Дело № 2-1331/2010 год.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ28 сентября 2010 года г. Клин, Московской области,
Клинский городской суд Московской области в составе председательствующего: судьи Кореневой Н.Ф.
При секретаре судебного заседания Сай В.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Автозамена: Фамилия И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
/дата/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Автозамена: Фамилия И.О. был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты (договор о предоставлении кредитной линии), в соответствии с которым Банк предоставил Автозамена: Фамилия И.О. кредит в пределах Кредитного лимита в размере /сумма/ рублей, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.
Согласно условиям договора о предоставлении кредитной линии банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно п. 2.4 Общих условий ответчица должна была оплачивать услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Автозамена: Фамилия И.О., в силу договора о предоставлении кредитной линии, была ознакомлена с Общими условиями и приняла на себя обязательства исполнять их. По условиям договора, исходя из пункта 3 Тарифов, за пользование кредитом ответчица уплачивает банку проценты в размере /проценты/ годовых.
Кроме того, в соответствии с п. 7.3 Общих условий ответчица обязана была ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.37 Общих условий составляет /период/ с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий с ответчицы должен взиматься штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет /сумма/ рублей, при этом штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, то банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя сумму использованного кредитного лимита, в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
На дату подачи заявления ответчица Автозамена: Фамилия И.О. не исполнила надлежащим образом своих обязательств перед банком, в связи с чем, ей были направлены требования о досрочном возврате заемных средств.
Общая сумма задолженности по договору о предоставлении кредитной линии по состоянию на /дата/ составляла сумму /сумма/ рублей., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере /сумма/ рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – /сумма/ рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в сумме /сумма/ рублей; остаток основного долга по использованию кредитной линии в сумме /сумма/ рублей. По состоянию на /дата/ сумма долга уменьшилась, поскольку ответчица осуществила платеж /дата/, то сумма задолженности составляет /сумма/ рублей.
Кроме того, /дата/ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчицей был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил Автозамена: Фамилия И.О. кредит в размере /сумма/ рублей, сроком на /период/ путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №.
В соответствии с п. 5.1.2 кредитного договора ответчица погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору.
В соответствии с п. 6.2 Кредитного Договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, ответчица платит истцу неустойку в виде пени в размере /проценты/ в день от суммы просроченного платежа.
На дату подачи заявления Автозамена: Фамилия И.О. не исполнила надлежащим образом своих обязательств перед банком, в связи с чем, банк направил заемщику о досрочном возврате заемных средств.
По состоянию на /дата/ общая сумма задолженности ответчицы перед банком по кредитному договору № составляла /сумма/ рублей, куда входит: Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитов в размере /сумма/ рублей; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме /сумма/ рублей; Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере /сумма/ рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме /сумма/ рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере /сумма/ рублей; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере /сумма/ рублей; остаток основного долга по кредиту в размере /сумма/ рублей; комиссия за обслуживание счета на /дата/ в сумме /сумма/ рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере /сумма/ рублей. По состоянию на /дата/ сумма задолженности составляет /сумма/ рублей, поскольку начисление штрафных санкций за неисполнение условий договора не приостанавливается, при этом истец учел внесенные ответчицей платежи.
Истец полагает, что на основании ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, а потому ответчица должна выплатить истцу сумму задолженности, общая сумма которой, по двум кредитным договорам, составляет /сумма/ рублей, а также возместить им судебные расходы. К ходе рассмотрения дела, истец, ссылаясь на то, что Автозамена: Фамилия И.О. осуществляла платежи по договору о предоставлении кредитной линии от /дата/, а также в связи с тем, что при подаче искового заявления начисление штрафных санкций за неисполнение условий договора не приостанавливается, истец уточнил свои исковые требования и просил взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. сумму задолженности по состоянию на /дата/: по кредитному договору № от /дата/, сумма задолженности составляет /сумма/ рублей, а по договору о предоставлении кредитной линии от /дата/ сумма задолженности /сумма/ рублей, поэтому суд исходит из уточненной суммы иска, о которой ответчице известно.
В судебном заседании представитель истца не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, просил дела рассматривать без представителя банка.
В судебном заседании /дата/ Автозамена: Фамилия И.О. пояснила, что с иском она не согласна, она производит банку платежи ежемесячно. Подтвердила факт того, что брала в банке кредит на сумму /сумма/ рублей и за те девять месяцев, что она не производила платежи, не могла набежать сумму /сумма/ рублей. Документов у нее никаких нет. Она считает, что по двум кредитам у нее долг должен быть /сумма/ рублей.Она считает, что истец сумму завысил, не могли быть начислены такие штрафные санкции. Она не согласна с процентами за ведение счета. Сумму задолженности в размере /сумма/ рублей по договору о предоставлении кредитной линии, она признает, а по кредитному договору признает сумму задолженности только в размере /сумма/ рублей.
Автозамена: Фамилия И.О. в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена лично под расписку, однако в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Суд в протоколе судебного заседания от /дата/ указал, что Автозамена: Фамилия И.О. злоупотребляет своими процессуальными правами, ей было предоставлено время для представления дополнительных доказательств, однако ответчица в судебное заседание не явилась и никаких доводов в обоснование своих возражений по иску не представила.
При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле материалам, и с письменного согласия представителя истца, вынести заочное решение.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ «если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты («Договор о предоставлении кредитной линии»), в соответствии с которым Банк предоставил ответчице кредит в пределах Кредитного лимита в размере /сумма/ рублей, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, был заключен между ЗАО «Райффайзенбанк» и Автозамена: Фамилия И.О., /дата/.
Банк предоставил Автозамена: Фамилия И.О. кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, предусмотренных договором, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов, тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Лимит в пределах кредитования был установлен Заемщику в размере /сумма/ рублей. Процентная ставка за пользование кредитом Заемщиком была установлена в размере /проценты/ годовых согласно тарифам Банка. В соответствии с п.2.4 Общих условий ответчица должна была оплачивать услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, согласно тарифам на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». На основании п.7.3 Общих правил ответчица обязана была ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего для соответствующего платежного периода, который в силу п.1.37 Общих условий, составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемого банком). За неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку ежемесячного платежа, за просрочку минимального платежа, в соответствии с п.7.4.1 общих условий, с клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 тарифов, который составляет /сумма/ рублей, при этом он взыскивается за счет средств, предоставленного кредитного лимита. Таким образом, в договоре были оговорены условия и порядок погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов, штрафных санкций.
Согласно представленным документам, ответчица не исполняет обязательства по договору о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной к текущему счету, поэтому истец правомерно предъявил иск к ответчице о взыскании задолженности по договору. Истцом был предоставлен полный расчет движения денежных средств по счету кредитной карты Автозамена: Фамилия И.О.
Данную сумму задолженности ответчица не оспаривала и согласилась с тем, что по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в пределах Кредитного лимита в размере /сумма/ рублей, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, заключенный /дата/, сумму задолженности составляет /сумма/ рублей.
Также ответчица не оспаривала тот факт, что между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» /дата/ был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчице кредит в размере /сумма/ рублей, сроком на /период/. За пользование кредитом ответчица уплачивает проценты в размере /проценты/ годовых, что предусмотрено п.1.5 вышеуказанного кредитного договора. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов ответчик платит банку неустойку в виде пени в размере /проценты/ в день от суммы просроченного платежа (п.6.2 договора). Однако согласно п.8.5 кредитного договора, стороны договорились, что со следующего за днем прекращения трудовых отношений между Заемщиком и работодателем, рабочего дня в отношении заемщика применяются комиссии, процентная ставка, а также тарифы, предусмотренные действующей на дату прекращения программой нецелевого беззалогового кредитования банка для клиентов, не являющихся сотрудниками банка работодателя. Банк устанавливает новые комиссии, процентную ставку, а также тарифы.
