РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Клин 10 июня 2011 года Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., при секретаре Онищенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1265/11 по иску КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) к Жильцову К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору о предоставлении потребительского кредита, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указал, что /Дата/ Жильцов К.А. (далее - заемщик, либо должник) и ЗАО «ДЖИ Мани Банк» (далее - Банк) заключили договор /Номер/ о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс (далее - кредитный договор). В соответствии с условиями кредитного договора, Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее - Общие условия) и Тарифами «Потребительский кредит в наличной форме Плюс «Удобный» (далее - Тарифы), заемщику был представлен кредит в /Сумма/. Кредит был предоставлен заемщику /Дата/ путем выдачи кредита наличными деньгами через кассу банка, что подтверждается расходным кассовым ордером /Номер/ от /Дата/. В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка, срок на которой предоставляется кредит, размер и условия осуществления выплат по кредитному договору указаны в п. 2 Приложения № 1 к кредитному договору. В соответствии с п. 2 Приложения № 1 к договору были установлены следующие условия: - процентная ставка - /Проценты/ - общая сумма платежа - /Сумма/, - ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту - /Сумма/, - страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компании, в соответствии с п. 4 настоящего Приложения, - /Сумма/, - дата ежемесячного платежа - /Количество/ число месяца, - дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) - /Дата/ - дата последнего платежа (срок полной уплаты суммы процентов - /Дата/ Срок кредита исчисляется с даты зачисления кредита на счет по указанную дату предпоследнего платежа. Тарифами установлена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере /Проценты/ от суммы представленного кредита. Заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен с действующей редакцией и получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов, что подтверждается подписанным договором/заявлением (п. 7 кредитного договора). В соответствии с условиями договора, для погашения задолженности заемщику был открыт текущий счет в рублях РФ (отражен в п. 1 Приложения № 1 к кредитному договору), а для учета - ссудный счет (отражен в Отчете к договору) (далее - счет). В соответствии с п. 1.1. Раздела 7 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 8 кредитного договора заемщик обязался соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты на условиях, определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в Приложении № 1 кредитного договора. Ежемесячный платеж - платеж в погашение Кредита и уплату начисленных процентов за пользование Кредитом в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, а также в уплату комиссий, предусмотренных Тарифами. Суммы ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования одинаковы (кроме суммы последних платежей, которые клиент должен уточнить в Банке в соответствии с условиями договора). Сумма ежемесячного платежа может быть перерассчитана в случае изменения процентной ставки за пользование кредитом в соответствии с условиями Тарифов, а также в случае осуществления частичного досрочного погашения задолженности. Клиент должен самостоятельно уточнить в Банке дату последнего платежа в случае, если она не указана в договоре, (абзац 3 Раздела 7 Общих условий) Согласно п. 2 Приложения № 1 к кредитному договору и п. 2.11.1 Раздела 7 Общих условий, ежемесячный платеж должен быть уплачен не позднее даты платежа в соответствующем месяце. Под уплатой понимается списание Банком со счета денежных средств в погашение задолженности по договору. Для этого клиент должен каждый месяц заблаговременно до наступления даты платежа обеспечивать наличие на счете денежных средств, соответствующих размеру ежемесячного платежа. Согласно п. 2.11.3 Раздела 7 Общих условий, Банк производит списание денежных средств со счета в счет погашения ежемесячного платежа в установленную договором дату платежа (дату последнего платежа). При этом Банк вправе произвести списание денежных средств со счета не позднее рабочего дня, следующего за Датой платежа или датой зачисления денежных средств на счет (в зависимости от того, что наступит позднее). Дата платежа - под датой платежа понимается /Время/ по местному времени установленной Договором для уплаты ежемесячных платежей (абзац 5 Раздела 7 Общих условий). Проценты за кредит в соответствии п. 2.3 Раздела 7 Общих условий, начисляются в последний день Процентного периода, рассчитывая их исходя из остатка суммы основного долга по кредиту на начало каждого дня Процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена Тарифами. Процентный период - временной период (интервал), за который Банк осуществляет начисление процентов, подлежащих уплате в составе ежемесячного платежа. Процентный период устанавливается в следующем порядке: первый Процентный период начинается со дня, следующего за днём предоставления кредита на счёт клиента, и заканчивается в дату, предшествующую первой дате платежа, установленной договором. Каждый последующий Процентный период начинается на следующий день после окончания предыдущего Процентного периода и заканчивается в следующем календарном месяце в дату, предшествующую дате платежа, установленную договором (для последнего Процентного периода - в дату последнего платежа, установленную договором). Проценты за последний день пользования кредитом (день полного погашения суммы основного долга по Кредиту) подлежат уплате в следующую ближайшую дату платежа. Согласно п. 2.4 Раздела 7 Общих условий, Банк ежемесячно начисляет комиссию за обслуживание кредита в дату, предшествующую установленной в договоре дате платежа, или в аналогичную календарную дату по окончании срока кредита при условии наличия по состоянию на окончание указанной даты остатка непогашенного кредита. Согласно п. 2.5 Раздела 7 Общих условий, клиент предоставляет Банку право в безакцептном порядке (без дополнительного распоряжения Клиента) списывать суммы денежных средств, находящихся на счете клиента в счет погашения задолженности по договору. Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета клиента. При этом под уплатой задолженности понимается дата списания Банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору. Согласно п. 2.7 Раздела 7 Общих условий, полным погашением задолженности считается возврат кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с договором и Тарифами сумм, включая комиссию за досрочное погашение кредита, если такая комиссия установлена Тарифами. В период до /Дата/ заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 1.3 Раздела 7 Общих условий, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности. В соответствии с Тарифами, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту, Банк вправе потребовать с заемщика, а заемщик обязан оплатить: - штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности в размере /Сумма/, который взимается 1 раз в месяц за каждый случай возникновения просроченной задолженности по состоянию на установленную договором дату платежа плюс /Количество/ календарных дней; указанный штраф может взиматься не более 2 раз подряд; - штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, при длительности рассрочки более 180 календарных дней в размере /Проценты/ от суммы просроченных начисленных процентов за кредит; просроченной суммы кредита; сумм, превышающих лимит кредита, неуплаченных в истекших платежных периодах. Штраф начисляется единовременно. Под длительностью просрочки следует понимать период, в течение которого по договору имеется непогашенная просроченная сумма кредита на начало каждого календарного дня периода. Штраф может не взиматься по решению банка. Общая сумма долга заемщика перед Банком по кредитному договору на дату настоящего заполнения составила /Сумма/, из них: основной долг - /Сумма/, начисленные проценты - /Сумма/, проценты при просрочке погашения задолженности - /Сумма/, штрафы - /Сумма/, комиссии - /Сумма/. На просьбы истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании ответчика возвращать сумму кредита. До настоящего времени заемщик не исполнил обязательство по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также штрафных процентов, и иных платежей. /Дата/ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) был заключен Договор /Номер/ уступки прав требований (далее - Договор цессии). Согласно п. 1.1 Договора цессии, Банк передал истцу права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами- заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а истец принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме /Номер/ от /Дата/. в размере /Сумма/, расходы по госпошлине в размере /Сумма/. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик в судебное заседание не явился, почтовое уведомление, направленное по известному месту жительства истца, возвращено в суд за истечением срока хранения. Определением суда от /Дата/ в порядке ст. 50 ГПК РФ, представителем ответчика назначен адвокат Клинского филиала Московской областной коллегии адвокатов. В судебном заседании адвокат Болтовская Е.