Дело № 2-501/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2011 года п.г.т. Каа-Хем

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Кочергиной Е. Ю., при секретаре Ооржак Ч. О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "банк" к Ондар Ч. В. о взыскании суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО "банк" обратился в суд с иском к Ондар Ч. В. о взыскании суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "банк" предоставил Ондар Ч. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 1 500 000 рублей на приобретение объекта недвижимости 3-хкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,5 % годовых, под поручительство граждан: Сат Г. О., Салчак С. Н-Д.. В силу ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик, обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с п.2.4. и 2.5. указанного выше кредитного договора ответчик обязался погашать долг по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем равными долями, и одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями договора. Согласно ст.309 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями. Как следует из выписки по счету заемщика (платежи по ссуде), обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось: платежи не вносились своевременно и не в полном объеме. Тем самым, Ондар Ч. В. допустила ненадлежащее исполнение обязательств но кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов. В силу п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ и п.4.6. Кредитного договора, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты по нему процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита. В соответствии с п. 3.7 кредитного договора заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по договору. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по данному кредитному договору перед ОАО "банк" составила 1517837,86 рублей, в том числе: неустойка- 27192,90 рублей; проценты – 193351,25 рублей; задолженность по основному долгу – 1351293,71 рублей. Просит взыскать солидарно с Ондар Ч. В., Сат Г. О., Салчак С. Н-Д. в пользу ОАО "банк" сумму задолженности по кредиту в размере 1517837,86 рублей. Взыскать солидарно с Ондар Ч. В., Сат Г. О., Салчак С. Н-Д. в пользу ОАО "банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 16059,19 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования. Просит взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" сумму задолженности по кредиту в размере 1517837,86 рублей. Взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 16059,19 рублей. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, переданное в залог в качестве обеспечения кредита, и земельный участок находящийся по адресу: <адрес>

В судебное заседание представитель истца ОАО "банк" Даржаа А.А. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца, извещенной о месте и времени судебного заседания, просившей рассмотреть дело без ее участия согласно ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Ондар Ч. В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, сведения в суд о причинах неявки не представила. Суд считает возможным рассмотреть дело без участия ответчика согласно ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая стороны должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно абзацу 1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с абзацем 1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Из абзацев 1, 4 пункта 1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО "банк" (открытое акционерное общество) в лице заместителя Управляющего Кызылским отделением № и гражданка Ондар Ч. В. заключили договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику ипотечный кредит в сумме 1 500000 рублей на приобретение объекта недвижимости трехкомнатной благоустроенной квартиры, расположенной на 5 этаже в панельном доме находящийся по адресу: <адрес> срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "банк" (открытое акционерное общество) в лице заместителя Управляющего Кызылским отделением № и Ондар Ч. В. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из абзацев 1, 3 пункта 1.1. дополнительного соглашения кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 500000 рублей на приобретение объекта недвижимости благоустроенной трехкомнатной благоустроенной квартиры, расположенной на 5 этаже жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> земельного участка под ним, срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2 дополнительного соглашения в п. 5.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ внесены следующие изменения. Поручительства граждан РФ Сат Г. О. Салчак С. Н-Д. прекращаются с даты подписания настоящего соглашения.

В п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита.

Пунктом 2.7. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойк в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В пункте 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены условия расчетов и платежей, согласно которым погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами через кассы филиалов кредитора, переводами через предприятия связи, перечисление со счетов по вкладам, перечислением из заработной платы (по заявлению заемщика).

Пунктом 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности. Датой погашения задолженности по настоящему договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата поступления средств в кассу филиала кредитора, выдавшего кредит, поступления денежных средств на счет кредитора, указанный в настоящем договоре, списания денежных средств со счета заемщика по вкладу, если этот счет открыт в филиале кредитора, выдавшем кредит.

Пунктом 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п.3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, если дата погашения задолженности по ссудному счету приходится на нерабочий день, то отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом заканчивается первым рабочим днем (включая этот день), следующим за нерабочим днем, на который приходится дата погашения задолженности.

Согласно п.3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при начислении процентов за пользование кредитом и неустойки и в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

В п. 5.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство.

В материалах дела имеется срочное обязательство № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ондар Ч. В. в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязуется по полученному кредиту уплатить кредитору 1 500000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ. Производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6939, 39 рублей. Последний платеж в сумме 1210 рублей 22 копеек. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.

Согласно графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Ондар Ч. В. установлены суммы ежемесячных платежей.

Как установлено судом, ответчик Ондар Ч. В. нарушила обязательства по кредитному договору и не гасила задолженность по кредиту и процентам.

Платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, что подтверждается расчетом суммы задолженности Ондар Ч. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, с февраля 2010 года платежи не производились.

Из п. 1 договора купли-продажи квартиры с земельным участком от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Х. (далее - покупатель) и Ондар Ч. В. (далее- продавец) следует, что продавец продал, а покупатель купила квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, на земельном участке общей площадью 791,95 кв. м., с земельным участком, находящемся по адресу: <адрес>, общей площадью 791,95 кв.м., расположенном на землях населенного пункта.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ондар Ч. В. является собственником двухкомнатной квартиры общей площадью 46 кв.м, расположенной в двухквартирном жилом доме по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ондар Ч. В. является собственником земельного участка общей площадью 791,95 кв.м. по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, о чем в Едином государственном реестре прав не недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Таким образом, Ондар Ч. В. распорядилась денежными средствами, полученными в ОАО "банк" приобретя в собственность двухкомнатную квартиру общей площадью 46 кв. м. с земельным участком, общей площадью 791,95 кв. м., расположенные по адресу: <адрес>, что подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрацией права.

В обеспечение принятого на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было передана в залог принадлежащая Ондар Ч. В. квартира с земельным участком, находящаяся по адресу: <адрес>.

В подтверждение залога, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "банк" (открытое акционерное общество) в лице заместителя Управляющего Кызылским отделением № и Ондар Ч. В. заключен договор ипотеки №, согласно которому залогодателем передана в залог залогодержателю недвижимое имущество: двухкомнатная квартира, расположенная в двухквартирном жилом доме, общей площадью 46 кв. м., и земельный участок общей площадью 791,95 кв. м., расположенные по адресу: <адрес>, который зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Тыва ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.3. договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ право собственности залогодателя на квартиру подтверждается договором купли-продажи квартиры с земельным участком от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированным в Управлении Федеральной регистрационной службы от ДД.ММ.ГГГГ за номером 17-17-01/066/2007-346. Право собственности залогодателя на земельный участок подтверждается договором купли-продажи квартиры с земельным участком от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрированный в Управлении федеральной регистрационной службы от ДД.ММ.ГГГГ за номером №.

Из пунктов 1.4, 1.5 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что нормативная цена квартиры составляет 207031 рублей, что подтверждается справкой № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро Технической инвентаризации по республике Тыва. Предмет залога в целом оценивается сторонами 1700000 рублей.

В соответствии с п. 6.1 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком каких-либо обязательств по кредитному договору.

Из расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 1571837, 86 рублей, в том числе: неустойка – 27192,90 рублей, проценты – 193351,25 рублей, основной долг – 1351293,71 рублей.

Таким образом, установлено, что ответчик Ондар Ч. В. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У неё образовалась задолженность перед истцом в сумме 1571 837 рублей 86 копеек, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое условие закреплено в п.4.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Ондар Ч. В. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки а также обращения взыскания на заложенное имущество.

Сумма 1571837,86 рублей подтверждена представленным истцом расчетом, расчет ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п.1 ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, обязан определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Согласно п.1 ст. 56 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

По правилам ч. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Из расчета суммы задолженности Ондар Ч. В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ следует, что с февраля 2010 года платежи не производились, то есть сроки ответчиком нарушались более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествовавших предъявлению иска в суд (иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ).

Из пунктов 1.4, 1.5 договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что нормативная цена квартиры составляет 207031 рублей, что подтверждается справкой № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Бюро Технической инвентаризации по республике Тыва. Предмет залога в целом оценивается сторонами 1700000 рублей. Суд считает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества следует учитывать представленную в договоре ипотеки оценку предмета залога, иная оценка предмета залога ответчиком не была представлена в суд, и определяет начальную продажную цену квартиры с земельным участком в сумме 1700 000 руб.

Поэтому необходимо иск ОАО "банк" к Ондар Ч. В. о взыскании суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" 1571837 рублей 86 копеек в счет погашения суммы задолженности по кредиту.

Обратить взыскание на заложенную по ипотеке квартиру Ондар Ч. В. с земельным участком, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком, исходя из оценки квартиры с земельным участком, указанной в договоре ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1700000 рублей.

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела видно, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 16059 рублей 19 копеек.

Таким образом, данное требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также подлежит удовлетворению.

Необходимо взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 059 рублей 19 копеек.

Также в соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации необходимо взыскать с Ондар Ч. В. государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в сумме 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Иск ОАО "банк" к Ондар Ч. В. о взыскании суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" 1571837 рублей 86 копеек в счет погашения суммы задолженности по кредиту.

Обратить взыскание на заложенную по ипотеке квартиру Ондар Ч. В. с земельным участком, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры с земельным участком, исходя из оценки квартиры с земельным участком, указанной в договоре ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1700000 рублей.

Взыскать с Ондар Ч. В. в пользу ОАО "банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 16059 рублей 19 копеек.

Взыскать с Ондар Ч. В. государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в сумме 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Кызылский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2011 года.

Председательствующий Кочергина Е. Ю.