г. Клин 10 ноября 2011 года Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., при секретаре Онищенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2477/11 по иску КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) к Цветову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, У С Т А Н О В И Л : Истец обратился в суд с вышеперечисленными исковыми требованиями и указал, что /дата/ Цветов А.М. и ЗАО «ДельтаБанк» (далее - Банк) заключили Договор № на выпуск рублевой кредитной карты /данные изъяты/ (далее - Карта) для физических лиц. Выпуск Карты, открытие Счета и выдача Кредита осуществляется на основании «Условий выпуска и использования рублевой кредитной карты /данные изъяты/ для физических лиц (далее - Условия выпуска) и «Тарифов по рублевым кредитным картам /данные изъяты/» (далее - тарифы), которые являются неотъемлемой частью Договора. В соответствии с условиями Договора, Условиями выпуска, Тарифами Банк в тот же день выдал Цветову А.М. карту и кредит путем установления лимита в размере /сумма/ (далее - Кредит). Тарифами предусмотрены следующие выплаты: - процентная ставка за кредит в размере /данные изъяты/ % годовых; - проценты при просрочке погашения задолженности в размере /данные изъяты/ % годовых; - минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период в размере /данные изъяты/ % кредита, превышающего /сумма/. В соответствии с п. /данные изъяты/ Условий выдачи кредит считается представленным с даты отражения суммы операции, совершенной с использованием Карты, по Ссудному счету. Первая операция по Карте была проведена Цветовым А.М. /дата/, что подтверждается Отчетом по Договору. В соответствии с п. /данные изъяты/. Условий выдачи, в случае предоставления Банком Клиенту Кредита, Клиент обязался не превышать установленный Лимит, возвратить банку денежные средства, полученные в Кредит с уплатой всех плат и комиссии в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренном Условиями выдачи порядке. Согласно п. /данные изъяты/. Условий выдачи, Клиент обязался совершать операции с использованием карты в пределах использованного лимита с учетом комиссий, установленных тарифами. В результате совершения Клиентом операции образуется задолженность Клиента перед Банком (п. /данные изъяты/ Условия выдачи). В соответствии с п. /данные изъяты/ Условий выдачи, погашение задолженности осуществляется Клиентом одним из следующих способов: 1. Клиент возмещает банку минимальную часть задолженности в течении платежного периода, либо 2. Клиент осуществляет частичное погашение задолженности в течение Отчетного периода, 3. Клиент осуществляет полное погашение задолженности в связи с окончанием срока использования карты и отказа от ее перевыпуска. Согласно п. /данные изъяты/ Условий выдачи Клиент возмещает Банку минимальную часть задолженности в течение платежного периода. В соответствии с п. /данные изъяты/ Условий выдачи Цветов должен был направлять в банк денежные средства для зачисления на счет для погашения задолженности. Если в течение Платежного периода Клиент не осуществил погашение минимальной части задолженности в последний день платежного периода Банк без распоряжения Клиента списывает со счетов средства и направляет их в погашение задолженности. В случае недостаточности средств на счетах для погашения минимальной части задолженности на непогашенную часть Кредита, входящую в сумму минимальной части задолженности Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифами (п. /данные изъяты/. Условий выдачи). П. /данные изъяты/ Условий выдачи установлен порядок списания денежных средств в счет погашения задолженности. Согласно п. /данные изъяты/ Условий выдачи, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору Клиент обязался выплатить Банку проценты и неустойки, установленные Тарифами. Согласно п. /данные изъяты/ Условий выдачи, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора, Банк вправе требовать погашения задолженности. Начиная с /дата/ Цветов А.М. не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору. Таким образом, по состоянию на /дата/ сумма общего долга Цветова перед Банком по Кредитному договору составляет /сумма/, в том числе: - основной долг в размере /сумма/; - начисленные проценты в размере /сумма/; - проценты при просрочке погашения задолженности в размере /сумма/; - штрафы в размере /сумма/.; - комиссии в размере /сумма/. До настоящего времени ответчик не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также штрафных процентов. /дата/ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) был заключен Договор № уступки прав требований (далее - Договор цессии). Согласно п. /данные изъяты/ Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Сумма штрафных процентов составляет /сумма/. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере /сумма/ и расходы по оплате госпошлины в размере /сумма/ и ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Цветов иск не признал и пояснил, что Уведомление о переходе прав требования получил с документами в суде. Представители истца к нему приезжали и говорили, что долг перепродан. Общие условия в новой редакции и он не был в ними ознакомлен под роспись. Ответчик признает только то, что его финансовое положение изменилось и он не смог своевременно погасить кредит. Проверив материалы дела, заслушав участвующих в деле лиц, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. /дата/ Цветов и ЗАО «ДельтаБанк» заключили Договор № на выпуск рублевой кредитной карты VISAELECTRONINSTANT. В соответствии с условиями Договора, Условиями выпуска, Тарифами Банк в тот же день выдал Цветову Карту и Кредит, путем установления лимита в размере /сумма/. Тарифами предусмотрены следующие выплаты: - процентная ставка за кредит в размере /данные изъяты/ % годовых; - проценты при просрочке погашения задолженности в размере /данные изъяты/ % годовых; - минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период в размере /данные изъяты/ % кредита, превышающего /сумма/. Первая операция по Карте была проведена Цветовым А.М. /дата/, что подтверждается Отчетом по Договору. В соответствии с п. /данные изъяты/ Условий выдачи в случае предоставления Банком Клиенту Кредита, Клиент обязался не превышать установленный Лимит, возвратить банку денежные средства, полученные в Кредит с уплатой всех плат и комиссии в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренном Условиями выдачи порядке. Начиная с /дата/ Цветов А.М. не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору. Таким образом, по состоянию на /дата/ сумма общего долга Цветова перед Банком по Кредитному договору составляет /сумма/, в том числе: - основной долг в размере /сумма/; - начисленные проценты в размере /сумма/; - проценты при просрочке погашения задолженности в размере /сумма/; - штрафы в размере /сумма/. До настоящего времени ответчик не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также штрафа. /дата/ г. Банк направил ответчику Уведомление о досрочном истребовании кредита. Учитывая, что ответчик не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований в размере основного долга, начисленных процентов и суммы штрафа. Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности ответчика по кредитному договору, процентам и штрафу. Представленные ответчиком в суд квитанции о погашении кредита в /дата/ году учтены истцом при расчете задолженности. Общий размер взыскания составляет /сумма/ (основной долг - /сумма/, проценты - /сумма/ и /сумма/, штраф - /сумма/). Госпошлина с указанной суммы при подаче иска в суд, в порядке п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет /сумма/ которая в порядке п. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как оплачена истцом при подаче иска в суд. /дата/ между Банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) был заключен Договор № уступки прав требований (далее - Договор цессии). Согласно п. /данные изъяты/. Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESMENTSLIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии. В соответствии со ст. 382 ГК РФ: 1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. /дата/ Банк направил ответчику уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Заключенный между истцом и Банком договор цессии является законным и обоснованным. Суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение счета в размере /сумма/ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П) (далее - Правила), утвержден порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации. Из Правил следует, что условия предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) - открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В этом случае заемщик не вправе отказаться в одностороннем порядке от ведения банком ссудного счета. Однако взимать комиссию за ведение ссудного счета банк не имеет права. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей (далее - Закон № 2300-1), отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены эти третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ЦБ РФ. На основании ст. 30 упомянутого Закона ЦБ РФ Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает плату, не основано на законе, является нарушением прав потребителя. Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Цветова А.М. в пользу КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMANINVESTMENTSLIMITED) задолженность по кредитному договору от /дата/, по состоянию на /дата/, в размере /сумма/ (из них: основной долг - /сумма/, начисленные проценты - /сумма/, проценты при просрочке погашения задолженности - /сумма/, штрафы - /сумма/), расходы по госпошлине в размере /сумма/, а всего взыскать /сумма/ В части исковых требований о взыскании комиссии в размере /сумма/ отказать. Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья - Мотивированное решение составлено /дата/. Судья -