РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Кочубеевское 26 декабря 2011 года Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Гунарис Р.Г. с участием истца Федотовой Л.В. при секретаре Мартыненко Ю.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федотовой Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании обязательств погашенными полностью и о признании ничтожными условий кредитного договора об установлении очередности исполнения обязательств должника и недействительным условие об уплате неустойки в размере, указанном в тарифах КБ «Ренессанс – Капитал». УСТАНОВИЛ: Федотова Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс капитал» о признании обязательства по кредитному договору № погашенным, полностью; о признании ничтожными условия содержащееся в п. 4.3 "Предложения о заключении договоров" от 09.01.2008 г. об установлении очередности исполнения обязательств должника; о признании недействительным условие, содержащееся в п. 6.1 "Предложения о заключении договоров" от 09.01.2008 г. об уплате банку неустойки в размере, указанном в тарифах КБ "Ренессанс-Капитал"; о признании обязательства по кредитному договору № погашенным полностью и признании ничтожными условия содержащееся в п. 4.3 "Предложения о заключении договоров" от 01.08.2008 г об установлении очередности исполнения обязательств должника; о признании недействительным условия, содержащегося в п. 6.1 "Предложения о заключении договоров" от 01.08.2008 г. об уплате банку неустойки в размере, указанном в тарифах КБ "Ренессанс-Капитал". В исковом заявлении истец указывает, что 09.01.2008 года ею было подано заявление о заключении договора на предоставление кредита на покупку бытовой техники - компьютера в магазине Невинномысском филиале «Невинномысский-1» ООО «Эльдорадо-ЮГ» КБ «Ренессанс Капитал», в форме "Предложение о заключении договоров" и договора банковского счета. Банком оферта была акцептована в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, письменная форма договора соблюдена. По условиям кредитного договора N 03013498618, истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на покупку товара, сроком на 36 месяцев, с выплатой процентной ставки 11%. Подготовка документов состоялась непосредственно в магазине, во время беседы с кредитным менеджером были разъяснены только условия, связанные с размером кредита, процентной ставкой, применяемой за пользование кредитом, порядком и сроком его погашения, при подписании бланка "Предложение о заключении договоров" кредитным менеджером магазина не были представлены для ознакомления документы об иных условиях предоставления кредита, в частности о размере ответственности за просрочку оплаты, не был передан договор о предоставлении кредита с указанием его существенных условий, в т.ч. условия о неустойке. К "Предложению о заключении договоров" прилагался график платежей по Кредитному договору №. Согласно графика платежей Федотова Л.В. обязана была всего с процентами оплатить 31679,94 рубля. Из тех платежных чеков, которые сохранились у Федотовой Л.В. следует, что она оплатила 25.01.2008 года - <данные изъяты> рублей, 19.02.2008 года - 880 рублей, 11.03.2008 года - <данные изъяты> рублей, 15.04.2008 года- <данные изъяты> рублей, 16.05.2008 года - <данные изъяты> рублей, 11.06.2008 года - 880 рублей. Часть чеков истец не сохранила, но 19.09.2011 года оплатила <данные изъяты> рублей. В настоящее время по мнению Федотовой Л.В. сумма по кредитному договору - 03013498618 ею оплачена в полном объеме. Непогашенной осталась только неустойка за просрочку платежей. В "Предложении о заключении договоров" в ст. 6 п. 6.1 указано, что «в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки». Согласно п. 4.3 кредитного договора № суммы, поступающие от заемщика в погашение на счета и/ или списанные банком со счета согласно условиям указанного предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:- в первую очередь погашается сумма комиссии; - во вторую очередь погашается сумма настройки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в положении; - в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; - в четвертную очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; - в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; - в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа заемщика, необходимого для полного погашения суммы кредита;- в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.). 01.08.2008 года Федотовой Л.В. было подано заявление о заключении договора на предоставление кредита КБ «Ренессанс Капитал». Банком оферта была акцептована в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, письменная форма договора соблюдена. По условиям кредитного договора N 11013498618, ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на сроком на 36 месяцев, с выплатой процентной ставки 12%. В "Предложение о заключении договоров" в ст. 6 п. 6.1 указано, что «в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки». Согласно п. 4.3 кредитного договора № суммы, поступающие от заемщика в погашение на счета и/ или списанные банком со счета согласно условиям предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:- в первую очередь погашается сумма комиссии; - во вторую очередь погашается сумма настройки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в положении; - в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; - в четвертную очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; - в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; - в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Заемщика, необходимого для полного погашения суммы кредита;- в последнюю очередь- расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.). К "Предложению о заключении договоров" прилагался график платежей по кредитному договору №, согласно которого сумма платежа составила <данные изъяты> рублей. В данном графике имелся абзац, который гласил «За каждый день просрочки платежа по Вашему кредиту, банк начисляет неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа». Согласно платежных чеков, которые сохранились у истца, Федотова Л.В. оплатила в сентябре 2008 года - <данные изъяты> рублей, в мае 2011 года - <данные изъяты> рублей, в июне 2011 года - <данные изъяты> рублей, в июле 2011 года- <данные изъяты> рублей, в августе 2011 года - <данные изъяты> рублей, в сентябре 2011 года – 25 349 рублей. Федотова Л.В. считает, что сумма по кредитному договору - № ею оплачена полностью. Непогашенной у неё осталась только неустойка за просрочку платежей. Федотова Л.В. обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» с просьбой разъяснить какова у нее сумма задолженности, при этом расписать какова сумма задолженность по процентам, по основному долгу, по штрафам. 27.09.2011 года Федотова Л.В. получила ответ из КБ «Ренессанс Капитал», в котором банк указал, что она перечисляла денежные средства в счет оплаты платежей по кредитным договорам несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности по указанным кредитным договорам, №1 и №2 в связи, с чем банком были применены штрафные санкции. Поступающие денежные средства были направлены в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитам. Размер штрафных санкций определен в тарифах комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (неотъемлемая часть кредитного договора 1 и кредитного договора 2), а именно 0,5% в день на сумму просроченного основного долга до 08.06.2009 г., в размере 0,9 % на просроченную сумму основного долга после 08.06.2009 г. По состоянию на 22.09.2011 года по кредитному договору № 1 имеется просроченная задолженность в размере 24 <данные изъяты> руб. (штрафные проценты) и по кредиту по кредитному договору № 2 просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб. (штрафные проценты). К ответу КБ «Ренессанс Капитал» были приложены отчеты. Согласно отчета от 22.09.2011 года по кредитному договору: № процентная ставка: 10.88 годовых, а ставка штрафных процентов 328,50 годовых. Согласно отчета от 22.09.2011 года по кредитному договору: № процентная ставка: 12.00 годовых, а ставка штрафных процентов 328,50 годовых. Федотова Л.В. считает, что действия ответчика не соответствуют требованиям ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в части предоставления полной и достоверной информации о кредите в части, касающейся размера неустойки. Если бы в бланке заявления был бы указан размер ответственности 328,50% годовых, то истец не стала бы оформлять кредит. Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из положений п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. В предложении о заключении договора от 09.01.2008 г. и в общих условиях предоставления КБ "Ренессанс-Капитал" потребительских кредитов, размер ответственности сторон при неисполнении условий договора, в т.ч. нарушении заемщиком графика платежей, не указан. Федотова Л.В. не была ознакомлена с тарифами банка. В предложении о заключении договора от 01.08.2008 г. и в общих условиях предоставления КБ "Ренессанс-Капитал" потребительских кредитов, размер ответственности сторон при неисполнении условий договора, в т.ч. нарушении заемщиком графика платежей, не указан. Он указан в графике платежей в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа. О том, что размер неустойки по этому кредиту увеличен был до 0,9 %, Федотова Л.В. не была уведомлена и узнала об этом только из ответа КБ «Ренессанс Капитал». Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно п. 4.3 кредитных договоров суммы, поступающие от заемщика в погашение на счета и/ или списанные банком со счета согласно условиям предложения для погашения полной задолженности, направляются на погашение в следующем порядке:- в первую очередь погашается сумма комиссии; - во вторую очередь погашается сумма настройки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в положении и настоящих условиях; - в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита; - в четвертную очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; - в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом; - в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; - в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа заемщика, необходимого для полного погашения суммы кредита;- в последнюю очередь- расходы банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.). В п. 2 Информационного письма N 141 ВАС РФ обращает внимание на то, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, а соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным. Федотова Л.В. считает, что размер штрафных санкций несоразмерен сумме кредита. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме. В судебном заседании Федотова Л.В. требования, изложенные в исковым заявление поддержала и дополнительно пояснила, что действительно заключила два кредитных договора с КБ «Ренессанс Капитал» и оплачивала основной долг и проценты за пользование денежными средствами, однако в связи с тяжелым материальным положением не смогла оплачивать данные кредиты своевременно, согласно графика платежей и не делала этого в период с сентября 2008 года по май 2011 года. Банк по поводу просроченной задолженности в суд не обращался. Она не имеет юридического образования и поэтому только в 2011 году узнала о том, что пункты кредитных договоров нарушают ее права, в связи с чем пересчитав свою задолженность оплатила ее в полном объеме и обратилась в банк с просьбой о предоставлении расчета задолженности, откуда и узнала об изменениях в тарифах. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме. В судебное заседание представитель ответчика не явился, хотя о времени и месте судебного заседания надлежащим образом был извещен, суд о причине неявки не уведомил, в связи, с чем причина неявки представителя ответчика судом признана не уважительной. Гражданское дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика. Из представленных в суд ООО КБ «Ренессанс капитал» возражений на указанное исковое заявление Федотовой Л.В. следует, что договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления потенциальным клиентом в банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты банком. Указанный договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания с иными условиями, не делала банку предложений заключить договор на иных условиях. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Использование формы предложения относится к технике договорной работы. Это упрощает и сокращает время оформления документов. Возможность использования данных форм предусмотрена в целях облегчить процесс составления предложения потенциальным клиентом. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Клиент направил в банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Оферта была акцептованы банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения банком действий, указанных в оферте. В предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись клиента о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: «Общие условия предоставления потребительских кредитов»; тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам; «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)»; тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), «условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и Е-mail», правила страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. Таким образом, до заключения указанного договора, клиент был полностью проинформирован об условиях договора. Клиенту были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подпись клиента на предложении (оферте). В соответствии со ст. 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц. Принцип равенства, гарантирующих защиту от всех форм дискриминации, означает, помимо прочего, запрет вводить такие различия в правах лиц, принадлежащих к одной и той же категории, которые не имеют объективного и разумного оправдания; при равных условиях субъекты права должны находиться в равном положении (определение КС от 06 декабря 2001 года № 255-0, от 09 июня 2005 года № 222-0 и от 02 февраля 2006 года № 17-0), при этом должно быть обеспечено соблюдение требования Конституции Российской Федерации о запрете принятия законов, отменяющих или умаляющих права и свободы человека и гражданина. ГК РФ дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота, в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий, не противоречащих законодательству, участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами, кредитный договор с истцом, носит смешанный характер, поскольку регулирует и открытие банковских счетов физических лиц, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием, что соответствует названным положениям статьи 421 ГК РФ. Доводов истца по поводу не предоставления полной и достоверной информации о кредите в части, касающейся неустойки, он не соответствуют действительности. В предложении о заключении договоров, с которым истец была ознакомлена и согласна, что подтвердила собственноручной подписью, в п.6.1 ст.6 указано, что «в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично своих обязательств уплачивается банку неустойка в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки». Тарифы комиссионного вознаграждения банка являются неотъемлемой частью договора. Пунктом 7.4 ст.7 предложения о заключении договоров предусмотрено право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и/или тарифы банка, таким образом, в период с 09.01.2008 года по 08.06.2009 года размер штрафных санкций был изменен и составил 0,9% годовых, на законных основаниях, в соответствии с условиями договора. Данное условие кредитного договора истцом не оспаривается. Федотова Л.В. денежные средства перечисляла в счет оплаты платежей по кредитным договорам несвоевременно и не в полном объеме. В частности по договору № от 01.08.2008г. первый платеж бал внесен 08.09.2008г. - 1576,29 руб., а следующий платеж внесен спустя 3 года, а именно 16.05.2011г.- <данные изъяты> руб. По договору № в период с 09.01.2008г. по 25.11.2011г., так же внесено 2 платежа 28.08.2008г- 901,00 руб. и 20.09.2011г- 25 349,00 руб., что привело к образованию просроченной задолженности, в связи, с чем банком и были применены штрафные санкции. Ненадлежащее исполнение условий договора наглядно подтверждается справкой о состоянии задолженности истца от 24.11.2011 г. и от 25.11.2011 г. Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размещать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 того же закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Федотова Л.В. при заключении кредитного договора не была лишена права подробно знакомится с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, однозначно свидетельствует о том, что истец была полностью осведомлена об условиях кредитного договора, в том числе об оплате неустойки и приняла на себя обязательство по ее оплате. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ. Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона. Иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Истец в процессе действия кредитного договора не только не воспользовалась своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании п. 2. ст. 428 ГК РФ, но и согласившись со всеми указанными банком в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредитом. Истец Федотова Л.В., исполнив свои обязательства по указанному кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут, не был, в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. У Федотовой Л.В. имеется просроченная задолженность по кредиту. Истец заявляет о недействительности условий договора о карте и применении последствия недействительности сделки, мотивируя свои требования положениями ст. 10 ФЗ «О Защите прав потребителей». Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения). О всех существенных условиях договора № от 09.01.2008г. и № от 01.08.2008г. Федотова Л.В. узнала и должна была знать, что подтверждается подписанным её предложением о заключении договоров от 09.01.2008 г. Уважительных причин, препятствующих своевременному обращению в суд, Федотовой Л.В. суду не представлено. Таким образом, представитель ответчика полагает, что срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст.181 ГК РФ, при обращении в суд истцом пропущен. В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Полагают, что иск мотивирован нежеланием Федотовой Л.В. надлежащим образом исполнять обязательства по указанному кредитному договору и действия истца являются злоупотреблением правом. Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. На основании п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк имеет право взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимся на банковских счетах. Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право банка размешать денежные средства от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, ст. 5 указанного закона к банковским операциям относит операции по размещению денежных средств, а часть 1 ст. 29 указанного закона устанавливает возможность взимания комиссионного вознаграждения по банковским операциям по соглашению сторон. В п. 6.1. ст. 6 предложения о заключении договоров от 01.08.2008 года и от 09.01.2008 года указано, что «в случае неисполнения/надлежащего исполнения заемщиком полностью или частично своих обязательств уплачивается банку неустойка в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки». Тарифы комиссионного вознаграждения банка являются неотъемлемой частью договора. Пунктом 7.4 ст. 7 указанного предложения о заключении договоров предусмотрено право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия или тарифы банка. Как установлено в судебном заседании между истцом Федотовой Л.В. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) путем направления в банк предложения о заключении договоров были заключены кредитные договоры № 03013498618 от 09.01.2008 года и № от 01.08.2008 года. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банка. Распечатанная форма подлежит заполнению Федотовой Л.В. с индивидуальными условиями. При этом у Федотовой Л.В. было право не использовать данную форму, направить в банк предложение, полностью самостоятельно. Федотова Л.В. не направляла в банк предложений иного содержания с иными условиями, не делала банку предложений заключить договор на иных условиях. В судебном заседании нашло свое подтверждение, что со стороны банка не оказывалось никакого давления или влияния на Федотову Л.В. её не понуждали направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом, что истец подтвердила суду. Банк не лишил Федотову Л.В. возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Федотова Л.В. действительно направила в банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Оферта была акцептована банком в соответствии с положениями п.3 ст. 438 ГК РФ. В предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись Федотовой Л.В. о том, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положение следующих документов, являющихся неотъемлемой часть указанного предложения: «Общие условия предоставления потребительских кредитов»; Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» ООО по предоставлению кредитов физическим лицам; «Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» ООО; Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал ООО, «Условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail», правила страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, что свидетельствует о том, что до заключения указанного договора Федотова Л.В. была полностью проинформирована об условиях договора. В связи с чем, суд критически относится к утверждению истца о том, что Федотовой Л.В. не были переданы все необходимые документы, поскольку получение данных сведений подтверждается собственноручной подписью Федотовой Л.В. на предложении. В указанном предложении о заключении договоров, с которым Федотова Л.В. была ознакомлена и согласна, что подтвердила собственноручной подписью, конкретно в п. 6.1 ст. 6 указано что « в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично своих обязательств уплачивается банку неустойка в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки». Тарифы комиссионного вознаграждения банка являются неотъемлемой частью договора. Пунктом 7.4 ст. 7 указанного предложения о заключении договоров предусмотрено право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в условия и\или тарифы банка, таким образом, в период с 09.01.2008 года по 08.06.2009 года размер штрафных санкций был изменен и составил 0,9 % годовых, на законных основаниях, в соответствии с условиями договора. Данное условие указанного кредитного договора Федотовой Л.В. не оспаривалось. Кроме того, в судебном заседании нашло свое подтверждение и утверждение представителя ответчика о том, что Федотова Л.В. денежные средства перечисляла в счет оплаты платежей по кредитным договорам несвоевременно и не в полном объеме. В частности по договору № от 01.08.2008 года первый платеж в размере <данные изъяты> рублей был внесен 08.09.2008 года, следующий платеж в размере <данные изъяты> рублей был внесен через 3 года 16.05.2011 года. По договору № в период с 09.01.2008 год по 25.11.2011 год так же внесено 2 платежа 28.08.2008 года в размере <данные изъяты> рублей и 20.09.2011 года – <данные изъяты> рублей, что привело к образованию просроченной задолженности, в связи, с чем банком и были применены штрафные санкции. Суд соглашается с позицией ответчика о том, что Федотова Л.В. при заключении кредитного договора не была лишена права подробно знакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Заключение между истцом и ответчиком кредитного договора, свидетельствует о том, что Федотова Л.В. была полностью осведомлена об условиях кредитного договора, в том числе об оплате неустойки и приняла на себя обязательство по её оплате, что подтверждается фактом оплаты Федотовой Л.В. нескольких платежей по обоим кредитным договорам. При таких обстоятельствах, исковые требования не подлежат удовлетворению. Кроме того, Гражданский кодекс РФ не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно правовой позиции изложенной в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Доводы истца о том, что ей стало известно о нарушении ее прав только в 2011 году, суд находит необоснованными, поскольку течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, соответственно срок исковой давности по договору № от 09.01.2008 год истек 10.01.2011 года а по договору № от 01.08.2008 года истек 02.08.2011 года. В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. В судебное заседание поступил отзыв представителя ответчика, в котором содержится заявление о пропуске истцом срока исковой давности. При установленных обстоятельствах так же имеется основание для принятия решения об отказе в удовлетворении исковых требований. Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 181, 421,432-435, 438,452-453, 819, 851 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 56, 67, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Федотовой Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании обязательства по кредитному договору № погашенным, полностью; о признании ничтожными условия содержащееся в п. 4.3 "Предложения о заключении договоров" от 09.01.2008 г. об установлении очередности исполнения обязательств должника; о признании недействительным условия, содержащегося в п. 6.1 "Предложения о заключении договоров" от 09.01.2008 г. об уплате банку неустойки в размере, указанном в тарифах КБ "Ренессанс-Капитал"; о признании обязательства по кредитному договору № погашенным полностью и признании ничтожными условия содержащегося в п. 4.3 "Предложения о заключении договоров" от ДД.ММ.ГГГГ об установлении очередности исполнения обязательств должника; о признании недействительным условия, содержащегося в п. 6.1 "Предложения о заключении договоров" от 01.08.2008 г. об уплате банку неустойки в размере, указанном в тарифах КБ "Ренессанс-Капитал" - отказать в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд в течение 10 дней. Судья Кочубеевского районного суда Р.Г. Гунарис Мотивированное решение изготовлено 30.12.2011 года