Дело № 2-1424 26.09.2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе судьи Воробьевой С.А.

При секретаре Байдаровой Т.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хониной О. В. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, морального вреда,

У с т а н о в и л:

Хонина О.В. предъявила иск к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности договора в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Истица указывает, что **.07.2009 г. был заключен кредитный договор № 20**_******* между Хониной О.В. и ООО «Русфинанс Банк», согласно договору Хониной О.В. предоставлен кредит в сумме 110000 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев, размер ежемесячного платежа составляет 6006 руб. Обязательства по кредитному договору исполнялись истцом надлежащим образом. Впоследствии Хониной О.В. стало известно о незаконном включении в договор и взимании банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 1,8% от суммы кредита, что составило 45360 руб. за 22 месяца, с 1*.08.2009 г. по 1*.05.2011 г. включительно. Ежемесячная комиссия банка составляла 1980 руб.

Истица считает, что включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает ее права как потребителя, противоречит положениям части 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвращения (погашения)», пункту 2 части 1 статьи 5, статье 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Истица указывает, что ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно.

Также истица указывает, что комиссия за ведение счетов заемщика установлена в размере 1,8% от общей суммы кредита, что составляет 1980 руб. ежемесячно. Истица считает, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Хонина О.В. просит признать недействительным условие кредитного договора в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, включение данной суммы в график платежей, признать незаконным получение ответчиком фактически оплаченных Хониной о.в. денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере 43560 руб. за 22 месяца, начиная с 1*.08.2009 г. по 1*.05.2011 г. Также истица просит признать законным представленный ею новый график платежей от 15.07.2011г., исключающий ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,8% от суммы кредита, что составляет 1980 руб. ежемесячно, взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в размере 43560 руб. и проценты за пользование данной суммой на протяжении 24 месяцев, начиная с 1*.08.2009 г. по 1*.07.2011 г. включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка России, которая оставляет 8,25% годовых, в размере 6907 руб. 89 коп. Хонина О.В. просит взыскать компенсацию за причинение морального вреда в размере 3000 руб., ссылаясь на то, что по результатам заключения кредитного договора с банком на истицу была возложена обязанность выплаты комиссии за ведение ссудного счета, что причинило ей нравственные страдания. Нравственные страдания истица переживала регулярно в связи с получением очередных извещений от ответчика о размере выплат по кредиту, в которых комиссия указывалась отдельной строкой. Не смотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги истице банком не оказывались, у истицы не было возможности отказаться от оплаты комиссии, возвратив всю сумму кредита с причитающимися процентами.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. Ответчиком представил отзыв на заявление, из которого усматривается, что ответчик исковые требования не признает. Ответчик ссылается на то, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершении банковской операции предусмотрено ст.29 Закона РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ответчик ссылается на то, что в рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу – предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги, предоставленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Ответчик ссылается на то, что перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничивается. Банком в соответствии с законом «О защите прав потребителей» предоставлена информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Подписав договор, истец дал согласие на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета. Также ответчик указывает, что истцом неверно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, т.к. комиссия выплачивалась истцом ежемесячно, а не единовременно, соответственно расчет должен производиться отдельно по каждому платежу. Требование о взыскании компенсации морального вреда ответчик считает необоснованным.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что **.07.2009 г. между Хониной О.В. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 20**_******, согласно которому Хониной О.В. предоставлен кредит в сумме 110000 руб. с процентной ставкой 19,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно графику платежей заемщику Хониной О.В. начисляется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,8% или 1980 руб.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Возражая против исковых требований, ответчик ссылается на ст.ст.29, 30 Закона РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно ст.29 указанного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Вместе с тем, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных приказом банка России № 302-П от 26.03.2007 г., условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведением Банком ссудного счета, при этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии ни нормами ГК РФ, ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрен.

В связи с чем суд находит подлежащим удовлетворению требование истца недействительным условие кредитного договора в части обязанности заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, включение данной суммы в график платежей.

Учитывая, что суд пришел к выводу об обоснованности требования истца о признании недействительным условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, Ответчик обязан возвратить денежные средства, полученные от истца за ведение ссудного счета, за период с 1*.08.2009 г. по 1*.05.2011 г.

Хонина о.в. просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за ведение ссудного счета. Истица просит взыскать проценты в сумме 6907 руб., начисленные на сумму 43560 руб., исходя из ставки рефинансирования Центрального банка России 8,25% годовых, за период с 1*.08.2009 г. по 1*.07.2011 г.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд находит не подлежащим удовлетворению требование Хониной О.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с тем, что уплата комиссии за ведение ссудного счета была предусмотрена условиями кредитного договора, с момента заключения договора до августа 2011 г. Хонина О.В. не заявляла требований о признании недействительным данного условия договора и возврате уплаченных сумм. Суд не усматривает факта неправомерного удержания, уклонения от возврата, а также неосновательного получения. Следует учесть, что кредитный договор является действующим, Хонина О.В. несет обязательства по возврату кредита. Получение ответчиком денежных средств от Хониной О.В. основано на договоре.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что истцом неправильно произведен расчет процентов, поскольку сумма 43560 руб. за ведение ссудного счета оплачивалась истцом периодическими платежами, на 1*.08.2009 г. в полном объеме уплачена не была.

Истица просит признать законным новый график платежей с перерасчетом, исключающим ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. Основания для изменения договора предусмотрены ст.ст.450, 451 ГК РФ.

В соответствии со ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом не представлено доказательств направления ответчику предложения об изменении договора.

Истицей заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000 руб. Суд считает, что истцом не представлено доказательств причинения каких-либо физических и нравственных страданий по вине ответчика. На момент заключения кредитного договора Хонина О.В. располагала информацией о размере и характере платежей, вопрос о законности платежей на момент заключения договора не ставила, согласилась с его условиями.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом не установлено факта понуждения Хониной О.В. к заключению договора на указанных в нем условиях. При таких обстоятельствах требование о взыскании компенсации морального вреда суд считает необоснованным.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.167, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Хониной О. В. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор № 20**_******* от **.07.2009 г., заключенный Хониной О. В. с ООО «Русфинанс Банк» в части включения в график ежемесячных платежей комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8%, что согласно графику платежей составляет 1980 руб.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Хониной О. В. сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 1*.08.2009 г. по 1*.07.2011 г. в размере 43560 руб. и расходы по оплате госпошлины 1506,80 руб.

В остальной части исковые требования Хониной Ольги Валентиновны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение 10 дней.

Судья: