Мировой судья судебного участка №3
Кочубеевского района Джемакулов А.Х.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Кочубеевский районный суд Ставропольского края
в составе:
председательствующего судьи Рулёва И.А.,
с участием:
ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Лоскутовой И.И.,
при секретаре судебного заседания Назлуханове Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 9 августа 2010 года дело по апелляционной жалобе Лоскутовой И.И. на решение мирового судьи судебного участка №3 Кочубеевского района Ставропольского края от 22.06.2010 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лоскутовой И.И. о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску Лоскутовой И.И. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банка» обратилось в суд с иском к Лоскутовой И.И. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору в размере Номер обезличен., а именно суммы:
Номер обезличен. – за просроченный основной долг;
Номер обезличен. – за начисленные проценты;
Номер обезличен. – за комиссию за обслуживание счета;
Номер обезличен. – за штрафы и неустойки (из них: Номер обезличен. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга; Номер обезличен – неустойка за несвоевременную уплату процентов; Номер обезличен. – штраф за комиссию за обслуживание; Номер обезличен – штраф за возникновение просроченной задолженности).
Лоскутовой И.И. обратилась в суд со встречным иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банка» о взыскании с него в ее пользу денежных сумм:
в размере Номер обезличен. – за неправомерно удержанную комиссию;
в размере Номер обезличен – проценты за пользование чужими денежными средствами; в размере Номер обезличен – за неправомерно удержанную сумму для перечисления в стр. комп..
Решением мирового судьи судебного участка №3 Кочубеевского района Ставропольского края от 22.06.2010 года:
иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лоскутовой И.И. о взыскании кредитной задолженности удовлетворен частично. С Лоскутовой И.И. в его пользу взыскана задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена в виде Номер обезличен., проценты в размере Номер обезличен., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере Номер обезличен., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере Номер обезличен. и штраф за возникновение просроченной задолженности в размере Номер обезличен, а всего Номер обезличен., также с Лоскутовой И.И. в его пользу взыскано Номер обезличен. в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины, в удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк»– отказано;
встречный иск Лоскутовой И.И. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств удовлетворен полностью. С Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу её пользу взыскано Номер обезличен., также с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в её пользу взыскано Номер обезличен в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины;
окончательно путем зачета взаимных требований с Лоскутовой И.И. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» взыскана кредитная задолженность в сумме Номер обезличен. и Номер обезличен. в возмещение расходов по госпошлине.
В суд от ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Лоскутовой И.И. поступила апелляционная жалоба, в которой она ставит вопрос об отмене решения мирового судьи, в которой она указывает, что с решением она не согласна по ряду причин: 1) при отказе от кредита она писала несколько заявлений представителю «Альфа-Банк»; 2) Она представила суду одно заявление, остальные не сохранились; 3) мировой судья вынес решение только на основании одного ее заявления.
Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банка», будучи надлежаще извещенным о слушании дела, в судебное заседание не прибыл и не ходатайствовал об его отложении, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца по первоначальному и иску и ответчика по встречному иску.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Лоскутовой И.И. в судебном заседании доводы жалобы поддержала и просила решение мирового судьи отменить и отказать в иске ОАО «Альфа-Банк», пояснив, что она заключила кредитный договор с банком для покупки газовой печи и стиральной машины в магазине Э однако в связи с тем, что товар вовремя не был поставлен в магазин «Эльдорадо», она от покупки отказалась, деньги были возвращены банку. Она писала заявление о расторжении кредитного договора, однако данное заявление не сохранилось и представить его суду она не может.
Выслушав Лоскутовой И.И., изучив материалы дела, суд находит решение мирового судьи судебного участка №3 Кочубеевского района Ставропольского края законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Так, мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела и правильно применил нормы материального права при вынесении решения по делу. Установлено, что Дата обезличена г. ОАО «Альфа-Банк» и Лоскутовой И.И. заключили соглашение о предоставлении потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» открыл Лоскутовой И.И. текущий кредитный счет и осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере Номер обезличен., что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен. Как следует из выписки по счету денежные средства были распределены следующим образом: Номер обезличен. списано по заявлению от Дата обезличена г. для перечисления в Э Номер обезличен. списаны по заявлению от Дата обезличена г. для перечисления в стр. комп. и Номер обезличен комиссия за предоставление кредита. Дата обезличена года Лоскутовой И.И. подала в магазин Э заявление на возврат денежных средств в размере Номер обезличен. Как следует из копии платежного поручения Номер обезличен от Дата обезличена года, денежные средства в размере Номер обезличен коп. были перечислены Лоскутовой И.И. в ОАО «Альфа-Банк». В последующем возвращенные на счет Лоскутовой И.И. денежные средства истцом были списаны в счет погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите в соответствии с графиком погашения в порядке, предусмотренном п. 4.8 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», что предусмотрено разделом 8 Общих условий кредитования.
