Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Ключи «23» декабря 2010 года
Ключевский районный суд Алтайского края в составе:
Председательствующего судьи: Кукуречко Н.П.,
При секретаре: Рощиной И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кондратюк М.М к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Кондратюк М.М. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса «Ключи» Алтайского филиала был заключен кредитный договор № на сумму кредита в 580000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым кредитор предоставил ему кредит на приобретение автомобиля на сумму кредита в 580000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых. Условиями договора было установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого взимается ежемесячная комиссия в размере 2320 рублей не позднее 3 числа каждого месяца. Действия банка по ежемесячному удержанию вышеуказанной суммы противоречат действующему законодательству. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Просит суд взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в сумме 76 560 рублей.
В судебном заседании истец Кондратюк М.М. и его представитель Карпенко М.Н. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены, согласно представленных возражений с иском не согласны, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 580 000 рублей под 9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Условия кредитного договора содержали, в частности условия об открытии ссудного счета и взимании комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.
Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.
Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях
Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.
Кроме того, как следует из выписки по банковскому специальному счету Заемщика № последний платеж по кредиту был осуществлен Заемщиком лишь ДД.ММ.ГГГГ, а в уплату комиссии заведение ссудного счета им уплачено не 76 560 рублей, а только 51187 рублей 73 копейки.
Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему:
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Кондратюком М.М и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля на сумму кредита в 580000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за ведение которого, заемщик уплачивает кредитору третьего числа каждого месяца ежемесячную комиссию в размере 2 320 рублей (л.д.4-7).
Комиссия за ведение ссудного счета в размере 2320 рублей выплачивалась ежемесячно истцом ответчику - Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала:
- январь 2008 года в размере – 2320 рублей;
- февраль 2008 года в размере - 2320 рублей;
- март 2008 года в размере – 2320 рублей;
- апрель 2008 года в размере – 2320 рублей;
- май 2008 года в размере- 2320 рублей;
- июнь 2008 года в размере- 2320 рублей;
- июль 2008 года в размере- 2320 рублей;
- август 2008 года в размере- 2320 рублей;
- сентябрь 2008 года в размере- 2320 рублей;
- октябрь 2008 года в размере- 2320 рублей;
- ноябрь 2008 года в размере- 2320 рублей;
- декабрь 2008 года в размере- 2320 рублей;
- январь 2009 года в размере- 2320 рублей;
- февраль 2009 года в размере - 2320 рублей;
- март 2009 года в размере – 2320 рублей;
- апрель 2009 года в размере – 171 рубль 29 копеек + 2148 рублей 71 копейка = 2320 рублей;
- май 2009 года в размере- 2320 рублей;
- июнь 2009 года в размере- 2320 рублей;
- июль 2009 года в размере- 125 рублей 41 копейка + 2194 рубля 59 копеек = 2320 рублей;
- август 2009 года в размере- 78 рублей 62 копейки + 2241 рубль 38 копеек = 2320 рублей;
- сентябрь 2009 года в размере- 156 рублей 58 копеек + 2163 рубля 42 копейки = 2320 рублей;
- октябрь 2009 года в размере- 2320 рублей;
- ноябрь 2009 года в размере- 147 рублей 73 копейки;
Всего в сумме 51187 рублей 73 копейки (л.д.28-32).
Данное обстоятельство подтверждается лицевым счетом Кондратюк М.М., а также не оспаривается ответчиком, согласно представленного возражения.
Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый ответчиком, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, обязанность по ведению ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться ответчиком за собственный счет.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка – это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Довод ответчика о том, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено статьями 420, 421, 424 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», суд считает несостоятельными, поскольку текст кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержал условие договора о комиссии за открытии и ведение ссудного счета, на котором настаивал банк. Возможности изменить условия оферты у истца не было, заключенный истцом кредитный договор в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ является договором присоединения. Таким образом, при заключении кредитного договора в качестве необходимого условия для получения кредита, банк необоснованно обязывает клиента оплатить услуги по ведению ссудного счета.
Таким образом, суд, исследовав в совокупности все представленные по делу доказательства, полагает, что требования истца Кондратюк М.М. о взыскании в его пользу с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала незаконно полученного ответчиком платежа за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению в размере 51187 рублей 73 копейки.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере 1 735 рублей 63 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ суд,
Р Е Ш И Л:
Иск Кондратюк М.М к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета, удовлетворить в части.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала в пользу Кондратюк М.М 51187 (пятьдесят одна тысяча сто восемьдесят семь) рублей 73 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице дополнительного офиса <адрес> Алтайского филиала в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 735 рублей 63 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течении 10 дней через Ключевский районный суд.
Председательствующий: Н.П. Кукуречко