РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июля 2012г. Климовский городской суд Московской области
в составе:
председательствующего судьи Орфановой Л.А.
при секретаре Буздалиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Лончаковой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Новохатской Е.Н. (настоящая фамилия Лончакова \л.д.58-61\ о взыскании с ответчика задолженности по договору о предоставлении кредитной линии в размере 104698,25 рублей, из которой задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере составляет 20217 рублей 07 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 29060 рублей 72 копейки; остаток основного долга по использованию кредитной линии составляет 782 рубля 93 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет 2468 рублей 39 копеек; 52169,14 рублей - перерасход кредитного лимита, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету № №, по которому банк предоставил ответчице кредит в пределах кредитного лимита в размере 21000 рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты с начислением процентов за пользование кредитом в размере 24% годовых; ответчиком обязательства по ежемесячному осуществлению минимального платежа, оплате начисленных процентов в установленные сроки не исполнены.
Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие \л.д.56\.
Ответчик Лончакова Е.Н. в судебном заседании возражает против взыскания 52169,14 рублей – в счет возмещения перерасхода кредитного лимита, в остальной части заявленные требования признала, размер задолженности не оспаривает.
Суд, выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Лончакова (Новохатская) Е.Н. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк», подав заявление на оформление кредитной карты и предоставления кредитного лимита в размере 21000 рублей с присоединением к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» \л.д.9-14\; согласно выписке по кредитной карте Банк акцептировал заявление ответчика, открыв ей ДД.ММ.ГГГГ карточный счет № №, при этом банк предоставил ответчице кредитный лимит по счету кредитной карты в размере 21000 рублей под 24% годовых согласно уведомления о полной стоимости кредита и тарифов по обслуживанию кредитных карт \л.д.42-47, 14,39\.
Ответчик Лончакова Е.Н. воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по кредитной карте и подтверждается самой Лончаковой Е.Н. в судебном заседании; вместе с тем согласно представленного истцом расчета задолженности, у Лончаковой Е.Н. существует задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 20217 рублей 07 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 29060 рублей 72 копейки; остаток основного долга по использованию кредитной линии составляет 782 рубля 93 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет 2468 рублей 39 копеек; 52169,14 рублей - перерасход кредитного лимита \л.д.7\.
Согласно п.7.3.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода \л.д.30\, который в силу п.1.39 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты.
Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные настоящими Общими условиями сроки, Банк вправе заблокировать кредитную карту и (или) потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту (п.7.3.4. Общих условий) \л.д.30\.
Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению карточного счета в сумме, достаточной для погашения задолженности, не исполнила; в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась вышеуказанная задолженность; при этом ответчиком представленный истцом расчет задолженности в части задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, по уплате просроченного основного долга, по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, по основному долгу не оспорен; в настоящем судебном заседании подтвержден.
При таких обстоятельствах, исковые требования в части взыскания с Лончаковой Е.Н. задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 20217 рублей 07 копеек; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 29060 рублей 72 копейки; задолженности по остатку основного долга по использованию кредитной линии в размере 782 рубля 93 копейки; задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 2468 рублей 39 копеек суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, исковые требования в части взыскания 52169,14 рублей – в качестве перерасхода кредитного лимита подлежат частичному удовлетворению, при этом суд исходил из следующего.
Согласно п. 7.4.1. Общих правил, за просрочку минимального платежа с Клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами банка; штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.
При этом, согласно тарифов по обслуживанию кредитных карт, комиссия за просроченный платеж составляет 600 рублей; комиссия за перерасход кредитного лимита – 700 рублей \л.д.39\.
При этом, как следует из искового заявления, штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.
Согласно уведомления о полной стоимости кредита \л.д.14\, заявления на страхование \л.д.11\; ответчик поручил банку в безакцептном порядке списывать со счета плату за участие в программе страховой защиты при выезде за рубеж в размере 150 рублей ; плату за участие в программе страховой защиты клиентов банка «Защита цены» в размере 50 рублей; плату за участие в программе страховой защиты клиентов банка по рискам «незаконное использование карты», «ограбление при снятии наличных» в размере 50 рублей; плату за участие в программе страховой защиты клиента в размере 0,6% от суммы задолженности по кредитной карте.
Как видно из выписки по кредитной карте, сумма перерасхода кредитного лимита составляет сумму штрафов за просрочку минимального платежа и сумму страховых премий \л.д.42-47\, при этом, размер начисленных штрафов составляет в целом 28500 рублей; размер страховых премий – 23164,88 рублей.
Однако, предоставление банком услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг, таких как подключение к программе страхования и заключения договора страхования от разных рисков прямо запрещено статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", в силу чего, указанное условие договора о безакцептном списании страховых премий является ничтожным, при том, что вышеуказанные Общие условия не содержат в себе положений о порядке списания со счетов клиентов банка страховых премий.
Наличие как такового заявления ответчицы на страхование не может служить основанием к включению страховых премий в сумму перерасхода кредитного лимита, поскольку банком не представлены доказательства тому, что договор страхования был заключен ответчиком без участия банка, в страховой компании по выбору ответчицы, при том, что страховые премии взимались с ответчицы именно банком, соответствующего договора страхования истцом не представлено.
Оставшаяся часть перерасхода кредитного лимита составляет сумму штрафов на сумму 28500 рублей.
В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В качестве критериев для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным снизить размер начисленных штрафов и взыскать с ответчицы штраф за просрочку минимальных платежей в размере 5000 рублей, признавая размер заявленной ко взысканию денежной суммы явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, при том, что размер начисленных штрафов превышает размер предоставленного кредитного лимита.
В связи с частичным удовлетворением заявленных требований с Лончаковой Е.Н. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1926 рублей- пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Лончаковой Е. Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 20217 рублей 07 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 29060 рублей 72 копейки; остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 782 рубля 93 копейки; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 2468 рублей 39 копеек; 5000 рублей – в счет перерасхода кредитного лимита; 1926 рублей – в счет возврата госпошлины.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Климовский городской суд.
Председательствующий