В. иск не признала. Проверив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ: 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. /Дата/. между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Жильцовым был заключен договор /Номер/ о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс в размере /Сумма/. Кредит заемщиком получен наличными деньгами по расходному кассовому ордеру от /Дата/ В соответствии с Приложением № 1, который является неотъемлемой частью кредитного договора: - Жильцову открыт текущий счет в банке, - процентная ставка - /Проценты/ годовых, - общая сумма платежа - /Сумма/, который состоит из ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в размере /Сумма/ и страхового взноса, подлежащего ежемесячному перечислению в страховую компанию, в соответствии с п. 4 настоящего Приложения, в размере /Сумма/, - дата ежемесячного платежа - /Количество/ число месяца, - дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты суммы кредита) - /Дата/ - дата последнего платежа (срок полной уплаты суммы процентов - /Дата/ Приложением к договору являются Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани банк» и Тарифы. (п. 6 договора). Согласно Тарифам: - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита «Удобный», который предоставлен истцу, составляет - /Проценты/ от суммы предоставленного кредита, - комиссия за предоставление кредита - /Проценты/ от суммы предоставляемого кредита, - штраф за несвоевременное или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в текущем месяце, - /Проценты/ от суммы неуплаченной в срок задолженности. Как указал истец, в период до /Дата/. заемщик надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Однако, начиная с /Дата/. заемщик не исполняет условия кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается выпиской со счёта. /Дата/ между Банком и истцом был заключен договор /Номер/ уступки прав требований (далее - договор цессии). Согласно п. 1. 1 договора цессии, Банк передал истцу права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникающих из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу договора цессии, исключая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и другие связанные с требованиями права, а истец принял указанные требования от Банка на условиях и в порядке определенном в договоре цессии. По состоянию на /Дата/ размер задолженности составил /Сумма/, из них: основной долг - /Сумма/, начисленные проценты - /Сумма/, проценты при просрочке погашения задолженности - /Сумма/, штрафы - /Сумма/, комиссии - /Сумма/. Данный расчет подтверждается Отчетом по договору за период с /Дата/ по /Дата/. Учитывая, что ответчик не выполняет условия кредитного договора по возврату кредита и срок возврата истец /Дата/., а кредит до настоящего времени не возвращен, так как доказательств возврата кредита суду не представлено, суд приходит к выводу, что исковые требования истца в части взыскания основного долга в размере /Сумма/, начисленных процентов в размере /Сумма/, процентов при просрочке погашения задолженности размере /Сумма/ являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Суд соглашается с пред ставленным расчетом задолженности по кредиту и процентам. Суд считает, что размер штрафов /Сумма/ является завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, снижает размер штрафов до /Сумма/. Суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за предоставление кредита и ведение счета (обслуживание клиента) в размере /Сумма/ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ /Дата/ /Номер/) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Согласно ст. 9 Федерального закона от /Дата/ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /Дата/ /Номер/ «О защите прав потребителей (далее - Закон /Номер/), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона /Номер/ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий за предоставление кредита и обслуживание кредита нормами ГК РФ, Законом /Номер/, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита и обслуживание кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона /Номер/ ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 30 Федерального закона от /Дата/ /Номер/ «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кре дитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ Указанием от /Дата/ /Номер/ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита и обслуживание кредита (ведение счета) взимает плату, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. Таким образом, общий размер взыскания составляет: основной долг - /Сумма/ начисленные проценты - /Сумма/, проценты при просрочке погашения задолженности - /Сумма/, штрафы - /Сумма/, итого /Сумма/. Госпошлина с указанной суммы при подаче иска в суд, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет /Сумма/, которая, в порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как оплачена истцом при подаче иска в суд. Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Жильцова К.А. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) задолженность по кредитному договору от /Дата/ по состоянию на /Дата/., в размере /Сумма/ (из них: основной долг - /Сумма/, начисленные проценты - /Сумма/, проценты при просрочке погашения задолженности - /Сумма/, штрафы - /Сумма/),расходы по госпошлине в размере /Сумма/, а всего взыскать /Сумма/ Оставить без удовлетворения исковые требования: - о взыскании штрафа в размере /Сумма/, в части, превышающей /Сумма/, взысканную по решению суда; - о взыскании комиссии в размере /Сумма/; - о взыскании госпошлины в размере /Сумма/, в части, превышающей /Сумма/, взысканную по решению суда. Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья -