РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Клин 24 мая 2011 года Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., при секретаре Онищенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1084/11 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Дальниченко А.Г., Дальниченко Л.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - автомобиль, УСТАНОВИЛ : По кредитному договору /Номер/, заключённому /Дата/, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее - Банк) предоставил Дальниченко А.Г. кредит в размере /Сумма/ сроком на /Количество/ месяцев, под /Проценты/ годовых, для приобретения автотранспортного средства марки /Название/ модели /Номер/ у фирмы /Название/ В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, /Дата/ между сторонами был заключен договор залога автотранспортного средства, в соответствии с которым Данильченко А.Г. передал Банку в залог, принадлежащее заемщику, автотранспортное средство марки /Название/ модель /Номер/, идентификационный /Номер/, двигатель /Номер/, /Номер/, кузов /Номер/, /Дата/ выпуска, цвет молочно-белый-серебристый, ПТС серии /Название/ от /Дата/. Поручителем Данильченко А.Г. выступила Данильченко Л.Е., с которой /Дата/. Банк заключил договор поручительства. Банк обратился в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указал, что, согласно п. 3 кредитного договора, Дальниченко А.Г. обязался погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее /Количество/ числа каждого месяца, начиная с /Сумма/, в /Сумма/. В случае несвоевременного возврата кредита, начисленных процентов, ответчик обязуется уплачивать истцу пени за каждый день просрочки в размере /Проценты/ от суммы просроченной задолженности, согласно ст. 5 кредитного договора. Заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. /Дата/ Дальниченко А.Г. было направлено Уведомление о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом до /Дата/ По состоянию на /Дата/. задолженность по кредитному договору составляет /Сумма/, из которых: - /Сумма/ - задолженность по основному долгу; - /Сумма/ - задолженность по процентам за пользование кредитом; - /Сумма/ - задолженность по комиссии за ведение счета; - /Сумма/ - пени по просроченному основному долгу; - /Сумма/ - пени по просроченным процентам; - /Сумма/ - пени по просроченной комиссии за ведение счета. В связи с тем, что суммы пени несоразмерны суммам задолженностей по основному обязательству, истец снизил пени по просроченному основному долгу до /Сумма/, пени по просроченным процентам до /Сумма/, пени по просроченной комиссии за ведение счета до /Сумма/. Банк просит: 1. Расторгнуть Кредитный договор от /Дата/. 2. Взыскать с ответчиков задолженность в размере /Сумма/, из которых: - /Сумма/ - задолженность по основному долгу; - /Сумма/ - задолженность по процентам за пользование кредитом; - /Сумма/ - задолженность по комиссии за ведение счета; - /Сумма/ - пени по просроченному основному долгу; - /Сумма/ - пени по просроченным процентам; - /Сумма/ - пени по просроченной комиссии за ведение счета. 3. Обратить взыскание на вышеуказанный автомобиль. 4. Установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере /Сумма/. 5. Взыскать с ответчиков госпошлину в размере /Сумма/. Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Ответчики в судебное заседание не явились, почтовые уведомления возвращены в суд за истечением срока хранения. В связи с неизвестностью места жительства ответчиков, определением суда от /Дата/, в порядке ст. 50 ГПРК РФ, представителями ответчиков назначен адвокат Клинского филиала Московской областной коллегии адвокатов. Представитель ответчиков - адвокат Балановский А.П. иск не признал, указав, что сумма задолженности является необоснованно завышенной. Проверив материалы дела, заслушав представителя ответчиков, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По кредитному договору /Номер/, заключённому /Дата/, Банк предоставил Дальниченко А.Г. кредит в размере /Сумма/ на /Количество/ месяцев, то есть по /Дата/, под /Проценты/ годовых, на приобретение автомобиля /Название/ марки /Номер/. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее /Количество/ числа каждого месяца, начиная с /Дата/., равными по сумме платежами, составляющими /Сумма/ При этом, каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом в /Сумма/ и комиссии за ведение ссудного счета в размере /Сумма/. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере /Проценты/ от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. (п. 5.3 кредитного договора). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафов по настоящему договору в случаях, предусмотренных законодательством, а также при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре и в договоре залога, включая, но не ограничиваясь, однократной просрочкой возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета, предусмотренных п. 3.1.1. настоящего договора, на срок более 10 дней. (п. 6.2 кредитного договора). Учитывая, что ответчики не исполняют свои обязательства по погашению кредита, образовалась задолженность по погашению кредита, что подтверждается представленными в суд выписками по счету и расчетом задолженности, исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере /Сумма/ и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере /Сумма/ являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по основному долгу и процентам. Суд считает, что размер пени /Сумма/ по просроченному основному долгу является завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, снижает размер пени до /Сумма/. Суд считает, что размер пени /Сумма/ по просроченным процентам является завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, снижает размер пени до /Сумма/. Поручитель отвечает солидарно наравне с заемщиком. Суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в размере /Сумма/ и пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере /Сумма/ не подлежат удовлетворении по следующим основаниям: Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ /Дата/ /Номер/) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей (далее - Закон № 2300-1), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает плату, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. Таким образом, общий размер взыскания составляет: /Сумма/ - задолженность по основному долгу, /Сумма/ - задолженность по процентам за пользование кредитом, /Сумма/ - пени по просроченному основному долгу, /Сумма/ - пени по просроченным процентам, итого /Сумма/. Госпошлина с указанной суммы при подаче иска в суд, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет /Сумма/, которая, в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях, так как оплачена истцом при подаче иска в суд. В соответствии со ст. 450 ГК РФ: 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. /Дата/ Банк направил ответчикам заказными письмами уведомления о расторжении договора и досрочном погашении кредита, что подтверждается почтовыми документами. Ответ от ответчиков на данное предложение не получен. Учитывая, что ответчики не исполняют условия кредитного договора, учитывая сумму задолженности, указанные обстоятельства следует признать существенным нарушением ответчиками условий кредитного договора и договора поручительства, в силу чего, следует сделать вывод, что исковые требования истца в части расторжения кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, /Дата/ между Банком и Дальниченко А.Г. был заключен договор о залоге автомобиля /Название/, модели /Номер/, идентификационный /Номер/. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. В соответствии с действующим законодательством, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Учитывая, что заемщик не исполняет свои обязательства по погашению кредита, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ВАЗ являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Начальную продажную стоимость автомобиля суд определяет, согласно стоимости, указанной в иске. Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Расторгнуть кредитный договор /Номер/ от /Дата/., заключенный между кредитором ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и заемщиком Дальниченко А.Г. Взыскать солидарно с Дальниченко А.Г. и Дальниченко Л.Е. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от /Дата/ по состоянию на /Дата/ в размере /Сумма/ (из них: /Сумма/ - задолженность по основному долгу, /Сумма/ - задолженность по процентам за пользование кредитом, /Сумма/ - пени по просроченному основному долгу, /Сумма/ - пени по просроченным процентам). Взыскать с Дальниченко А.Г. и Дальниченко Л.Е. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» госпошлину в размере /Сумма/ в равных долях, то есть по /Сумма/ с каждого. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки /Название/, модель /Номер/, идентификационный /Номер/, двигатель /Номер/, /Номер/, кузов /Номер/, /Дата/ выпуска, цвет - молочно-белый-серебристый, ПТС 63 КУ /Номер/ от /Дата/ Установить начальную продажную цену вышеуказанного автомобиля марки /Название/, модель /Номер/, в размере /Сумма/ Оставить без удовлетворения исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Данильченко А.Г. и Данильченко Л.Е. о взыскании: - задолженности по комиссии за ведение счета в размере /Сумма/ - пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере /Сумма/, - пени по просроченному основному долгу в размере /Сумма/, в части, превышающей /Сумма/, взысканную по решению суда, - пени по просроченным процентам в размере /Сумма/, в части, превышающей /Сумма/, взысканную по решению суда, - расходов по госпошлине в размере /Сумма/, в части, превышающей /Сумма/, взысканную по решению суда. Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья -