась и находится у кредитора. Сумма кредита была перечислена на банковскую карту, которая, согласно пункта 2.4 Условий предоставления и обслуживания кредита, является собственностью банка, который имеет в любое время по своему усмотрению прекратить или приостановить действие карты, отказать в предоставлении в пользование и возобновлении карты, а также замене или выпуске новой карты без объяснения причин. Полагает, что поскольку денежные средства были перечислены банком на карту самого банка, и до тех пор, пока денежные средства находились на карте, они находились в Банке, так как карта принадлежит банку. И пока Осинина Р.В. не сняла денежные средства со счета, пользования предоставленным кредитом не было, денежные средства продолжали находится у кредитора. В этой связи, начисление процентов за пользование кредитом незаконно. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного ЦБ России 26.03. 2007 года, открытие и ведение банковского ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. В этой связи действия банка по открытию и ведению расчетного счета не являются самостоятельной банковской услугой, которая подлежит оплате. Считает, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору не предусмотрена ни нормами гражданского законодательства, ни законом РФ «О защите прав потребителей». Взимание комиссии банком также является незаконным. Просит суд в иске к Осининой Р.В. отказать.
Выслушав стороны, адвоката стороны ответчика и исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему.
На основании ч.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Представленными суду доказательствами подтверждается, что между Национальным Банком «Траст» и Осининой Р.В. ДД.ММ.ГГГГ года был заключен договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Факт обращения в офис Банка «Траст», расположенный в г. Коломна с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключения договора на сумму <данные изъяты> рублей с выпуском карты банка, выданной заемщику, ответчик Осинина не оспаривает. Заключение договора ДД.ММ.ГГГГ года подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.№) и подписанными ответчиком Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д.№). В день подписания заявления кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на счет. Зачисление денежных средств на счет заемщика Осининой Р.В. подтверждается выпиской по расчетному счету № (л.д.№).
Таким образом, оформив заявление на предоставление кредита в офисе Банка в г. Коломна, ознакомившись и подписав Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кроме того, получив карту Банка, ответчик не могла не осознавать факт возникновения денежных обязательств по договору, а также порядок и способ их прекращения.
Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Указанный кредит был предоставлен ответчику на основании ее заявления, в котором также содержалась просьба о заключении с ней договора о карте (л.д.№). Между тем, карта MASTER Card Unembossed, выданная на основании данного заявления, ответчиком не активировалась. Но данное обстоятельство не является основанием расторжения договора кредита. Как следует из представленного заявления от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.№), в нем указана процентная ставка по кредиту ( 16,5 % годовых); ответчик была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредита и графиком погашения платежей.
Таким образом, по смыслу изложенного, при выдаче ответчику банковской карты с ней фактически заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета. При этом, банк обязан изначально обеспечить наличие денежных средств на счете в размере предоставленного кредита, а в последствии, в размере, согласно за вычетом производившихся расчетов.
В материалах дел содержатся доказательства заключения договора в письменной Форме посредством совершения оферты Осининой и ее акцептом Банком; датой заключения смешанного договора является ДД.ММ.ГГГГ года.
Получив от истца на руки банковскую карту с зачисленной на счет карты суммой кредита, ответчик имела реальную возможность воспользоваться зачисленными денежными средствами в любое время в течение действия договора; в этой связи, банк обязан был обеспечить наличие средств на счете. В этой связи, довод ответчика о том, что факт не активирования карты свидетельствует о не возникновении денежного обязательства, суд считает несостоятельным.
На основании заключенного договора ответчику банком были открыты: банковский счет; режим данного счета определяется пунктом 5 Условий; а также, специальный карточный счет клиента, режим которого определяется пунктом 6 Условий.
Порядок погашения задолженности определен и согласован сторонами в разделе 3 Условий (л.д.№). Пунктом 3.1.3 установлен порядок списания Кредитором со счета денежных средств в погашение задолженности.
Согласно п.5.2 смешанного договора на предоставление кредита (л.д.№) кредитор вправе списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту в безакцептном порядке; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту предусмотрено п.п. 5.3.3 Договора.
Погашение задолженности по карет производится в порядке, установленном п. 6.7 Условий.
Плановое погашение задолженности по кредиту должно производится заемщиком в порядке, установленном п.3 Условий. При этом, кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности по кредиту в установленном и согласованном сторонами порядке (л.д.№).
Ответчик не обратилась к истцу и не осуществила действий по расторжению договора, в связи с чем, у истца имелись оснований для списания средств со счета ответчика в счет погашения задолженности по договору в связи с Условиями. После того, как средства на счете закончились, для взыскания задолженности в оставшейся сумме истец обратился в суд. Основываясь на положениях ст. ст. 309, 310, а так же 819, 845, 846 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании суммы задолженности по договору подлежит удовлетворению.
Кроме того, принимая во внимание тот факт, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий в себя договор банковского счета, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности с учетом включенной в расчет комиссии, суд находит законным.
Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ плата за услуги банка, предусмотренная п.1 данной нормы, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
В соответствии с п.3.1.1 Условий каждый платеж в счет погашения кредита состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами. Согласно Тарифов НБ «Траст» (ОАО) (л.д.№) комиссия за расчетное обслуживание составляет 97 %. Сумма комиссии в соответствии с указанными тарифами рассчитывается взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет и до полного погашения задолженности клиентом банка.
Возражений по представленному истцом расчету задолженности ответчиком не заявлено. Иных возражений по иску, кроме как истец считает договор незаключенным, суду не заявлялось.
На основании изложенного суд находит заявленный иск подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине, оплаченные при обращении с иском в суд (л.д. №), в размере, определяемом в порядке ст. 333.19 НК РФ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ОСИНИНОЙ Раисы Владимировны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в общем размере <данные изъяты>), в том числе, основной долг в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере <данные изъяты>, платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ОСИНИНОЙ Раисы Владимировны в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по госпошлине в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Московский областной суд через Коломенский городской суд.
Судья Л. Н. Бессуднова