В соответствии с п.п. 8.1 и 8.1.1 Соглашение о потребительском кредите расторгается при отказе клиента от приобретения товара при условии предоставления клиентом в банк Уведомления об индивидуальных условиях кредитования с защитной голографической наклейкой… Кроме того, в силу п.п. 4.10, 4.11 Соглашения, досрочное погашение кредита возможно после полного возврата всей сумму после четвертого платежа. Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Лоскутовой И.И. не представила ни мировому судье, ни в суд апелляционной инстанции доказательств возврата в банк Уведомления об индивидуальных условиях кредитования с защитной голографической наклейкой или иного доказательства (в том числе как указал в своем решении мировой судья любого заявления о расторжении договора и досрочном возврате кредита), в связи с чем не подтвердила свои доводы, изложенные в иске о том, что ОАО «Альфа-Банк» пользовался ее деньгами вместо того чтобы закрыть кредит.
В соответствии с п. 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», при наличии остатка денежных средств на текущем кредитном счете клиента после погашения очередного Ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), остаток денежных средств списывается банком в счет погашения последующих ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных графиком погашения. Таким образом, денежные средства поступившие от Лоскутовой И.И. в ОАО «Альфа-Банк» в размере 21 Номер обезличен., списывались ОАО «Альфа-Банк» ежемесячно согласно графика погашения. Как следует из выписки по счету, списание денежных средств производилось до Дата обезличена года. По утверждению истца, после произведенных истцом списаний денежных средств в период после Дата обезличена года за Лоскутовой И.И. образовалась задолженность: по основному долгу в размере Номер обезличен., проценты в размере Номер обезличен., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере Номер обезличен, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере Номер обезличен., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере Номер обезличен, комиссия за облуживание текущего счета в размере Номер обезличен. и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере Номер обезличен.
В соответствии с п. 6.2.1 Общих условий за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. В соответствии с п. 6.2.2 Общих условий за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. В соответствии с п. 6.2.4 Общих условий за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере Номер обезличен рублей. Лоскутовой И.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере Номер обезличен., процентов в размере Номер обезличен., неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере Номер обезличен., неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере Номер обезличен. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3000 рублей мировой судья обоснованно признал законными и подлежащим удовлетворению.
Требования ОАО «Альфа Банк» к Лоскутовой И.И. о взыскании с ответчика комиссии за облуживание текущего счета в размере Номер обезличен. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере Номер обезличен. суд мировой судья обоснованно признал несостоятельными и неподлежащими удовлетворению, поскольку согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, мировой судья правильно пришел к выводу, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
В связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, а также комиссию за обслуживание ссудного счета, помимо оговоренных в договоре процентов за кредит, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Мировой судья правильно пришел к выводу о необходимости удовлетворения искового требования Лоскутовой И.И. к ОАО «Альфа-банку» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере Номер обезличен. в соответствии со ст.395 ГК РФ, т.к. денежные средства со счета Лоскутовой И.И. в размере Номер обезличен. были неосновательно списаны.
Кроме того, мировым судьей правильно применены нормы материального права и положения ч.2 ст.56 и ч.1 ст.68 ГПК РФ в силу которых он пришел к выводу о необходимости взыскания с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Лоскутовой И.И. спорной денежной суммы в размере Номер обезличен.
Также мировым судьей, при определении расходов по оплате госпошлины сторонами правильно применены положения ст.98 ГПК РФ.
Суд апелляционной инстанции обращает внимание на то обстоятельство, что даже подавая встречное исковое заявление /требования которого мировым судьей были полностью удовлетворены/, Лоскутовой И.И. не оспаривала по существу заключенный с банком договор и не ставила вопрос о его расторжении либо незаконности, оспаривая лишь правомерность удержания некоторых сумм, в связи с чем требование о полном отказе банку в иске неосновательно.
На основании изложенного, руководствуясь ст.327-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Апелляционную жалобу Лоскутовой И.И. на решение мирового судьи судебного участка №3 ... Ставропольского края от 22.06.2010 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Лоскутовой И.И. о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску Лоскутовой И.И. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка №3 ... Ставропольского края от 22.06.2010 года – оставить без изменения.
Судья И.А. Рулёв