Таким образом, судом было установлено, что ответчица получила в банке кредит в размере /сумма/ рублей как сотрудник банка, однако потом ее сократили, поэтому условия кредитного договора от /дата/ изменились. Банк установил новые комиссии, новую процентную ставку и тарифы. Ответчице об этом было известно, при подписании договора эти условия уже были включены в сам договор. В судебном заседании Автозамена: Фамилия И.О. подтвердила тот факт, что она знала о том, что в случае увольнения, условия кредитного договора изменятся, ее подпись под договором имеется.
Суд полагает, что сумма, заявленная истцом ко взысканию по кредитному договору № от /дата/ на сумму /сумма/ рублей, с начисленными процентами и штрафными санкциями, подлежит взысканию не в полном объеме, из указанной суммы должна быть исключена сумма /сумма/ рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии, штрафные пени и комиссия за обслуживание текущего счета (/сумма/ рублей+/сумма/ рублей+/сумма/ рублей), которая не может быть взыскана с ответчицы.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правам, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним правовыми актами. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года «2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного банковского счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного (текущего счета) счета нарушает права потребителя. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является договором банковского счета, а ведение и открытие ссудного счета не признается банковской услугой, предоставленной потребителю. Включение в договор суммы за ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Доказательствами по делу могут быть любые данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает те или иные обстоятельства. В соответствии со ст. 55, ст. 60 ГПК РФ «доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут быть подтверждены никакими другими доказательствами».
В связи с неисполнением обязательств по договору, /дата/ ответчице направлялось требование о погашении общей задолженности по кредиту, однако Автозамена: Фамилия И.О. не выполнила взятые на себя обязательства по договору и никоим образом не отреагировала на требование банка.
Принимая во внимание принцип состязательности гражданского процесса, и учитывая, что ответчица не представила никаких документы в обоснование своих возражений по иску, в том числе расчет своей суммы задолженности, суд полагает, что за основу следует принять расчет иска, предоставленный истцом.
В силу ст. 309,310 ГК РФ «обязательство должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются».
Истцом предоставлено достаточно доказательств, подтверждающих его доводы о том, что ответчицей существенно нарушены условия договоров о кредитовании, Автозамена: Фамилия И.О. нарушила условия договора, не внося установленные платежи в оговоренные сроки. Договора были заключены в соответствии с требованиями закона в письменной форме, ответчицей этот факт не оспаривался. В подтверждение заключения соглашения о кредитовании банк выдал должнику банковскую карту, которая была ответчицей активирована. Ответчица не оспаривала договора по так называемой «безденежности».
Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислил ответчице денежные средства, а та, в свою очередь, не выполнила свои обязательства по договору. Истец правомерно потребовал от Автозамена: Фамилия И.О. исполнения обязательств по кредитным договорам. Задолженность ко взысканию по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты составляет сумму /сумма/ рублей, а сумма задолженности ко взысканию по кредитному договору № от /дата/ составляет /сумма/ рублей (/сумма/ рублей. - /сумма/ рублей).
В связи с удовлетворением иска, сумма государственной пошлины должна быть взыскана с ответчицы Автозамена: Фамилия И.О. в пользу истца, т.к. в силу ст. 98 ГПК РФ «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы». При подаче иска истец оплатил, в соответствии с законом, государственную пошлину в размере /сумма/ рублей, что подтверждено платежным поручением № от /дата/, поэтому указанная сумма государственной пошлины, подлежит взысканию с ответчицы в пользу банка.
Руководствуясь ст. ст. 98, 194,197-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства в счет погашения суммы задолженности по кредитному договору от /дата/, в размере /сумма/ рублей
Взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства в счет погашения суммы задолженности по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету от /дата/, в размере /сумма/ рублей
Взыскать с Автозамена: Фамилия И.О. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства - расходы по оплате государственной пошлины в сумме /сумма/ рублей
Ответчик, не присутствующий в судебном заседании, вправе подать в Клинский городской суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого.
Судья Н.Ф. Коренева
Мотивированное решение суда составлено /дата/.
Судья Н.Ф. Коренева
Решение вступило в законную силу.